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Desde que está começando em 1978, os planos 401k tornaram-se o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador na U. S. No entanto, milhões de trabalhadores americanos não têm acesso a esses planos. Na verdade, de acordo com um estudo publicado em março de 2016 pelo Bureau of Labor Statistics (BLS) da U. S., 67 por cento dos trabalhadores americanos de tempo integral têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados por empregadores e apenas 48 por cento participam ativamente desses planos.
Isso ainda deixa uma porcentagem significativa de americanos sem acesso a um plano de 401k que precisa encontrar formas alternativas de salvar para aposentadoria.
Então o que faz um plano de 401k valeu a pena? Este canal de poupança é diferido por impostos e uma maneira facilmente acessível para os funcionários acumularem riqueza ao longo do tempo para aposentadoria. Se você não estava ciente já, a participação em um plano 401k permite vários benefícios.
- As contribuições para o seu 401k são feitas "pré-impostos", o que significa que elas são deduzidas do seu lucro tributável nesse ano.
- Estas economias crescem sem tributação até você retirá-las em algum momento depois de completar 59 anos. 5 anos.
- É uma economia "forçada", o que significa que as contribuições são deduzidas automaticamente do seu cheque de pagamento.
- Alguns empregadores combinam uma parte da sua contribuição. (Essencialmente, dinheiro grátis.)
Se o seu empregador não oferece um 401k ou você é um contratado independente e, portanto, não está autorizado a participar, pode levar mais disciplina e autocontrole, mas é possível recriar alguns desses 401k de magia e é uma boa idéia fazer isso.
Mas a boa notícia é que você já está dando um passo à frente porque está lendo este artigo.
Veja o que você pode fazer:
Abra um IRA . Um IRA permite economizar até US $ 5, 500 por ano, diferido por impostos. Como um 401k, suas contribuições reduzem sua renda tributável e crescem sem impostos até começar a retirar o dinheiro. O limite de contribuição aumenta para US $ 6, 500 por ano, se você tiver mais de 50 anos e os casais podem dobrar o máximo permitido, mesmo que um cônjuge esteja desempregado.
Roth IRAs são tributados de forma diferente, mas pode ser uma boa opção para considerar, dependendo da sua situação. Com o Roth, você desiste da dedução fiscal antecipada, mas suas retiradas são isentas de impostos. Os limites de contribuição são os mesmos que para um IRA tradicional.
Se você é autônomo, considere configurar um SEP IRA. Um empregado freelancer ou contratado que é pago em 1099 pode contribuir com até 20% de sua remuneração anual para um SEP, sujeito a várias regras e diretrizes.
Você precisará abrir sua conta de imposto diferido com uma corretora. Taxas e opções de investimento para a sua contribuição variam amplamente, por isso certifique-se de fazer a sua pesquisa e saber o que as taxas estão pagando.
Se você tomar a rota IRA, considere complementar esta conta com outras estratégias de aposentadoria. Por exemplo, muitos empregadores oferecem contribuições correspondentes para seus planos 401 (k), que é essencialmente dinheiro de aposentadoria grátis para o trabalhador. IRAs não podem incluir esta contribuição correspondente porque é uma conta individual, portanto, não vinculada a qualquer empregador. Você nunca pode ter certeza do que o futuro mantém por isso é sempre uma boa idéia ter uma rota adicional para economias.
Faça depósitos diretos . Este passo garante que você "pague-se primeiro" como faz quando se inscreveu em um 401k.
Veja se seu empregador pode direcionar parte do seu depósito de folha de pagamento no seu IRA ou em outra conta de investimento. Caso contrário, configure uma dedução automática de sua conta corrente para que a contribuição atinja diretamente seu fundo de aposentadoria no dia do pagamento.
Abra uma conta de corretagem tributável . Depois de atingir a contribuição máxima anual para o seu IRA, coloque seu dinheiro em uma conta de investimento regular onde você irá acumular ações, fundos mútuos, títulos e outros. Embora essas contas não sejam diferidas de impostos, existem maneiras de minimizar esses impostos.
E, finalmente:
Convence seu empregador a configurar um plano 401k . Oferecer um 401k é uma maneira comprovada de reduzir o volume de negócios, ajudar a recrutar e motivar a moral dos funcionários. Também não é caro nem excessivamente difícil de gerenciar. Se o seu empregador mostrar interesse em criar um 401k, se voluntário para fazer a preparação e apresentá-la com várias opções.
Ele pagará para o longo prazo. Ao lançar a ideia de um 401k, coloque seus companheiros de trabalho a bordo e comece com a pessoa que administra esses benefícios, como o administrador de benefícios em recursos humanos. Vender um 401k é como vender qualquer produto, então certifique-se de conhecer os benefícios e como ele tornará a vida melhor para a empresa e seus funcionários.
Matt Reiner é o CEO da Wela, um serviço de assessoria financeira digital .
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