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A maneira mais fácil de calcular o interesse do empréstimo é com uma calculadora ou planilha, mas você também pode fazê-lo manualmente se preferir. Vamos abordar cada uma dessas abordagens nesta página.
A tecnologia faz um trabalho rápido dos cálculos, mas quando você faz as matemáticas sozinho (pelo menos cerca de ), você percebe detalhes que podem ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras.
Tipos de interesse: é importante entender exatamente como interesse é cobrado, e isso depende do empréstimo e do seu credor.
Por exemplo, os cartões de crédito geralmente cobram juros diariamente - por isso vale a pena fazer seu pagamento o mais rápido possível. Outros credores podem calcular o interesse mensalmente ou mesmo anualmente. Este detalhe é importante porque você precisa usar os números certos para seus cálculos. As taxas de juros são geralmente cotadas como uma taxa de porcentagem anual (APR). Se você pagar juros mensalmente , você precisará converter essa taxa para uma taxa mensal, dividindo-se em 12 para os cálculos (por exemplo, uma taxa anual de 12% se torna uma taxa mensal de 1%).
Calculadoras e planilhas
Se você quiser fazer o mínimo de matemática possível, existem duas maneiras de aproveitar a tecnologia:
- Folhas de cálculo como o Microsoft Excel, folhas de cálculo de Google, e outros facilitam a construção de um modelo de empréstimo. Veja exatamente como calcular com uma planilha eletrônica (com etapas fáceis de seguir). Com o modelo construído, você pode facilmente ver como diferentes empréstimos se comparam, e você pode ver as coisas que você é o seu custo de juros de vida.
- Uma calculadora de amortização de empréstimo faz tudo para você: calculará seu pagamento mensal, mostrará quanto juros em cada pagamento e mostrará quanto você paga o saldo mensalmente. Copie e cole a saída em uma planilha se desejar fazer mais análises.
Como calcular o interesse do empréstimo
Não quer usar uma planilha ou uma calculadora?
Você pode fazer tudo à mão - ou, pelo menos, construir uma planilha à mão - e você se tornará um profissional na compreensão das despesas de juros.
Para empréstimos padrão para casa, auto e estudante , a melhor maneira de fazer isso é construir uma tabela de amortização. Esta tabela mostra todos os pagamentos, juros e valores de principal, e o saldo do empréstimo remanescente em qualquer momento (assim como uma planilha eletrônica ou uma boa calculadora). Para calcular, você precisará conhecer algumas variáveis importantes:
- A taxa de interesse
- O comprimento de tempo você emprestará
- O valor que você está pagando interesse em ( principal )
- O pagamento mensal (veja como calcular os pagamentos abaixo)
Para uma estimativa rápida de custos de juros, um cálculo de juros simples pode obtê-lo " perto o suficiente. "
Exemplo de interesse simples : assume que você empresta US $ 100 a 6% por um ano.Quantos juros você pagará?
A fórmula de interesse simples é:
- Juros = Principal x taxa x tempo
- Juros = $ 100 x. 06 x 1
- Juros = $ 6
A maioria dos empréstimos não é tão simples. Você paga por muitos anos, e os juros são cobrados todos os anos, às vezes até agravando e fazendo com que seu saldo cresça.
Exemplo da vida real: assume que você empresta US $ 100 000 a 6% APR a ser reembolsado mensalmente ao longo de 30 anos. Quantos juros você pagará?
Suponha que este seja um empréstimo padrão como um empréstimo hipotecário.
Dica: o pagamento mensal é de 599. 55.
Você realmente pagará uma quantidade de interesse diferente todos os meses - idealmente menos a cada mês. Esses empréstimos passam por um processo chamado amortização, que paga o saldo do seu empréstimo ao longo do tempo.
A tabela na parte inferior desta página mostra como os cálculos do seu empréstimo podem parecer; o interesse total nos três primeiros pagamentos é de US $ 1, 498. 50 ($ 500 + $ 499. 50 + $ 499). Para construir essa tabela, use as etapas abaixo:
- Calcule o pagamento mensal do empréstimo (veja como calcular os pagamentos)
- Converta a taxa anual em uma taxa mensal dividindo 12 (6% ao ano, dividido por 12 meses significa uma taxa mensal de 0. 5%)
- Figura o interesse mensal multiplicando a taxa mensal pelo saldo do empréstimo no início do mês (0. 5% vezes $ 100, 000 é igual a $ 500 para o primeiro mês)
- Subtrair os custos de juros do pagamento mensal (e manter uma conta corrente em uma coluna adicional se você quiser)
- Aplicar o restante do pagamento mensal ao reembolso do principal (reduza o saldo do seu empréstimo pelo pagamento do principal)
- Calcule o seu restante saldo do empréstimo
- Copie o saldo do empréstimo remanescente para a próxima linha
- Repita as etapas 2 a 8 até o pagamento do empréstimo
Você verá que uma parcela de cada pagamento vai para sua despesa de juros, enquanto o resto paga o saldo do seu empréstimo. Os pagamentos nos primeiros anos, principalmente, são direcionados aos custos de juros (isto é especialmente verdadeiro para empréstimos de longo prazo). Ao longo do tempo, a parcela de juros diminui, e você paga o empréstimo mais rapidamente.
Dicas úteis para o cálculo:
- Veja como calcular os pagamentos do empréstimo para empréstimos amortizados (veja abaixo os cartões de crédito)
- Veja como converter percentuais em formato decimal
Calcular o interesse do cartão de crédito
Com crédito cartões, o cálculo é semelhante, mas pode ser mais complicado. O emissor do seu cartão pode usar um dos vários métodos diferentes para calcular suas taxas de juros e pagamento mínimo. Esses cálculos contam compras e pagamentos que ocorrem ao longo do mês e a abordagem do emissor do cartão para gerar lucros.
Para ver um exemplo de como calcular juros, pagamentos e pagamento de dívidas com um cartão de crédito você mesmo, veja Calcular Pagamentos e Custos de Cartão de Crédito.
Calcular Taxas de juros do empréstimo
Se você deseja calcular a taxa de juros do empréstimo - em oposição aos juros custos - veja como calcular as taxas de juros.
Despesas de juros
Os juros efetivamente aumentam o preço das coisas que você compra, seja uma nova casa, um carro ou equipamento para sua empresa.Em alguns casos, esses custos de juros são dedutíveis de impostos - o que é mais uma razão para não ignorá-los. Em outros casos, o interesse é simplesmente o preço que você paga pelo uso do dinheiro de outra pessoa.
Para entender suas finanças, é aconselhável calcular os custos de juros a qualquer momento que você empresta. Isso ajuda você a comparar os custos de diferentes empréstimos, e até o ajudará a avaliar grandes decisões (como quanto gastar em uma casa ou automóvel). Você pode comparar os credores, escolher entre termos de empréstimo mais longos ou mais curtos e descobrir o quanto a taxa de juros realmente afeta seus custos de juros totais.
Tabela de amortização de amostra
| Período | Saldo inicial | Pagamento | Interesse periódico | Principal | Saldo restante |
| 1 | 100 000 | 599. 55 | 500 | 99. 55 | 99, 900. 44 |
| 2 | 99, 900. 44 | 599. 55 | 499. 50 | 100. 04 | 99, 800. 39 |
| 3 | 99, 800. 39 | 599. 55 | 499. 00 | 100. 54 | 99699. 84 |
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