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A determinação de sua alocação de investimento usando a regra de "100 menos idade" é uma abordagem inteligente para investir seu dinheiro de aposentadoria? A pesquisa indica que esta regra de ouro pode prejudicá-lo mais do que ajuda.
Qual é a regra de "100 Minus Age"?
Quando você investir seu dinheiro, a decisão que você toma terá maior impacto em seus resultados é o quanto você mantém em ações versus títulos. Ao longo dos anos, muitas regras de ouro se desenvolveram na tentativa de fornecer orientação sobre essa decisão.
Uma dessas regras populares é a regra de "100 menos idade", que diz que você deve tomar 100 e subtrair sua idade: o resultado é a porcentagem de seus ativos para alocar para ações (também referido como ações).
Usando esta regra, às 40 você teria uma alocação de 60% para ações; aos 65 anos, você teria reduzido sua alocação para ações em 35%. Em termos técnicos, isso é referido como um "declínio da taxa de juros". Todos os anos (ou mais provável a cada poucos anos), você reduziria sua alocação para ações, reduzindo assim a volatilidade e o nível de risco de sua carteira de investimentos.
Problemas práticos com esta regra
O problema com esta regra é que não está coordenado com seus objetivos financeiros de qualquer maneira. As decisões de investimento devem basear-se no trabalho que seu dinheiro precisa fazer por você. Se você estiver atualmente com 55 anos e não planeja retirar suas contas de aposentadoria até que seja obrigado a fazê-lo aos 70 anos ½, seu dinheiro tem muitos mais anos para trabalhar para você antes de precisar tocar.
Se você quiser que seu dinheiro tenha a maior probabilidade de obter um retorno em excesso de 5% ao ano, então, apenas 50% desses fundos alocados para ações podem ser muito conservadores com base em seus objetivos e prazo.
Por outro lado, você pode ter 62 anos e prestes a se aposentar. Nessa situação, muitos aposentados se beneficiarão de atrasar a data de início de seus benefícios da Previdência Social e usar retiradas da conta de aposentadoria para financiar as despesas de subsistência até atingir a idade de 70.
Neste caso, você precisará usar uma quantia significativa do seu investimento em dinheiro nos próximos oito anos, e talvez uma alocação de 38% às ações seja muito alta.
O que a pesquisa mostra
Os acadêmicos começaram a realizar pesquisas de aposentadoria sobre o quão bem um caminho de deslocamento da equidade declinante (que é o que a regra da idade de 100 menos irá entregar) funciona em comparação com outras opções. Outras opções incluem o uso de uma abordagem de alocação estática, como 60% de ações / 40% de títulos com reequilíbrio anual, ou usando um caminho ascendente de deslizamento de patrimônio, onde você incorpora aposentadoria com uma alta alocação de títulos e gasta esses títulos ao permitir sua alocação de estoque crescer.
A pesquisa de Wade Pfau e Michael Kitces mostra que, em um mercado de ações pobre, como o que você poderia ter experimentado se você se aposentou em 1966, a abordagem de alocação de idade de menos de zero apresentou o pior resultado, deixando você fora do dinheiro trinta anos depois aposentadoria. Usando um aumento da taxa de crescimento da equidade, onde você gasta seus títulos primeiro entregou o melhor resultado.
Eles também testaram o resultado dessas várias abordagens sobre um mercado de ações forte, como o que você pode ter experimentado se você se aposentou em 1982. Em um mercado de ações forte, as três abordagens o deixaram em boa forma com a abordagem estática entregando os valores de conta de final mais forte e a abordagem de crescimento da taxa de juros parciais deixando você com os valores de conta de final mais baixos (que ainda eram muito mais do que você começou).
A abordagem de 100 menos idade entregou os resultados diretamente no meio das outras duas opções.
Plano para os piores, espero pelo melhor
Quando você se aposenta, não há como saber se você estará entrando uma década ou duas de forte desempenho no mercado de ações ou não. É melhor criar seu plano de alocação para que ele funcione com base no resultado do pior caso. Como tal, a abordagem de 100 menos idade não parece ser a melhor abordagem de alocação para uso em aposentadoria, pois não se situa bem em condições precárias de mercado de ações. Em vez de alocar as carteiras desta forma, os aposentados devem considerar exatamente a abordagem oposta: Retirando com uma maior alocação para os títulos que podem ser intencionalmente gastos, deixando a parcela de equidade sozinha para crescer. Isso provavelmente resultaria em um aumento gradual da sua alocação de ações ao longo da aposentadoria.
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