A falência pode ajudar você a ser um melhor gerente de dinheiro?

Quase todos os clientes que entram em uma consulta inicial sobre o estado de seus assuntos financeiros farão uma das duas coisas:

• Eles perguntarão quanto tempo demora a reconstruir seu crédito.
• Eles vão jurar que daqui em diante são apenas dinheiro, e nunca mais assumirão uma assinatura de revista sem pagar imediatamente.

Os advogados lutaram durante o tempo que tivemos um sistema de falências para determinar a melhor forma de maximizar as lições de falência para servir nossos clientes à medida que desenvolvem seus futuros financeiros.

É um dilema. Não há nada para evitar que você obtenha mais cartões depois de receber sua falência. Acredite ou não, você provavelmente receberá cartas de solicitação de revendedores locais e lojas de móveis oferecendo para ajudá-lo a obter um "início fresco" antes que a tinta esteja seca na sua ordem de descarga. Temendo que você nunca consiga obter outro empréstimo, você pode ser tentado a aproveitar esses negócios caros.

Por outro lado, queremos que nossos clientes tenham a opção de obter crédito quando interessa, como comprar uma casa ou um carro. Isso ajuda a ter começado pequeno e construiu uma sólida reputação de crédito antes de assumir uma grande dívida.

A maioria das informações lá em frente na recuperação da falência discute como restabelecer o crédito. Mas Emma pergunta ao Balance algo diferente. A experiência de falência pode te ensinar a gerir melhor o seu dinheiro? Esta é a história dela:

Will e eu nos casamos há quinze anos e temos duas ótimas crianças com 8 e 5 anos de idade. Antes de termos nossos filhos, ambos trabalhamos em tempo integral em empregos bem remunerados. Eu era um paralegal em um escritório de advocacia de ferimento pessoal e Will é um gerente de projeto de construção. Tivemos carros novos, fomos férias agradáveis ​​e não pensamos duas vezes sobre o que gastamos para roupas, cortes de cabelo ou entretenimento.

Quando nosso filho nasceu, decidimos que podíamos fazer com uma renda para que eu pudesse ficar em casa em tempo integral. Isso pareceu funcionar bem até que começamos a perceber que estávamos usando nossos cartões de crédito para compensar meu salário. Mesmo assim, nós realmente não pensamos seriamente em mudar nossos hábitos de gastos porque sempre pretendemos que eu voltaria a trabalhar a tempo inteiro quando as crianças entraram na escola.

Aqui estamos, oito anos depois, e cerca de US $ 50.000 em dívida. Nós maximizamos nossos cartões de crédito e estamos tendo problemas para fazer os pagamentos mínimos, que totalizam cerca de US $ 2 000 por mês. Acabamos de comprar uma minivan usada, mas a taxa de juros foi ultrajante porque o nosso crédito sofreu.

Mesmo que eu voltei a trabalhar em tempo integral, não vejo como seríamos capazes de pagar essa enorme dívida. Estamos decididos a declarar falência e simplesmente começar de novo.Antes que eu faça isso, eu quero saber se a falência de arquivamento nos ensinará como gerenciar nosso dinheiro melhor para que não nos encontremos nessa bagunça alguns anos mais tarde.

Vamos ver como isso pode acontecer.

A Legislação de Reforma da Bancarrota tornou mais fácil a recuperação da falência?

Em 2005, o Congresso aprovou a Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor (BAPCPA). O Congresso tentou abordar o que considerava ser um sistema de falência indulgente que permitia que as pessoas apresentassem um caso de falência direta do Capítulo 7 quando eles realmente pudessem pagar pelo menos algum pagamento em seu cartão de crédito e outras dívidas não garantidas. Entre as novas provisões é um requisito de educação de devedor de duas partes.

Aconselhamento de crédito pré-petição: Primeiro, antes de declarando falência, todos devem ter uma sessão com um conselheiro de crédito aprovado. Nesta sessão, você irá definir suas dívidas, rendimentos e despesas, e o conselheiro de crédito irá dizer se você poderia se beneficiar de tomar medidas de falência, como planos de pagamento especiais, cursos de gerenciamento de dinheiro, negociação com credores ou mesmo dívidas consolidação.

