5 Leis de crédito ao consumidor que você deve conhecer

Existem algumas leis que orientam seus direitos no mundo do crédito. Se você não estiver na profissão legal, você provavelmente não lerá o texto de cada uma dessas leis. Você deve, no mínimo, estar familiarizado com as leis e seus direitos. Estar ciente dos seus direitos e das responsabilidades dos credores, credores e outros negócios no setor de crédito irá ajudá-lo a saber como responder corretamente às questões que surgem.

O Equal Credit Opportunity Act

O ECOA impede os credores de discriminar pessoas ou empresas com base em fatores não financeiros. O ECOA é uma das poucas leis importantes do consumidor que se aplica aos consumidores e 999 empresas - a maioria dos outros se aplica apenas aos consumidores. O ECOA diz que um credor não pode desencorajar você de aplicar ou discriminar contra você com base em fatores que incluem: - <-> raça

cor

• religião
• estado civil
• idade (a menos que seja jovem demais para assinar um contrato)
• se o requerente recebe assistência pública > Os credores podem solicitar essas informações em determinadas situações, mas a informação não pode ser usada para decidir se deve dar crédito e não pode ser usada para definir os termos para candidatos aprovados. Por exemplo, os credores não podem ceder taxas de juros com base na idade do requerente.
• O ECOA limita a informação que os credores podem perguntar sobre o cônjuge do requerente apenas em determinadas situações, como um pedido conjunto, quando você está confiando no rendimento do seu cônjuge para pagar a conta ou os candidatos feitos na comunidade estados de propriedade.

O credor não tem permissão para perguntar se um candidato é viúvo ou divorciado. Apenas os termos casados, não casados ​​e separados podem ser usados.

O ECOA aplica-se a todas as empresas que regularmente concedem crédito e empresas como corretores de hipotecas, que simplesmente financiam.

Se você recebeu condições menos favoráveis, você tem o direito de saber por que, mas apenas quando você rejeita os termos.

Sob a ECOA, os credores são obrigados a enviar uma explicação aos candidatos cujo pedido de crédito é negado. A explicação deve ser feita dentro de 60 dias após a decisão e deve incluir os motivos específicos da decisão.

O Fair Credit Reporting Act

A FCRA define como as informações de crédito ao consumidor podem ser coletadas e usadas. Ele governa agências de crédito como Equifax, Experian e TransUnion e outras agências de relatórios de consumidores.

No âmbito da FCRA, você tem o direito de rever o seu relatório de crédito mediante solicitação. Você pode receber uma cópia gratuita de seu relatório de crédito cada uma de cada agência de relatórios do consumidor. (As três grandes agências de crédito disponibilizam seu relatório de crédito anual grátis através do AnnualCreditReport.com)

Você tem direito a um relatório de crédito preciso e pode contestar erros com as agências de crédito que são obrigadas a investigar as informações que você disputa.Depois de receber sua disputa e investigar, a agência de crédito deve corrigir ou excluir informações imprecisas.

Dependendo do tipo de informação, informações negativas desactualizadas devem ser removidas do seu relatório de crédito após sete a dez anos.

A FCRA também fornece instruções para empresas que denunciam informações às agências de crédito e agências de relatórios de consumidores.

Essas empresas não têm permissão para denunciar informações imprecisas, devem informar se informações negativas foram notificadas às agências de crédito, devem atualizar informações imprecisas anteriormente fornecidas às agências de crédito e não podem denunciar quaisquer contas que você tenha notificou-os são o resultado do roubo de identidade.

Você tem o direito de saber quem acessou seu relatório de crédito. Essas informações não serão enviadas automaticamente, mas serão incluídas em uma seção (inquéritos) separada do seu relatório de crédito.

Você tem o direito de saber se a informação em seu crédito foi usada contra você. Se você fizer um aplicativo com base em crédito e você é recusado devido a informações em seu relatório de crédito, o negócio é obrigado a notificá-lo, dar-lhe os motivos por que foi negado e informá-lo do seu direito de ver uma cópia gratuita de o relatório de crédito que foi usado na decisão.

Você pode processar negócios que violam seus direitos sob a FCRA. Você pode apresentar uma ação judicial no tribunal federal por até US $ 1 000 ou seus danos reais.

O Fair Debt Collection Practices Act

O FDCPA não pertence ao seu crédito diretamente, mas governa o que os cobradores de dívidas de terceiros (que têm algum impacto no seu crédito) podem fazer quando estão coletando um dívida de você. A lei aplica-se a dívidas pessoais, não dívidas de negócios. A FDCPA é uma lei federal que se aplica a todos os cobradores de dívidas de terceiros, mesmo advogados de cobrança, independentemente do estado onde o cobrador de dívidas se pratique. A maioria dos estados possui leis de cobrança de dívidas separadas.

Primeiro, é importante saber que o FDCPA se aplica a cobradores de dívidas de terceiros, e não à empresa com a qual você criou originalmente a dívida.

Se um cobrador de dívidas entrar em contato com alguém que conhece - um amigo ou membro da família - para obter informações sobre você para que possam contatá-lo, o colecionador não pode revelar que está cobrindo uma dívida.

