Um empréstimo 401 (k) faz sentido para você?

Em geral, o estado de preparação para a aposentadoria permanece baixo em todo o país. O Center for Retirement Research do Boston College descobriu que 52% das pessoas que se preparavam para a aposentadoria estavam em risco de não conseguir atingir seus objetivos de estilo de vida. É por isso que o mantra para quem quer ver uma pitada de independência financeira mais tarde na vida geralmente é " salvar, salvar, salvar "!

Mas o que acontece quando você sente o desejo de acessar algumas das suas economias de aposentadoria através de um empréstimo 401 (k)?

Se você está tentando equilibrar a necessidade de pagar suas contas atuais com o desejo de economizar para o futuro, pode parecer prioritário a poupança versus pagar dívidas é um desafio significativo. O seu saldo 401 (k) é o seu dinheiro, e pode parecer bastante tentador acessar suas economias de aposentadoria através de um empréstimo 401 (k) para pagar dívidas, comprar uma casa ou pagar por momentos de "vida". De acordo com o Employee Benefit Research Institute (EBRI), 20% de todos os participantes no plano de aposentadoria que eram elegíveis para empréstimos de 401 (k) tinham empréstimos pendentes contra suas contas de planos 401 (k) no final de 2014.

Enquanto os empréstimos 401 (k) podem parecer uma opção conveniente para recorrer se outras alternativas não existirem, você só deve usar um como último recurso. Se o seu plano de aposentadoria prevê empréstimos, o valor máximo que o IRS lhe permite emprestar é 50% do saldo da sua conta, ou US $ 50.000, o que for menor.

A decisão de retirar um empréstimo 401 (k) pode ter um efeito significativo sobre o seu futuro ovo de aposentadoria. Portanto, é importante perceber as vantagens e desvantagens associadas a um empréstimo 401 (k).

Aqui estão algumas das vantagens para você considerar:

Você não precisa de uma verificação de crédito. 401 (k) os empréstimos são retirados com base no saldo da sua conta disponível.

Você não precisa confiar no seu histórico de crédito para ser elegível. Isso torna relativamente fácil para você acessar o seu dinheiro sem preocupações sobre a negação de um empréstimo devido ao crédito ruim ou histórico de crédito limitado.

Suas taxas de juros são geralmente inferiores às que você encontrará com outros empréstimos pessoais e a maioria dos cartões de crédito. A maioria dos empréstimos 401 (k) tem taxas de juros relativamente baixas e muitas vezes são vinculadas à taxa preferencial do Wall Street Journal (3. 5% a partir de julho de 2016). Quando você coloca esta taxa de juros baixos lado a lado com a taxa média de juros de cartão de crédito de cerca de 15%, você tem potencial para ver custos significativamente mais baixos de empréstimos. Outro benefício é que você está pagando juros para si mesmo e esses pagamentos retornam para sua própria conta.

O seu produto do empréstimo não está sujeito a impostos sobre o rendimento (a menos que você não pague o empréstimo). Você não terá que pagar nenhum imposto de renda adicional por retirar um empréstimo 401 (k). Isso ocorre porque 401 (k) empréstimos não são considerados como retirada tributável. Esta é geralmente uma alternativa muito melhor para tirar uma retirada de dificuldade de um 401 (k). As retiradas de dificuldades são tributadas em suas taxas de imposto de renda ordinárias e, com algumas exceções, também são acompanhadas por uma penalidade adicional de 10% se você tiver menos de 59 ½ anos.

Aqui estão algumas das desvantagens de um empréstimo 401 (k) a considerar:

Existe um risco potencial de que o crescimento futuro dos ganhos nos investimentos seja perdido. 401 (k) os empréstimos têm a desvantagem escondida do custo de oportunidade. É por isso que você sempre deve pensar sobre os efeitos a longo prazo de uma decisão de empréstimo 401 (k). Muitos empréstimos 401 (k) têm um prazo de 5 anos, enquanto alguns têm condições de reembolso de empréstimos que variam até 10-15 anos. O potencial de investimento nas ações da U. S. tem sido historicamente positivo nos últimos cinco anos. Por exemplo, de acordo com esta ferramenta da Betterment, o S & P 500 tem ganhos positivos 87. 4% do tempo em períodos de 5 anos de 1928 a 2014 ( sugestão: que são 21, 502 períodos de espera potenciais).