Dois anos após a entrada em vigor deste requisito, o National Consumer Law Center (NCLC) realizou um estudo, que, entre outras coisas, mediu a eficácia do requisito de aconselhamento de crédito.

O NCLC descobriu que as agências de aconselhamento de crédito foram capazes de sugerir uma alternativa viável à falência em algum lugar entre 1% e 4% das pessoas aconselhadas.

A conclusão do relatório foi que o requisito de aconselhamento não era um impedimento efetivo para a falência e não era uma ferramenta efetiva de educação do devedor. Houve uma série de razões para esta conclusão, mas duas das mais importantes pareciam ser que

• A sessão de aconselhamento de crédito chega muito tarde no jogo para a grande maioria dos devedores. Eles chegaram a um ponto em que o único alívio que receberão é através de um processo de falência.

• A maioria dos devedores declara falência não devido a poucas habilidades de gerenciamento de dinheiro, mas por causa de um evento que abalou suas vidas: como uma questão médica significativa, divórcio ou desemprego. O aconselhamento de crédito fará pouco para dissuadir alguém de falência quando a maioria das dívidas foram causadas por esses eventos que mudam a vida.

Administração financeira pós-petição: Em segundo lugar, após a falência e antes da entrada em vigor da caducidade, cada devedor deve tomar um curso de gestão financeira aprovado.

Muitas vezes referido como Parte 2 do requisito de educação do devedor, o estudo NCLC informa que este curso é um veículo muito melhor para a educação dos devedores do que a Parte 1. A Parte 2 realmente discute como avançar, gerenciar dinheiro, orçamento, e reconstruir o crédito.

O problema com o curso de gestão financeira é a sua natureza superficial. Não é suficientemente profundo ou suficientemente longo para fornecer a informação e a prática que um devedor precisa para um novo começo bem sucedido.

O estudo do NCLC sobre educação de devedores também cita um estudo que investigou os devedores depois que eles saíram da bancarrota para determinar como o arquivamento mudou suas vidas.Um terço relatou que suas circunstâncias eram iguais ou pior do que antes da apresentação. Um quarto disse que o pagamento de despesas continuava sendo um problema. A falta de renda estável pareceu ser o fator chave na vida daqueles que continuam a lutar.

O que funciona?

Sua situação é um pouco diferente do que algumas pessoas relatam. Você aparentemente se encontrou nesse pepino por causa - diga isso como é - má gestão do dinheiro, ou pelo menos uma atitude apática em relação ao efeito do crédito.

Você tem o máximo para ganhar de prestar atenção aos seus gastos. Você sabe o que você entrou. Você só precisa descobrir a maneira mais eficaz de usá-lo. Vamos falar sobre algumas maneiras de fazer isso.

Um reembolso do capítulo 13 planeja a resposta?

Pense em um plano do Capítulo 13 como se você fosse uma cirurgia de perda de peso. É um grande problema, e isso força o problema. Com a cirurgia de perda de peso você tem que comer menos. O capítulo 13 força você a gastar menos. Você deve aderir a um orçamento e não muito generoso. Você gasta três a cinco anos fazendo pagamentos mensais. Você não pode assumir novos créditos durante esse período sem obter permissão do tribunal e ter uma ótima razão para isso. Para muitas pessoas, é uma boa transição do caos para o controle.

Estratégias para o sucesso

Alterações na atitude: Quer você tente um Capítulo 13 ou não, você e seu marido precisarão de uma mudança de atitude em relação ao dinheiro, ou você vai se encontrar de volta aqui em alguns anos . Aqui estão algumas idéias a considerar.

Embora seja verdade que as pequenas coisas se somam, acredito em começar com as mudanças que podem ter o maior impacto.

Ajuda do orçamento: Se você é experiente em tecnologia, considere usar uma aplicação de telefone ou um site para ajudá-lo a rastrear os gastos. Sistemas como Mint e Billguard podem amarrar suas contas bancárias e seus cartões de crédito para recuperar e classificar seus itens de despesas individuais. Você configurou o orçamento e esses aplicativos irão alertá-lo quando você tiver passado. E isso é apenas o começo.

