O que você precisa saber sobre o refinanciamento de hipotecas

O refinanciamento de hipotecas é toda a raiva quando as taxas de juros caem. As taxas não precisam também cair muito longe, já que dezenas de proprietários de casas decidem que o refinanciamento de suas hipotecas faz sentido. Mas nem sempre faz sentido financeiro para refinanciar. Às vezes, o refinanciamento de hipotecas é a pior coisa que você pode fazer.

O que é o refinanciamento de hipotecas?

Refinanciar uma hipoteca significa que os proprietários estão pagando sua hipoteca existente e substituindo essa hipoteca por um novo empréstimo.

Geralmente, os custos associados ao refinanciamento de hipotecas são lançados no empréstimo, o que significa que eles são adicionados ao saldo existente, aumentando o montante do empréstimo.

Quando um montante de empréstimo é aumentado, o patrimônio de um proprietário diminui.

É possível aumentar o saldo principal de uma hipoteca e reduzir o pagamento da hipoteca existente. É por isso que muitos mutuários gravitam para o refinanciamento de hipotecas. Para reduzir o pagamento da hipoteca existente, o prazo do empréstimo é prorrogado. Mas um pagamento mais baixo pode não vencer a longo prazo. Muitas vezes, é uma resolução de curto prazo.

Por que o refinanciamento hipotecário expande o prazo de sua hipoteca

Quando o prazo do empréstimo é prorrogado, demorará mais para pagar essa hipoteca na íntegra. Se você tirou um empréstimo quando comprou sua casa, provavelmente foi um empréstimo de 30 anos. Digamos que você decida refinanciar sua hipoteca no final de 5 anos. Em vez de aguardar o pagamento de seu empréstimo em 25 anos, neste momento, você estará pagando essa hipoteca por um período total de 35 anos.

Se seu empréstimo original foi amortizado por 30 anos em uma hipoteca de US $ 100.000, com juros de 6%, seu pagamento mensal é de $ 599. 55. Se você refinanciar essa hipoteca em US $ 103.000, em 5. 5%, seu novo pagamento é de US $ 584. 82. Seu empréstimo será reiniciado para um prazo de 30 anos. A maioria dos mutuários seleciona um período de amortização de 30 anos.

Você fará mais 60 meses de pagamentos e pagará $ 35, 065 mais ao longo da vida do empréstimo, se você viver no imóvel o suficiente para pagar seu empréstimo.

Se você decidir vender após o refinanciamento da hipoteca, você perde US $ 3 000 no patrimônio líquido, além de qualquer saldo principal que você pagou no empréstimo original de $ 100,000.

Custos associados ao refinanciamento de hipotecas

Você pagará os custos do refinanciamento de hipotecas através de uma taxa de juros mais alta ou essas taxas serão adicionadas ao seu saldo da dívida não paga porque poucos proprietários pagam esses custos em dinheiro. Não há uma viagem grátis. A seguir estão as taxas típicas pagas para obter um refinanciamento:

• Avaliação
• Política de título
• Escrow
• Pontos de empréstimo
• Origem
• Processamento
• Subscrição
• Fio
• Demanda do Beneficiário
• Aplicação
• Administração
• Reconversão
• Relatório de Crédito
• Notário
• Documento de E-mail
• Serviço de impostos
• Gravação

Não vale a pena refinanciar sua hipoteca para economizar US $ 15 por mês nessas circunstâncias.A maioria dos especialistas em hipotecas dizem que você deve recuperar seus custos do refinanciamento de hipotecas ao longo de um período de 3 anos. Se você economizou apenas US $ 15 por mês e custou US $ 3 000 em taxas, demoraria 200 meses para terminar.

No entanto, se seus custos totais para refinanciar sua hipoteca custaram US $ 3 000, por exemplo, e você economizou US $ 50 por mês no pagamento da hipoteca, baixando-o por esse valor, você iria mesmo no final de 5 anos. Às vezes, as pessoas se transformam em refinancers em série e, a cada vez que as taxas de juros caem um meio ponto ou um ponto, correm para refinanciar, pensando que estão fazendo a coisa inteligente quando muitas vezes é o contrário.

Além disso, sua situação pessoal pode ser única, e o refinanciamento pode ter sentido para você quando não seria o primeiro a corar aos outros. Por exemplo, digamos que você possuía uma segunda casa com um saldo de hipoteca de US $ 200.000. Essa hipoteca pode ser paga com uma taxa ligeiramente maior do que as taxas de hoje. Se a hipoteca de sua casa primária fosse, digamos, amortizada ao longo de 15 anos, você provavelmente poderia refinanciar sua casa primária ao longo de 30 anos, manter o pagamento igual e pagar a hipoteca em sua segunda casa.

Se você tiver dúvidas, pergunte a um profissional imobiliário que não tenha um cachorro na corrida, como um avaliador ou um oficial de custódia, ou mesmo um agente imobiliário para calcular a matemática para você. Porque se você perguntar a um credor hipotecário se você deve refinanciar, na maioria das vezes a resposta a essa pergunta é sim.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.