9 Coisas Um consultor financeiro não pode dizer

O conselho de planejamento financeiro nem sempre é objetivo. Muitos planejadores financeiros são compensados ​​com a venda de produtos de investimento ou seguros, e alguns conselheiros têm mais treinamento de vendas do que treinamento financeiro. Isso pode levar a que algumas informações sejam deixadas fora da mesa quando você está considerando investimentos e planejando seu futuro. Aqui estão 10 coisas que os consultores financeiros muitas vezes ignoram.

Abra uma conta HSA em vez de um IRA

Uma conta HSA ou poupança de saúde vai de mãos dadas com uma apólice de seguro de dedução elevada, por isso não é uma opção para todos.

Mas se você tiver uma política de dedutíveis elevada, talvez seja melhor financiar sua HSA a cada ano ao invés de seu IRA. Por quê? Porque o seu dinheiro é imposto diferido e sai fora de impostos para despesas médicas qualificadas, e as despesas médicas são praticamente uma certeza na aposentadoria. Mas se você usar levantamentos do IRA, o dinheiro que você tira é tributável.

Tire sua pensão como uma anuidade, não uma soma fixa

Não é muito difícil criar uma planilha simples para ajudá-lo a ver se você deve tomar sua pensão como uma quantia fixa ou sob a forma dos pagamentos de anuidades. Pode ser difícil gerar a mesma quantidade de renda segura e vitalícia com um montante fixo que a escolha da anuidade pode oferecer.

Você pode comparar os resultados potenciais de ambas as opções ao longo da sua expectativa de vida para tomar uma decisão objetiva. Cada plano variará, portanto, não há nenhuma regra de tamanho único. Você terá que fazer uma análise com base nas escolhas de aposentadoria disponíveis, sua idade e seu estado civil.

Não permita que ninguém o convença de que um montante fixo seja o melhor até que você tenha feito a matemática.

Roth IRAs merecem um segundo olhar

Roth IRAs pode ser o maior investimento conhecido pelo homem por inúmeros motivos. Você pode retirar contribuições originais em qualquer momento sem impostos ou penalidades. O dinheiro dentro de um Roth cresce sem impostos.

Quando você tira retiradas, as distribuições Roth não contam em outras fórmulas fiscais, como aquela que determina o quanto da sua Segurança Social é tributável ou aquele que determina quanto dos prémios da Parte B do Medicare você pagará. Ao contrário dos IRAs regulares, você não é obrigado a tomar distribuições de um Roth aos 70 anos. Descubra se você é elegível para contribuir com um Roth IRA acima e além do montante de qualquer combinação de empregador que você recebe, ou se seu empregador oferece uma opção Roth 401 (k).

Use os fundos do índice

Você pode se surpreender ao descobrir que há uma coisa que você pode olhar para encontrar consistentemente os fundos de investimento de melhor desempenho. São as despesas do fundo. Os fundos com tarifas baixas tendem a superar suas contrapartes de taxa mais alta, e os fundos do índice possuem algumas das taxas mais baixas do setor.Por que pagar mais pela mesma cesta de ações ou títulos quando você poderia possuí-los por menos?

Cancelar sua apólice de seguro de vida

O seguro de vida é importante se alguém é financeiramente dependente de você, mas sua renda e a renda de aposentadoria futura do seu cônjuge podem ser seguras, não importa o que acontecer como você está perto da aposentadoria. Você não pode precisar seguro de vida neste ponto, a menos que você queira fornecer alguém após sua morte.

Isso é bom, mas é importante saber por que você está pagando por algo e decidir objetivamente se vale a pena gastar dinheiro.

Buy I Bonds, Not a Fixed Annuity

Os títulos I são uma ótima alternativa para CDs, fundos do mercado monetário e contas de poupança. Você obtém impostos diferidos, juros indexados à inflação com liquidez completa depois de possuí-los por 12 meses. As obrigações não podem ser compradas dentro de uma conta de corretagem para que um consultor financeiro não possa cobrar sobre elas ou ganhar dinheiro vendendo-as. Pode ser por isso que você não ouve sobre eles com mais freqüência. Bottom line: I bonds são um dos melhores investimentos seguros que você pode fazer.

A segurança social pode ganhar mais dinheiro com você

Tomar uma decisão cuidadosa e bem informada sobre quando iniciar seus benefícios da Segurança Social pode adicionar mais "retorno" para sua renda total de aposentadoria do que um consultor de investimentos.

Gaste mais tempo no planejamento da Segurança Social e outras formas de planejamento financeiro e menos tempo na análise de investimentos e provavelmente acabará com mais dinheiro.

As ações podem não ser seguras no longo prazo

Muitos gráficos e gráficos mostram que os estoques são menos voláteis por longos períodos de tempo. O mercado de ações pode subir 40 por cento ou baixar 40 por cento no ano, mas o retorno é mais provável que varie de zero a 2 por cento para um máximo de 10 a 14 por cento ao longo de um período de 20 anos. O que esses gráficos e gráficos não lhe dizem é que os estoques podem não ter um retorno maior do que alternativas mais seguras, mesmo durante longos períodos de tempo como 20 anos. Talvez eles não o percam dinheiro, mas isso não significa que eles vão superar as escolhas menos arriscadas. As pessoas assumem que os estoques sempre fornecerão retornos mais elevados se você possuir o tempo suficiente, mas essa suposição não é verdade.

Reorganize seus investimentos para se tornarem mais fiscais

Muitos consultores financeiros gerenciarão uma conta para você em vez de examinar todas as suas contas de investimento de forma holística. Por exemplo, você pode ter uma conta de investimento 401 (k) e herdada, sem aposentadoria, que é administrada por um consultor. Ele pode administrar sua conta de não aposentadoria sem considerar seu 401 (k), e você receberá 1099 por ano que relate os juros e as receitas de investimentos dessa conta.

Mas às vezes esses investimentos podem ser estruturados para serem mais eficientes em termos fiscais. Pode ter mais sentido para obter informações fiscais para localizar mais títulos em sua conta 401 (k) e mais investimentos de crescimento em seu não-401 (k). Quando você tem várias contas, como uma IRA, 401 (k) e poupança sem aposentadoria, existem inúmeros motivos para analisar sua alocação de investimento de forma holística ao invés de em cada conta por conta própria.