Inicie um Fundo de Emergência: Depois de declarar falência, você não pode usar cartões de crédito como muleta quando surge uma emergência. Você precisa iniciar um fundo de emergência. A cada mês, deposite o que você usaria para fazer seus pagamentos com cartão de crédito antes da falência. Faça isso antes de decidir que você tenha o espaço para afrouxar seu orçamento para coisas como férias e novas TVs. Considere que é necessário um mínimo de US $ 2 000 por mês para uma família média enfrentar um período de desemprego.

Too Much House? Você realmente precisa de uma casa de 3 000 pés quadrados? Com uma piscina. E uma garagem para três carros. E uma hipoteca de 40 anos. E uma visita semanal do serviço de limpeza? Não, você não. Levantei meus filhos em uma moradia de 1, 600 pés quadrados com um pátio.

Isso também vale para os carros. Todos conhecemos a economia de comprar carros novos. Agora, quase todos os revendedores de automóveis usados ​​têm uma presença on-line e você pode comprar no seu laptop. Você pode comprar on-line para o melhor acordo de financiamento.

Muito jantar fora? Você já comprou um cone de sorvete de US $ 5 e pensou: "Eu poderia comprar um cartão de sorvete na mercearia (duas em venda em uma loja de desconto), pelo que acabei de pagar por uma colher e um waffle ."Claro, é divertido ir ao salão de sorvete, mas para uma família de quatro, isso é $ 20. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, em 2015, a família americana média gastou uma média de US $ 3,00 em restaurantes e retirou. Compare isso com os $ 4, 015 que gastamos em mantimentos.

Eu me pergunto se esses números incluem bebidas de café elegante? O americano médio gasta US $ 780 por ano em cafés. Ou refrigerante, do qual consumimos 44. 7 galões por ano. Isso é quase 240 latas de 12 onças, ou cerca de US $ 80 (no cartão) ou US $ 240 (na máquina de venda automática). Isso é por pessoa.

Em vez disso, beba mais água. E, não estou falando sobre o tipo engarrafado. Se você não gosta da água da torneira, pegue um jarro de filtro ou adicione uma fatia ou dois de limão.

Cortar o cabo: O conselho com uso de tempo ainda funciona. Desista do que você não precisa. Você não precisa de TV a cabo. Eu costumava pensar que eu precisava de televisão por cabo porque eu tinha dois filhos em casa. Quando eles se mudaram para fora da casa, nenhum deles conseguiu TV a cabo. Claro, me mostrou.

Kids Are Money Pits, estou certo? E, falando de crianças, o seu é jovem o suficiente para que você possa treiná-los agora que eles não precisam dos mais recentes tênis ou videogame de US $ 100. Depois que minha filha de 12 anos teve um colapso quando eu me recusei a comprar uma roupa de US $ 80 em uma loja de departamentos, eu a levei a uma loja de segunda mão. Ela estava ansiosa para sair com dois sacos de roupa para os quais paguei menos de US $ 10.

Tenha menos coisas: Se você quiser comprar um forno torradeira, que é um bom item para ter, mas longe de uma necessidade, aqui está uma maneira de pensar sobre a compra.

1. Você não precisa, então não compre.
2. Se você realmente quer, espere um dia, uma semana ou um mês antes de você. Há uma boa chance de que o desejo diminua.
3. Tente encontrá-lo usado. Ligue para os seus amigos que podem ter um pó de recolha. Confira as lojas de lote e de segunda mão, sua página de troca de bairro on-line ou a lista de Craig. Sinta-se engraçado sobre a compra usada? Aproxime-se ou console-se com um modelo "remodelado".
4. Se você trazê-lo para a casa, encontre uma nova casa para algo de tamanho, valor ou uso similar. Considere vendê-lo on-line.

Estas são apenas algumas idéias que podem ajudá-lo a ganhar controle e equilíbrio. Sua vida financeira pós-falência deve implicar mais do que solicitar alguns cartões de crédito iniciais. Você precisará de uma nova maneira de pensar. Mas você é inteligente, motivado, e você nunca quer fazer uma visita de retorno ao escritório do advogado da bancarrota.