Você pode comprar uma casa com crédito ruim?

Coloque seus medos sobre a compra de uma casa com crédito ruim de lado. Só porque você tem crédito ruim ou queixa arquivada ou passou por um encerramento, não significa que você não pode comprar uma casa. Você certamente pode comprar uma casa com crédito ruim. Mas você vai pagar mais do que um mutuário com crédito brilhante.

Muitos compradores potenciais pensam que não podem comprar uma casa se o crédito tiver acumulado, mas isso não é necessariamente verdadeiro.

Há esperança para aqueles que realmente querem comprar uma casa, mesmo que seu crédito seja sombrio. Vejamos como.

O período de espera de crédito ruim após o encerramento / falência

• O período entre os processos de falência é de cerca de sete anos, mas o ding para o seu relatório de crédito permanece por 10 anos, o que resulta em crédito ruim.
• Para melhores taxas com um empréstimo em conformidade, a espera é de quatro anos após a falência ou uma venda a descoberto.
• As diretrizes da FHA são dois anos após um encerramento, o que significa que você pode se qualificar para um mínimo de 3. 5%. Três anos com crédito ruim após uma venda curta. Essas diretrizes permitem um ano após uma venda curta "qualificada", mas as sobreposições do credor rejeitam essa noção.
• Os emprestadores de dinheiro duro geralmente farão empréstimos seis meses após a falência ou um encerramento, mas podem exigir 20% a 35% de adiantamento devido ao crédito ruim. A taxa de juros será muito alta e os termos do empréstimo não são tão favoráveis; muitos conterão penalidades de pré-pagamento e serão ajustáveis.

• Os credores subprime (não devem ser confundidos com emprestadores de dinheiro duro) raramente fazem empréstimos 100% financiados, mesmo por crédito ruim.

Como melhorar seu crédito ruim para obter um empréstimo conforme

Mesmo que você pense que seu mau crédito desqualifica você de comprar uma casa, essa presunção provavelmente está errada. Não cancele suas chances de comprar uma casa com crédito ruim apenas porque acredita nesta falácia.

Fale com um corretor de hipoteca que se especializa em ajudar os mutuários com crédito ruim a comprar uma casa.

• Obter um cartão de crédito principal. É mais fácil de obter do que você pensaria depois de uma falência, por três razões: uma declaração de falência dá-lhe um "novo começo", o credor sabe que você não tem dívidas e você não pode fazer falência novamente por cerca de mais 7 anos.
• Mostre emprego estável no trabalho por um a dois anos.
• Ganhe um salário ou salário regular (isto não se aplica ao trabalho por conta própria).
• Salve um pagamento inicial de pelo menos 10%.
• Evite os pagamentos em atraso e continue pagando suas faturas no prazo; não se atrasem.

Como as pontuações da FICO afetam as taxas de juros ao comprar uma casa com crédito ruim

Falei com Evelyne Jamet na Vitek Mortgage sobre as diferenças entre os escores FICO e como isso se relaciona com os mutuários da taxa de juros são cobrados.Os seguintes números são em comparação com a taxa de juros que um mutuário com uma pontuação de 600 FICO pagaria que não apresentou falência ou perdeu uma casa anterior para encerramento. Este cenário pressupõe que o mutuário com crédito ruim está reduzindo 10% do preço de compra em dinheiro e cumpriu os requisitos de tempero acima.

• FICO Pontuação de 600 a 640: + 1. 625% em relação à taxa prevalecente. Isso significa que se um mutuário com bom crédito pague 5. 875%, sua taxa de juros seria de 7,5%.

  Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 em 7. 5% lhe daria um pagamento mensal de $ 1, 398.

• FICO Pontuação de 560 a 580: +2. 875% sobre a taxa prevalecente. Isso significa que se um mutuário com bom crédito pague 5. 875%, sua taxa de juros seria de 8. 75%.

  Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 em 8. 75% lhe daria um pagamento mensal de $ 1, 573.

• FICO Pontuação de 540 a 559: +3. 425% sobre a taxa vigente. Isso significa que se um mutuário com bom crédito pague 5. 875%, sua taxa de juros seria de 9. 3%.

  Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 em 9. 3% lhe daria um pagamento mensal de US $ 1, 653.

• FICO Resultado Menos de 540 a 500: +3. 875% sobre a taxa prevalecente. Isso significa que se um mutuário com bom crédito pague 5. 875%, sua taxa de juros seria de 9. 75%.

  Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 em 9. 75% lhe daria um pagamento mensal de US $ 1, 718.

• FICO Score Under 500: +6. 25% sobre a taxa vigente. Isso significa que se um mutuário com bom crédito pague 5. 875%, sua taxa de juros seria de 12%. Com um FICO de menos de 500, você não se qualificará para um empréstimo de 90%, mas você pode se qualificar para um empréstimo de 65%, portanto, você precisa aumentar seu adiantamento de 10% para 35%.

  Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 em 12% lhe daria um pagamento mensal de US $ 2, 057.

Comparando FICOs idênticos contra mutuários sem exclusão ou falência

Um mutuário sem falência ou encerramento com 600 FICO receberia uma taxa de juros de 5. 875% (com base no acima) e pagará um pagamento mensal de US $ 1183 em um empréstimo amortizado de US $ 200.000. Você pode ver que arquivar falência ou ter um encerramento em seu registro, mesmo com uma pontuação FICO de 600, resulta em um aumento no pagamento de uma hipoteca de $ 215 sobre o de um mutuário sem falência ou encerramento. No entanto, essa diferença de pagamento permitirá que você compre uma casa.

Alternativa ao financiamento bancário por crédito ruim

Os mutuários que não estão satisfeitos com a taxa oferecida por um credor em conformidade podem querer olhar para comprar uma casa com o financiamento do vendedor. Os contratos de terra oferecem uma alternativa viável. Normalmente, as ofertas de financiamento do vendedor:

• Nenhuma qualificação
• Taxas de juros mais baixas
• Termos flexíveis e adiantamentos
• Fechamento rápido

Você quererá verificar com seu credor todos os anos para descobrir se você qualificar para refinanciar a uma taxa mais baixa.

DIVULGAÇÃO: A Vitek Mortgage é um fornecedor preferido para minha corretora empregadora e goza de uma relação afiliada com o Lyon Real Estate. Evelyne Jamet lida com empréstimos apenas no Novo México, Colorado e Califórnia e sugere que mutuários com crédito ruim entrem em contato com um corretor de hipoteca local da FHA.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é um corretor-associado em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.