Você sempre deve perceber que nunca é uma boa idéia olhar para o espelho retrovisor quando se trata de decisões financeiras importantes.

Além disso, tenha em mente que o custo de oportunidade dos ganhos de investimentos perdidos é um pouco menos preocupante quando o valor do seu empréstimo não é uma parcela considerável da sua carteira de investimento global ou se você é um investidor conservador.

Seus pagamentos de empréstimos 401 (k) são deduzidos diretamente do seu cheque de pagamento como dedução após impostos. O processo automatizado de fazer pagamentos de empréstimos 401 (k) através de dedução de folha de pagamento é muitas vezes visto como um recurso atraente. No entanto, os empréstimos adicionais terão um impacto no seu pagamento em casa e precisam ser incorporados ao seu orçamento revisado. Às vezes, esses pagamentos extras obrigam as pessoas a reduzir suas contribuições para o plano 401 (k) e isso pode resultar em perder a partida do empregador e reduzir os saldos do plano de aposentadoria ao longo do tempo. Mudanças em suas deduções de folha de pagamento devem sempre solicitar uma revisão básica do seu plano de gastos pessoais para garantir que você esteja preparado para a mudança de salário antes do tempo. Você não quer que os pagamentos do empréstimo tornem difícil para você pagar suas despesas diárias de vida ou outras obrigações de dívida, como uma hipoteca ou empréstimo de veículo.

Seu empréstimo 401 (k) pode se tornar uma dor de cabeça futura para impostos. Você pode acabar devido impostos e penalidades se você deixar seu empregador e inadimplente no empréstimo. Este é talvez o risco mais significativo de tomar um empréstimo do plano 401 (k). Tenha cuidado se houver alguma chance de você ainda deve dinheiro quando você sair do seu emprego. Na maioria dos casos, qualquer saldo de empréstimo pendente que você não paga de volta no prazo de 60 dias é considerado uma retirada e sujeito a impostos e possivelmente uma penalidade de 10% se você estiver com idade inferior a 59 1/2.

Alguns empregadores não exigem que você pague um empréstimo 401 (k) dentro da janela de 60 dias se você for demitido ou sair antes do empréstimo ser reembolsado.Portanto, não se esqueça de verificar com seu departamento de RH se você não tiver certeza sobre as regras do seu plano. Mesmo se um plano de pagamento de empréstimos 401 (k) estiver disponível depois de deixar o seu trabalho, você ainda terá que ficar atualizado com os pagamentos do empréstimo para evitar uma distribuição tributável. Quando você perde a facilidade de dedução de folha de pagamento para pagamentos de empréstimos, permanecer atualizado não é tão fácil.

Se você não conseguir evitar a tentação de suportar um saldo no seu cartão de crédito, você pode acabar com mais dívidas. A maioria dos planejadores financeiros avisa as pessoas sobre os perigos potenciais dos empréstimos 401 (k) quando estão sendo usados ​​como uma solução rápida para problemas maiores de gerenciamento de dinheiro ou dívida. Eu testemunhei muitas vezes as lutas que as pessoas perdem quando seus débitos de cartão de crédito e dívida de consumo se agravam por problemas de imposto de renda como resultado de um empréstimo 401 (k). Eu também testemunhei que as pessoas criam um plano efetivo para usar seus empréstimos do plano de aposentadoria para consolidar a dívida perdendo foco e acabar com mais dívidas do que quando começaram devido a saldos de cartões de crédito e outros problemas de dívida.

Um empréstimo 401 (k) é uma boa idéia para você?

A linha inferior é que você provavelmente precisará confiar fortemente em suas próprias economias pessoais para alcançar um estado de independência financeira durante a aposentadoria. Na maioria dos casos, você deve evitar o desejo de mergulhar em suas economias de aposentadoria devido a todas as desvantagens ocultas de um empréstimo 401 (k). Dito isto, existem algumas maneiras estratégicas de incluir um empréstimo 401 (k) em seu plano de vida financeira. Seja qual for a opção que você decidir, considere os prós e os contras com muito cuidado e faça uma decisão calculada que não colocará seus futuros planos de aposentadoria em perigo.