Quando faz sentido contribuir com um Roth 401 (k)?

Salvar para aposentadoria é um passo importante para seguir o caminho para uma verdadeira independência financeira. Com as crescentes preocupações sobre o futuro da Segurança Social e a carga de poupança sobre os indivíduos, os planos 401 (k) têm um grande impacto na preparação para aposentadoria futura. Escolher participar de um plano de aposentadoria oferecido pelo seu empregador é um passo importante a seguir. Mas você tem outra decisão importante a fazer depois de escolher exatamente o quanto você está disposto e capaz de economizar para o futuro.

Você deve reservar economias no tradicional pré-imposto 401 (k) ou no Roth 401 (k)?

Se você levar algum tempo para entender as diferenças entre um pré-imposto tradicional e Roth 401 (k), você pode reduzir significativamente seus impostos de renda ao longo da vida. Mais importante ainda, você estará dando um passo pró-ativo para planejar sua própria aposentadoria.

Pague seus impostos agora ou mais tarde. Roth 401 (k) s permitem que você contribua com dólares após impostos que podem crescer sem impostos após os 59 anos de idade, contanto que você tenha tido a conta por pelo menos 5 anos. Escolher se é sensato para você receber as economias fiscais agora ou mais tarde é uma grande parte da decisão pré-imposto vs. Roth 401 (k). Aqui estão algumas coisas importantes para se você tentar decidir se a contribuição de Roth 401 (k) faz para você:

Determine o tipo de plano de suas ofertas de empregador

Primeiro, verifique se seu empregador oferece um Roth 401 (k). Isso pode parecer um acéfalo, mas o Roth 401 (k) é relativamente novo e não é oferecido por todos os empregadores.

Aproximadamente 60 por cento dos grandes patrocinadores de planos de aposentadoria agora oferecem uma opção Roth. Muitos empregadores oferecem uma opção de contribuição pós-imposto 401 (k), mas isso pode diferir significativamente de um Roth 401 (k) pós-imposto e não deve ser confundido com um Roth 401 (k). Se você tiver um Roth 401 (k) disponível, você também deve estar ciente se a conta Roth fornecer os mesmos recursos que o pré-imposto tradicional 401 (k).

Também é importante entender como suas contribuições de correspondência da empresa funcionam (se seu empregador oferecer uma correspondência). Muitos empregadores oferecem um incentivo para participar de um plano 401 (k) através de contribuições correspondentes. Você não quer perder a maximização da sua partida 401 (k) e se você tiver uma partida fornecida pela empresa, você ainda obterá a partida se você optar por participar do Roth 401 (k). Basta lembrar que, se você estiver participando de um Roth 401 (k), a correspondência da empresa é uma contribuição pré-imposto. Os fundos de correspondência eo crescimento do investimento desses fundos fornecidos pela empresa serão tributados como receita ordinária quando você começar a fazer distribuições na aposentadoria.

Tradicional e Roth 401 (k) s: Compreendendo as Diferenças

Os limites de contribuição anual para um Roth 401 (k) são os mesmos para o tradicional 401 (k) pré-imposto.Em 2016, você pode contribuir até US $ 18.000 para um 401 (k). Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com US $ 6 000 adicionais.

A principal diferença entre o Roth e o pré-imposto tradicional 401 (k) é como eles são tributados. Como o nome indica, o tradicional "pré-imposto" tradicional 401 (k) s ajuda a baixar seus impostos agora. No entanto, você terá que pagar impostos mais tarde quando começar a retirar dinheiro na aposentadoria.

Com um Roth 401 (k), você está deixando de lado os dólares após impostos que são tributados agora, mas as quebras de imposto de renda vêm depois com retiradas de ganhos de investimento isentos de impostos durante a aposentadoria.

Aqui está uma explicação muito simples da principal diferença entre o tradicional e Roth 401 (k):

Tradicional "pré-imposto" 401 (k) - Você paga impostos de renda quando toma distribuições

Roth 401 (k) - Você paga impostos de renda sobre suas contribuições e pode fazer distribuições isentas de impostos

Também é importante observar as semelhanças e diferenças entre um Roth 401 (k) e um Roth IRA. Roth 401 (k) s e Roth IRAs oferecem um crescimento livre de impostos de ganhos de investimento. No entanto, Roth IRAs estão sujeitos a limitações de renda. Por exemplo, em 2016, indivíduos solteiros com renda bruta ajustada de mais de US $ 132 mil não são elegíveis para Roth IRA, assim como os casais que executam conjuntamente ganhando mais de US $ 194 000.

Ao contrário dos IRA Roth, sua capacidade de contribuir para um Roth 401 (k) não é afetado pelo seu nível de renda porque Roth 401 (k) s não está sujeito a limitações de renda.

É possível contribuir com um Roth 401 (k) e um tradicional 401 (k), desde que suas contribuições combinadas não excedam US $ 18 000 (US $ 24 000, se você tem 50 anos ou mais) em 2016. A estudo recente destacou os benefícios de contribuir para uma combinação de contas tradicionais e Roth.