O FDPCA define quando os cobradores de dívidas podem contatá-lo - entre as horas de 8 a. m. e 9 p. m. a menos que você tenha dado permissão para chamá-lo em outro momento.

Você pode impedir que os cobradores de dívidas o chamem, enviando-lhes uma carta de cessar e desistir escrito informando que você deseja que suas ligações para parar.

Quando eles estão coletando uma dívida de você, os colecionadores não podem fazer declarações falsas, ameaçá-lo, incomodá-lo, chamá-lo repetidamente para irritá-lo ou ameaçar tomar qualquer ação legal que eles não estão autorizados a fazer ou que eles não pretende fazer. Por exemplo, um cobrador de dívidas não pode ameaçar processá-lo se eles não estão autorizados a processá-lo ou se eles não pretendem processá-lo.

Sob o FDPCA, você tem o direito de processar um cobrador de dívidas que viole seus direitos.Você pode receber até $ 1 000, além de danos reais e honorários advocatícios.

The Truth in Lending Act

O TILA define quais informações devem ser divulgadas aos consumidores que estão sendo oferecidos produtos de crédito, incluindo cartões de crédito pessoais e empréstimos. A lei não permite cartões de crédito comerciais ou comerciais e empréstimos. Sob a TILA, o credor deve divulgar:

taxa de porcentagem anual

encargos financeiros, incluindo taxas de inscrição, taxas de atraso e penalidades de pré-pagamento

montante financiado

• cronograma de pagamento
• valor total do reembolso ao longo da vida do empréstimo
• Estes detalhes não só devem ser apresentados ao consumidor antes de se inscrever para o crédito, mas também devem aparecer claramente em declarações de cobrança.
• O TILA não restringe a quantidade de juros que pode ser cobrada e não especifica se o crédito deve ser concedido. Ele simplesmente exige que os credores sejam antecipados sobre quanto o custo custará ao consumidor.
• Ao longo dos anos, foram feitas alterações ao TILA para que continue a proteger os consumidores. Em 2009, o Credit CARD Act efetuou mudanças significativas na lei, exigindo que os emissores de cartões de crédito divulguem informações sobre preços de produtos de crédito na emissão de novos cartões de crédito. Outros requisitos, de acordo com a Lei de CARTÃO de Crédito, incluem:

As empresas de cartões de crédito devem considerar a capacidade de reembolso de um consumidor antes de emitir um novo cartão de crédito ou aumentar o limite de crédito de um existente.

Dê aos consumidores um pré-aviso de 45 dias antes de aumentar a taxa de juros

Enviar declarações de cobrança 21 dias antes da data de vencimento

• Divulgar o custo de fazer pagamentos mínimos e o tempo que demorará para pagar o saldo com pagamentos mínimos mínimos
• Apenas cobram uma taxa excedente quando o titular do cartão optou por ter transações com limite superior processadas
• Não oferecem incentivos tangíveis, como t-shirts ou presentes, em troca de consumidores Quem se inscreve para um cartão de crédito
• O Fair Credit Billing Act protege os consumidores de práticas de cobrança injustas e dá aos consumidores o direito de contestar, por escrito, erros em suas declarações de cobrança. Enquanto um erro de cobrança está sendo investigado, o consumidor não é obrigado a pagar o valor em disputa e não pode ser penalizado por reter o pagamento de valores em disputa.
• A Lei das Organizações de Reparação de Crédito
• Os consumidores que estão considerando usar os serviços de uma empresa de reparação de crédito devem saber como a lei os protege. O CROA aplica-se a qualquer pessoa ou empresa que leve dinheiro em troca de melhorar o seu crédito.

Sob o CROA, as empresas de reparação de crédito não podem mentir para seus credores sobre seu histórico de crédito. Eles também não podem incentivá-lo a mentir para credores atuais ou futuros.

As empresas de reparação de crédito são proibidas de alterar sua identidade na tentativa de obter um novo histórico de crédito.

A empresa deve ser completamente honesta sobre os serviços prestados a você. Eles não podem deturpar que eles estão fornecendo você.

Você não deve ser convidado a pagar pelos serviços antes de serem fornecidos.

Todas as empresas de reparação de crédito devem fornecer uma divulgação que detalha seu direito de obter um relatório de crédito e contestar informações imprecisas você mesmo.

A empresa de reparação de crédito, antes de executar qualquer serviço para você, deve dar-lhe um contrato e permitir-lhe um período de "resfriamento" de 3 dias após a assinatura do contrato. Você pode cancelar o contrato dentro de três dias sem taxa de cancelamento.

Qualquer empresa que lhe solicita renunciar aos seus direitos ao abrigo do CROA está violando a lei. Qualquer renúncia que você assina é nula e não será aplicada.

lidar com empresas que quebram a lei

Você pode reclamar ao Consumer Protection Protection Bureau sobre a maioria das empresas financeiras que violam esses direitos. Com reclamações suficientes, o CFPB pode impor uma multa ou penalidade contra a empresa e pode até exigir que a empresa faça reembolsos completos ou parciais.

A Comissão Federal de Comércio e seu Procurador-Geral do Estado ou outras entidades que você pode reclamar sobre empresas que violam a lei.

Se você acredita que lhe são devidos danos, consulte um advogado para descobrir o processo de arquivamento de ação contra uma empresa que violou seus direitos.