Efeito de venda ou de encerramento curto em pontuação de crédito

Por Catherine Coy, Mortgage Broker

Nota de Elizabeth Weintraub: Existem diferentes afecções no crédito e a capacidade de um mutuário para comprar uma nova casa se o mutuário não estiver em falta no momento da venda curta; no entanto, este artigo aborda os efeitos de uma venda curta ou encerramento quando um mutuário tem pelo menos dois meses de atraso nos pagamentos.

Muitas pessoas me chamam de saber qual efeito uma venda curta ou execução de encerramento (ou escritura em lugar de encerramento) terá em seu crédito.

Os proprietários de casas ouvem uma variedade de informações conflitantes, é difícil saber quem acreditar.

Se a venda curta ou Foreclosure, as classificações de crédito sofrem

Alguns agentes imobiliários e investidores de venda a descoberto sugerem ao proprietário em dificuldades que uma venda a descoberto não é prejudicial para o crédito como um encerramento. Dado o conflito de interesses inerente - um agente imobiliário faz uma comissão em uma venda curta e não em um encerramento - o profissional imobiliário deve prosseguir com cautela ao aconselhar um vendedor. A realidade prática é, venda curta ou encerramento, o crédito de um dono de casa sugirá de qualquer maneira.

Muitos erroneamente acreditam que um registro público depreciativo, como o encerramento, é, de alguma forma, pior do que pedir ao credor que aceite menos do que devemos fazendo uma venda curta. No mundo do banco, no entanto, os credores interpretam esses dois eventos apenas de uma maneira: o cliente não pagou conforme acordado.

Não importa para um credor a forma como sofreu uma perda; só que isso aconteceu.

Os credores fazem grandes esforços para alertarem-se mutuamente, por meio de relatórios para as agências de crédito, que o dono de casa em falta é alguém que, quando as fichas caíram, não honrou um contrato.

Na verdade, Fannie Mae e Freddie Mac assumem uma posição ainda mais forte contra os proprietários que renunciam às suas obrigações. "Tempero" de um encerramento é de cinco anos.

O único destaque na situação lúgubre é o tempero de uma venda curta é de dois anos.

Ataque de vendas curtas em pontuações de FICO

No mundo da pontuação da FICO, há três eventos de crédito que afundarão gravemente uma pontuação de FICO, e todos carregam exatamente o mesmo peso. Eles são:

1. Delinquência séria
2. Registro público derrogatório
3. Coleção arquivada

Um proprietário em default é tecnicamente "na coleção". Esses eventos são relatados para todas as três agências como "Código de fator de pontuação # 22".

Comprar uma casa após uma venda curta

Uma execução de encerramento pode permanecer no relatório de crédito de um consumidor na seção de registros públicos por até 10 anos. Além disso, este fato deve ser comprovado no pedido de empréstimo de acordo com as Declarações, Seção VIII, da seguinte forma:

• Você já possuía propriedade contratada ou recebendo título ou escritura em vez disso nos últimos 7 anos?(S / N)
• Você foi obrigado, direta ou indiretamente, a qualquer empréstimo que resultou em encerramento, transferência de título em vez de encerramento ou julgamento? (S / N)

Como você responde a essas perguntas? Veja a página dois.

Catherine Coy é licenciada em todos os 50 estados para hipotecas convencionais, comerciais, FHA e reversas.

_{No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.}

Por Catherine Coy, Mortgage Broker

Como o termo "venda curta" geralmente não é expressamente declarado, alguns interpretam isso como significando que uma venda curta é uma infração menor. A verdade é que os tomadores de decisão na indústria de empréstimos sabem que uma venda curta não é diferente de um encerramento ou escritura em lugar. Aqui estão dois excertos das diretrizes de subscrição de um credor.

Os itens a seguir estão sujeitos a avaliação individual, independentemente da alta pontuação de crédito:

• Falência
• Foreclosure
• Deed-in-lieu
• Short sale
• Judgments
• Collections < Encargos
• Impostos fiscais
• -

e - Foreclosure

Nenhum nos últimos 5 anos com no mínimo 3 linhas de comércio ativo com mais de 24 meses de idade, sem pagamentos em atraso ou crédito depreciativo após o encerramento.

• Definição de Foreclosure

Qualquer hipoteca de 120 dias no final dos últimos 24 meses, qualquer aviso de inadimplência ou liquidação em uma linha de comércio protegido imobiliário (venda a descoberto), qualquer acordo de entrega ou de tolerância.

• Para o proprietário com uma hipoteca, ele não pode mais pagar, a decisão de desocupar voluntariamente através de uma venda curta ou ser forçada a demitir-se pode ser agonizante. A verdadeira reputação de crédito que pode ter demorado toda a vida estabelecida desapareceu com um único evento.

Alugar depois de uma venda curta

A maioria dos proprietários com quem falei afirmou que, devido ao colapso do crédito generalizado, eles veriam um encerramento como não particularmente oneroso - desde que todas as outras obrigações de crédito fossem atendidas a tempo .

Um relatório de crédito repleto de "derrogas" em uma ampla categoria de obrigações seria visto negativamente.

Este artigo pretende não ser um julgamento do motivo ou do caráter de um proprietário em perigo, mas apresentar os fatos para que ninguém seja equivocado.

Fatos sobre vendas curtas e avaliações de crédito

Não há vantagem de preservação de crédito para venda curta sobre execução de hipoteca.

• Os dois maiores investidores hipotecários do país, Fannie Mae e Freddie Mac - com certas exceções - não lhe emprestarão novamente por cinco anos (encerramento) e dois anos (venda a descoberto).
• A pontuação FICO de um consumidor terá um enorme sucesso de qualquer maneira até o comportamento de crédito responsável suplantar o encerramento / venda curta ao longo de um período de tempo.
• Catherine Coy é licenciada em todos os 50 estados para hipotecas convencionais, comerciais, FHA e reversas.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.