Tudo sobre os pagamentos baixos - Noções básicas, Prós e contras

Quando você compra algo com dinheiro emprestado (seja casa, carro ou tempo de outra pessoa) você pagará de várias maneiras diferentes. Para obter o empréstimo certo, você precisa entender quais são essas opções e como uma parte do quebra-cabeça afeta as outras peças. Os tipos de pagamentos que você faz incluem:

• Um adiantamento inicial
• Pagamentos periódicos contínuos (pagamentos mensais, por exemplo)
• Em alguns casos, pagamentos adicionais de montante fixo (pagamentos opcionais para reduzir sua dívida ou pagar o empréstimo totalmente)

Tal como acontece com muitas coisas, a forma como as coisas começam é algo que irá ajudá-lo ou assombrá-lo nos próximos anos, por isso é essencial entender o antecipação inicial. Depois de fazer isso, comece a economizar para que seu plano seja um sucesso.

O que é um adiantamento?

O adiantamento é um pagamento inicial que você faz para comprar algo. É a parcela do preço de compra que você paga por si mesmo (em oposição ao empréstimo). Esse dinheiro vem de suas próprias economias pessoais e é dinheiro que você traz à mesa. É claro que os pagamentos antecipados raramente estão na forma de papel real em dinheiro. Na maioria dos casos você irá trazer um cheque ou fazer um pagamento eletrônico.

Os adiantamentos geralmente são, mas nem sempre, parte de um empréstimo. Quando você vê ofertas "zero down", nenhum adiantamento é necessário, mas pode ser sábio fazer um mesmo. O down payment geralmente cobre uma porcentagem significativa do preço de compra total (como 20%). O restante do empréstimo é compensado ao longo do tempo com pagamentos regulares por parcelamento - a menos que você pague o empréstimo antecipadamente, escrevendo um grande cheque ou refinanciamento.

Exemplo: você compra uma casa por US $ 100.000 (ignorando os custos de fechamento). Você salvou com diligência US $ 20.000 para esse fim, e você traz um cheque de caixa para um adiantamento de US $ 20.000 (que é 20% do preço de compra). Como resultado, você emprestará US $ 80.000, que você pode pagar com uma hipoteca de 30 anos.

Quanto pagar?

Geralmente, você pode escolher o tamanho do pagamento inicial, e a decisão nem sempre é fácil.

Algumas pessoas acreditam que o maior é sempre melhor, enquanto outros preferem manter pagamentos baixos tão pequenos quanto possível. Você terá que avaliar os prós e os contras e decidir por si mesmo.

Um pagamento antecipado maior mantém o empréstimo ao mínimo. Quanto mais você paga frente, menor será seu empréstimo. Isso significa que você pagará menos nos custos de juros totais durante a vida do empréstimo e você também usará pagamentos mensais mais baixos. Para ver como isso funciona para si mesmo, pegue os números de qualquer empréstimo que você está considerando e conecte-os a uma calculadora de empréstimo. Experimente mudar o saldo do empréstimo e observar como os outros números se ajustam.

Um grande pagamento inicial pode ajudá-lo a reduzir os custos em mais de uma maneira.Por exemplo, você pode obter uma taxa de juros mais baixa se você colocar mais para baixo. Os credores gostam de ver pagamentos em baixa maiores, porque eles podem obter mais facilmente seu dinheiro de volta se você não tiver o empréstimo (e eles cobram mais quando seu risco é maior). Você também pode esquivar o seguro de hipoteca e outras taxas com um maior pagamento inicial.

Ter pagamentos mensais baixos torna a vida mais fácil no futuro. Se as suas mudanças de renda (devido à perda de emprego, por exemplo), menores exigiram pagamentos mensais, você lhe dará mais espaço de mudança. Além disso, pagamentos baixos tornam mais fácil obter empréstimos adicionais no futuro.

Os credores gostam de ver que você obteve renda mais do que suficiente para atender suas obrigações mensais, e avaliam isso com uma relação dívida / rendimento.

E se você precisar acessar o dinheiro? Em alguns casos, você pode emprestar contra o que você comprou. No exemplo acima, você provavelmente não pode mergulhar em US $ 20.000 que você investiu em sua casa porque os credores hesitam em superar o empréstimo de 80%. Mas se você inicialmente colocou mais de 20% ou teve a sorte de apreciar o preço, você pode retirar um pouco desse dinheiro com um empréstimo de capital próprio.

Um menor pagamento é bom por razões óbvias: você não precisa chegar com tanto dinheiro. Economizar 20% para uma compra de casa pode demorar anos. Se você fazer acontecer para economizar uma grande quantidade, é assustador se separar com todo esse dinheiro - e se algo surgir (seu carro quebra, surgem problemas de saúde, etc.)?

Colocar todo o seu dinheiro em uma casa ou carro significa que você tem todo seu dinheiro amarrado em algo que pode ser difícil de vender, e algumas pessoas estão desconfortáveis ​​com isso.

Especialmente quando se trata de uma compra de casa, pequenos adiantamentos são tentadores. Você pode comprar vários anos antes, e você mantém o dinheiro disponível para essas melhorias e reparos inevitáveis. Mas reduzir menos de 20% pode custar-lhe (pelo menos temporariamente - veja abaixo).

Finalmente, você vai querer considerar os custos de oportunidade. Você pode preferir usar os fundos para outros fins, como poupança de aposentadoria ou crescimento do seu negócio.

Claro, a decisão é pessoal, e a escolha certa depende de vários fatores. Idealmente, você tem um fundo de emergência sólido para lidar com surpresas e você não está roubando desse fundo para fazer seu pagamento inicial.

Requisitos do credor

Não é incomum que os credores estabeleçam um pagamento mínimo exigido (mas é claro que você pode pagar mais se quiser). Novamente, um adiantamento maior reduz o risco do credor: se eles excluírem em sua casa ou recuperem seu automóvel, eles não precisam vendê-lo para o dólar superior para recuperar seu investimento.

Os adiantamentos maiores também podem ter um impacto psicológico. Eles mostram que você tem "pele no jogo" - e você faz . Como resultado, você é mais provável que continue fazendo pagamentos (a distância é caro). De uma perspectiva diferente, um pagamento inicial mostra os credores que você está disposto e capaz de chegar a uma parte do preço de compra, então eles estão mais dispostos a aprovar empréstimos.

Quais são alguns requisitos comuns? Com compras de casa, 20% é um número importante. Pagar pelo menos 20% permite que você evite pagar pelo seguro de hipoteca particular (PMI), que protege seu credor se você inadimplente no empréstimo. Se você não pode trazer 20% para a tabela, um empréstimo FHA pode ser uma opção viável, exigindo apenas 3. 5% abaixo (mas você ainda pagará pelo seguro e você quer avaliar se você ou não ' está em boa posição para comprar).

Para empréstimos automotivos, os credores podem exigir pelo menos 10%. No entanto, alguns credores estão dispostos a permitir até 110% LTV (com base nos valores do Kaley Blue Book).

Na maioria dos casos, os adiantamentos vêm como "caixa" (ou mais provável um cheque, ordem de pagamento ou transferência bancária). Mas o dinheiro nem sempre é necessário. Por exemplo, a terra pode às vezes ser usada como adiantamento ao solicitar um empréstimo de construção.