COBRA - Lei de Reconciliação Econômica Omnibus Consolidada

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) dá aos funcionários e suas famílias que perdem seus benefícios para a saúde a opção de continuar os benefícios de saúde grupal providos pelo plano de saúde de seu grupo por períodos de tempo limitados sob certo circunstâncias como perda de emprego voluntária ou involuntária, redução das horas trabalhadas, transição entre empregos, morte, divórcio e outros eventos da vida. Normalmente, a cobertura da COBRA dura 18 meses, embora em alguns casos, ela possa prolongar-se ainda mais.

Como o COBRA funciona?

Os planos de saúde do grupo que abrangem 20 ou mais funcionários são obrigados a fornecer benefícios COBRA. Em alguns estados, existem leis semelhantes a COBRA que se aplicam a empresas menores.

Os empregadores não precisam pagar o prémio de seguro de saúde do ex-funcionário em COBRA. O empregado é responsável por esse pagamento de prémio mensal, com até 102% do custo do plano.

Em muitas empresas, o seguro de saúde é subsidiado pelo empregador. Isso significa que os funcionários não pagam o valor total do custo do plano, mas apenas uma parcela, ou em alguns casos, os funcionários não pagam os prémios de seguro. Portanto, os pagamentos COBRA podem ser bastante onerosos. O benefício é realmente ser capaz de manter seus mesmos níveis de seguro ao procurar emprego novo ou determinar as próximas etapas - você não precisará mudar de médico e os custos de suas receitas também permanecerão os mesmos.

Se você é elegível para os benefícios da COBRA, seu empregador deve notificar a companhia de seguros de saúde do evento, uma vez que o qualifica para cobertura.

Você terá 60 dias para decidir se você deseja optar pela cobertura COBRA. Você não será automaticamente matriculado. Mesmo após você optar pela cobertura, seu primeiro pagamento não será devido imediatamente. Isso também é verdade para todos os pagamentos mensais subsequentes, que não são devidos até 30 dias da data de vencimento.

Isso é muito vantajoso - se você acha que potencialmente receberá um novo emprego com cobertura de seguro antes que uma conta seja devida, você pode atrasar pagá-la até o último minuto, com o conhecimento de que sua cobertura é retroativa.

COBRA e a Lei do Cuidado Acessível

A aprovação da Lei de Cuidados Acessíveis (ACA) diminuiu de alguma forma a importância da COBRA. Isso ocorre porque o ACA fornece uma maneira relativamente fácil para os indivíduos comprarem seguro de saúde. É possível que a compra de seguros através do mercado de cuidados de saúde do seu estado seja menos dispendiosa do que ficar com seu seguro de saúde baseado em empregado.

Antes da ACA, a COBRA também era um benefício importante, porque garanteva cuidados contínuos - esse fator era importante para pessoas com condições pré-existentes, que lutaram para encontrar cobertura de seguro.Sob o ACA, ninguém pode ser rejeitado ou cobrado mais pelo seguro de saúde por causa de sua saúde. Além disso, os prémios para idosos não podem ser superiores a três vezes mais do que para adultos jovens.

Aqui estão alguns dos fatores a ter em mente ao determinar se você deseja optar pela COBRA ou comprar um plano sob o ACA:

• Custo: Como mencionado acima, é possível que a cobertura seja mais barata abaixo o ACA. Sob a ACA, também há subsídios baseados em renda disponíveis. Se uma pessoa adquire cobertura através de uma troca em vez de COBRA, o subsídio é baseado em sua renda durante o ano em que a política está em vigor. Em outras palavras, os subsídios são baseados em sua renda no ano em que você se inscreve, incluindo o recuo na renda após o término do seu emprego. No entanto, em alguns casos, os empregadores podem cobrir os prêmios COBRA mensais como parte de um pacote de indenização; Se for esse o caso, COBRA torna-se a opção mais econômica.
• Conveniência: Se você estiver no meio do tratamento médico, manter os mesmos médicos e níveis de cobertura pode ser bastante importante. Algumas pessoas podem optar por manter COBRA, independentemente do custo devido à familiaridade e paz de espírito. Além disso, encontrar um plano adequado às suas necessidades no mercado do seu estado leva tempo; Pode parecer mais fácil ficar com o seguro de saúde que você já conhece, em particular.

A Fundação da Família Henry J. Kaiser possui uma Calculadora de Subsídios que exibirá diferentes submissões de seguros e prémios com informações mínimas sobre o lar.

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