5 Maneiras de usar uma linha de crédito de equidade em casa na aposentadoria

Muitas pessoas se esforçam para pagar todas as suas dívidas antes da aposentadoria. Este é um bom objetivo, mas existem alguns tipos de empréstimos que podem ter sentido, mesmo quando você está aposentado. Uma linha de crédito de equidade em casa, muitas vezes referida como um HELOC (pronunciado "he-lock"), é um tipo de dívida que você pode querer usar, mesmo se você estiver aposentado. Aqui estão cinco maneiras de um empréstimo de equidade home ser usado para gerenciar seu fluxo de caixa e retiradas de contas.

1. Compras automáticas

Ao planejar a aposentadoria, muitas pessoas juntam um orçamento básico e esquecem as despesas, como comprar carros, pois essas coisas só podem ocorrer a cada cinco ou dez anos. Se a maior parte do seu dinheiro for mantido dentro de contas de aposentadoria como IRAs e 401 (k) s, então cada vez que você fizer uma retirada, esse valor será incluído como receita tributável em sua declaração de imposto nesse ano civil.

Se você tirar uma grande retirada em um ano para financiar uma grande despesa, pode empurrá-lo para a próxima faixa de imposto mais alta. Por exemplo, se suas retiradas normais foram tributadas em 15%, pode ser que, se você tirar mais, será tributado em 25%. Em tais situações, uma linha de crédito de equidade em casa pode ser usada para financiar uma grande compra, então você pode pagar gradualmente sem tomar uma grande retirada tributável em um ano.

2. Home Repairs

Assim como com as compras de automóveis, muitas pessoas esquecem o custo dos reparos em casa ao juntar o orçamento de aposentadoria.

Este é um dos itens que eu chamo de assassino do orçamento de aposentadoria. Se você passar 20 a 30 anos de aposentadoria, é claro, sua casa precisará de trabalho. Uma linha de crédito de equivalência patrimonial pode fornecer uma alternativa para vender investimentos ou retirar grandes retiradas da conta de aposentadoria. Ao emprestar os fundos, você pode reembolsá-lo gradualmente em vez de interromper seu portfólio.

3. Fonte alternativa de dinheiro no mercado descendente

Gerenciando dinheiro para aposentadoria é bastante diferente de administrar o dinheiro enquanto você está nos anos de acumulação. Uma vez que você está tomando retiradas regulares, um mercado em baixa pode ter um impacto mais severo em você. Em termos técnicos, isso é referido como "risco de seqüência". Se você pode evitar ou diminuir as retiradas em anos baixos, você pode aumentar a vida esperada de sua carteira e seu potencial fluxo de renda ao longo da vida. Uma linha de crédito de equidade em casa pode ser usada para esse fim. Use-o como uma fonte alternativa de dinheiro em anos baixos; então você gradualmente pagá-lo à medida que seu portfólio se recupera.

4. Ajudar as crianças

Ter uma criança adulta que se está movendo, passando por um período de desemprego ou precisa de assistência? Ou talvez eles precisem de fundos para começar um negócio ou comprar uma casa e eles vão pagar você. Muitos pais emprestam dinheiro a seus filhos adultos.Seja qual for o motivo, se você tiver implicações fiscais ao vender investimentos, poderá considerar empréstimos. Se você estabeleceu um HELOC, então, pode estar lá esperando por você para usar nessas circunstâncias.

5. Para financiar uma nova compra de casa

Muitas pessoas se aposentaram, e dentro de cinco a dez anos decidiu se mudar.

Eles não planejaram sobre isso, apenas acontece. Às vezes, eles querem estar mais perto dos netos, outras vezes é um clima diferente, novas atividades ou uma comunidade "mais de 55" que eles querem. Na maioria desses casos, uma nova casa é comprada antes da venda da casa antiga. Ao contrair empréstimos contra a sua equidade na casa, você geralmente pode financiar o pagamento inicial da nova casa. Mais uma vez, esta pode ser uma solução melhor do que a liquidação de investimentos, uma vez que a venda de investimentos implicará custos de negociação e conseqüências fiscais.

No geral, acho que solicitar uma linha de crédito na aposentadoria pode ter muitos sensos. Você deve ter equidade em sua casa para que isso funcione, mas, enquanto você faz, não importa se sua casa é paga, ou se você ainda possui uma primeira hipoteca. A principal coisa a lembrar é que você precisa construir seus novos pagamentos de empréstimos em seu orçamento de aposentadoria.

A menos que você esteja se movendo em breve, você vai querer planejar o reembolso do que você emprestou para que você possa usar a linha de crédito novamente na estrada se precisar.