O que o seu consultor financeiro não pode dizer sobre aposentadoria

Seu consultor financeiro está dizendo tudo o que você precisa saber para ajudá-lo a alcançar a independência financeira? Você ainda sabe para onde se orientar para orientação e conselhos confiáveis ​​com questões importantes de dinheiro?

Cada um de nós possui as chaves para o nosso próprio sucesso financeiro. Você pode deixar sua segurança inteiramente nas mãos de outra pessoa?

De acordo com Liz Davidson, CEO e fundador da Financial Finesse - um dos principais fornecedores de programas de bem-estar financeiro em ambiente de trabalho, existem verdades essenciais que todos devem entender para tomar decisões informadas sobre o dinheiro.

Muitos conselheiros que atuam como planejadores financeiros reais em vez de vendedores são ótimos em atuar no melhor interesse de seus clientes para ajudar a facilitar a tomada de decisões financeiras inteligentes. Infelizmente, muitos consultores financeiros estão operando dentro de um sistema um tanto quebrado e um crescente número de consultores financeiros expressaram abertamente suas opiniões sobre coisas que eles desejavam ter contado aos clientes mais cedo em suas carreiras. A realidade é que a maioria dos consultores financeiros não são treinados para serem abrangentes e não são pagos para avaliar de forma holística todas as soluções potenciais, especialmente aquelas que não podem receber compensação pela entrega.

Como resultado deste setor de serviços financeiros muitas vezes confuso, muitas pessoas não tem certeza se seus conselheiros estão sempre agindo em seu melhor interesse. Liz Davidson é pioneira no movimento de bem-estar financeiro imparcial. Seu livro O que o seu consultor financeiro não está dizendo: as 10 verdades essenciais que você precisa saber sobre o seu dinheiro , que será lançado em 5 de janeiro de 2016, quebra o jargão financeiro de uma maneira facilmente acessível de educação financeira que habilita a mudança ao invés de permitir que as pessoas assumam que outra pessoa detém as chaves de seu próprio sucesso financeiro.

Das minhas experiências pessoais como planejador financeiro e educador, aqui estão alguns aspectos do processo de planejamento de aposentadoria que os consultores financeiros nem sempre fazem o melhor trabalho de compartilhar com os clientes:

Todos precisam um plano de gastos pessoais e um plano para minimizar ou eliminar dívidas.

A maioria dos consultores financeiros que trabalham com investidores de alto patrimônio líquido raramente discute tópicos de orçamento e dívida.

No entanto, essas duas áreas temáticas são elementos críticos do processo de planejamento de aposentadoria, independentemente da situação do seu patrimônio líquido.

Obtenha orientação de um educador financeiro fiduciário ou imparcial sempre que uma rolagem de 401k, decisão de pensão ou compra de um produto de seguro estiver sendo considerada.

Muitos consultores financeiros só são pagos para vender determinados produtos; esse fato sozinho cria pontos cegos potenciais.Os pré-aposentados enfrentam algumas decisões especialmente difíceis.

Por exemplo, considere estas questões. "Quando devo começar a receber a Previdência Social? Devo escolher uma pensão mensal ou ter uma substituição de montante fixo para um IRA?" Um "fiduciário" deve sempre atuar em seu melhor interesse, em vez de simplesmente atender a padrões de "adequação" muito menos rígidos. Decisões como as acima mencionadas devem ser guiadas por um profissional com uma perspectiva imparcial.

Os custos realmente importam muito.

Salvar para aposentadoria é um desafio quando se concentra em todos os fatores desconhecidos, como a expectativa de vida, os futuros custos com os cuidados de saúde e o desempenho do mercado. Muitos desses obstáculos em potencial estão fora do nosso controle. É por isso que você deve se concentrar em coisas que você pode controlar, como criar um portfólio de investimentos diversificado. Manter suas taxas de gerenciamento de investimentos o mais baixo possível é algo mais que você pode controlar.

Em média, as estratégias de investimento passivo de baixo custo tendem a superar as carteiras gerenciadas ativamente que incorrem em taxas e despesas mais elevadas.

O planejamento financeiro gratuito nem sempre é gratuito.

É impossível vender algo e não ser tendencioso em relação a ele. Muitos conselheiros financeiros oferecem serviços de planejamento financeiro sem custo para vender produtos de investimento ou de seguros como resultado das recomendações do plano. Seja cauteloso se o seu consultor financeiro estiver oferecendo um plano financeiro sem custo e siga a trilha do dinheiro para verificar se você está obtendo uma perspectiva abrangente e imparcial. Tudo bem para os profissionais obterem compensação pelo trabalho, desde que essa forma de compensação seja transparente e totalmente compreendida pelo cliente.

O desempenho do investimento é superestimado.

A maioria dos consultores financeiros são pagos através da venda de produtos de investimento com base em comissões ou como porcentagem dos ativos sob gestão (AUM).

Como resultado, o tema do investimento geralmente se torna o foco central do relacionamento cliente-conselheiro. No entanto, investir é apenas um aspecto de um plano financeiro abrangente. É por isso que você deve se concentrar em medir o seu bem-estar financeiro geral ao invés de usar o desempenho do investimento como o único benchmark de como você está realmente fazendo do ponto de vista financeiro.

A maioria dos consultores profissionais supera as médias do mercado no longo prazo.

Os bons consultores financeiros realmente ajudam a proteger os clientes do "hiato do comportamento" ou salvam os clientes de tomar decisões emocionais. Ainda assim, como resultado de comissões e taxas, a maioria dos consultores profissionais apresentou desempenho inferior ao mercado devido a essas taxas e custos de negociação.

Os empregadores não são muito ruins ao oferecer opções de investimento e seguro de baixo custo.

Se você estiver comparando vários veículos de poupança de aposentadoria ou opções de seguro, não se esqueça de incluir os benefícios dos empregados em sua análise. Muitos conselheiros financeiros negligenciam examinar essas opções porque não podem ser pagas com essas recomendações. Embora existam muitos motivos legítimos para sair das ofertas de benefícios do seu empregador, verifique se você está analisando todas as opções potenciais na implementação do seu plano financeiro.

Mais planejadores e empregadores financeiros estão oferecendo orientação imparcial.

A melhor fonte de orientação financeira sem conflitos é através de um profissional que atua como fiduciário. Um número crescente de consultores financeiros está se tornando frustrado com o sistema quebrado deve operar dentro, enquanto também está tentando ajudar os outros. Muitos planejadores financeiros de taxa única oferecem serviços de planejamento em uma base horária, conforme necessário, enquanto outros fornecem serviços contínuos usando um modelo de assinatura mensal ou retentor anual. O acesso aos profissionais do Certified Financial Planner ™ também está aumentando através de empregadores que oferecem serviços de planejamento e educação financeira gratuitos ou com desconto para funcionários como parte de um pacote de benefícios para funcionários.

Não tenha medo de fazer perguntas difíceis, não importa quão alto ou baixo seu nível de confiança sobre como tomar decisões financeiras pode realmente ser no momento.

10 Perguntas para pedir um consultor financeiro

O que informações importantes estão faltando no seu plano de aposentadoria? Se você optar por trabalhar com um consultor financeiro ou seguir a rota DIY, aproveite o tempo para se educar e aumentar seu próprio senso de bem-estar financeiro, ao tornar esses objetivos financeiros importantes se tornarem realidade.