401 (k) limites de contribuição em 2016

Reduzir o seu rendimento tributável Ajudar você a se qualificar para outros incentivos fiscais?

A maioria das pessoas não tem um sentimento de desconforto tão pacífico quando surge o assunto dos impostos. Mas é importante pelo menos ter uma compreensão básica de sua situação de imposto de renda. Um pouco de consciência fiscal pode fazer uma grande diferença. Em muitos casos, o simples ato de reduzir sua renda bruta ajustada (AGI) pode ajudá-lo a se qualificar para créditos tributários e outras quebras de impostos. Por exemplo, o crédito para poupadores de aposentadoria não está disponível se o seu AGI estiver acima de US $ 61, 500 para casais casados ​​em conjunto, $ 46, 125 para o status de chefe de família e $ 30, 750 se você é solteiro ou casado e arquivando separadamente. Outro exemplo de como a redução da renda tributável pode ajudá-lo a ser encontrado com o crédito fiscal para crianças. O crédito fiscal para crianças começa a eliminar gradualmente se a sua receita bruta ajustada modificada é superior a $ 110k para um casal castigo em conjunto ou $ 75k para uma única pessoa. Em ambos os exemplos que contribuem para um imposto 401 (k) pré-imposto pode ajudá-lo a obter mais do crédito se sua renda estiver ligeiramente acima desses limites. Prestar atenção ao seu rendimento bruto ajustado e abaixá-lo quando possível também pode torná-lo elegível para um IRA dedutível ou um Roth IRA.

Você quer pagar impostos de renda agora ou no futuro?

A maioria de nós quer minimizar a nossa carga tributária, tanto quanto possível. Tentando navegar nosso complicado código de imposto de renda na U. S. pode fazer o processo de decisão de Roth vs. pré-imposto parecer um pouco complicado. Mas se você derrubar até o núcleo, tudo se resume a se você quer pagar impostos agora (Roth) ou no momento em que você retirar o dinheiro (antes de impostos). Decidir a melhor opção para você exige um pequeno planejamento de aposentadoria para determinar quando você acha que estará no suporte de imposto mais alto.

Se você está nos estágios iniciais de sua carreira e atualmente está em um suporte de imposto de renda mais baixo, a opção Roth parece atraente. Você pode bloquear taxas de imposto de renda conhecidas hoje que poderia ser inferior ao seu fator de imposto de renda futuro durante a aposentadoria quando você precisar de sua economia de aposentadoria. No entanto, se você estiver no seu pico de anos de ganho e se aproximando da aposentadoria, provavelmente faz mais sentido tomar os incentivos fiscais hoje com uma contribuição tradicional pré-tributação 401 (k). Como resultado, você se beneficiará de pagar impostos sobre a renda durante a aposentadoria, e não durante os seus altos anos de renda antes de deixar a força de trabalho.

A maioria dos aposentados neste país acaba com uma taxa de substituição de renda durante a aposentadoria que é menor do que sua renda enquanto trabalhava. Mas se você acha que sua renda será maior na aposentadoria, o Roth 401 (k) poderia ter mais sentido. O Roth 401 (k) começa a parecer uma idéia brilhante se você estiver preocupado que, mesmo que sua renda não suba na aposentadoria, as taxas de imposto podem ser lideradas mais alto.

Quão bom você está prevendo o futuro?

Pode ser difícil fazer a decisão Roth versus pré-imposto 401 (k) quando as taxas do imposto de renda futuro são incertas. Em vez de confiar em um adivinho ou Magic 8 Ball para prever o futuro, tente se fazer estas perguntas para ajudá-lo a decidir:

Quão provável é que sua renda aumentará agora e a aposentadoria? Quando se trata de questões financeiras pessoais, nem sempre somos ótimos para prever o futuro. Pode ser ainda mais difícil prever o que o Congresso fará com as taxas de impostos das décadas a partir de agora. Dito isto, você deve aumentar seriamente o seu potencial de ganhos futuros ao fazer a decisão Roth vs. pré-imposto 401 (k). Se você estiver no seu horário de pico ou perto, agora você pode querer ficar com as contribuições tradicionais tradicionais de 401 (k). Mas se você antecipar seu aumento de renda, você provavelmente verá o aumento do suporte de imposto de renda. Isso pode atrapalhar você para um suporte de impostos mais elevado e tornar a opção Roth mais atraente.

Você planeja trabalhar durante a aposentadoria? Você não pode ver grandes mudanças em seu suporte de imposto de renda se você planeja trabalhar em anos tradicionais de aposentadoria. O resultado final disso pode mantê-lo no mesmo suporte de imposto. Normalmente, se seu suporte de imposto for o mesmo na aposentadoria, você verá benefícios iguais com um Roth em comparação com um imposto 401 (k) antes de impostos. Nessa situação, isso pode ajudar a considerar manter algum dinheiro em uma conta Roth para evitar que seus impostos sobre rendimentos se arrastem para um suporte fiscal marginal mais alto.

Quais são as chances de você se aposentar durante um período de taxas de imposto de renda mais elevadas? Se você está preocupado com impostos mais altos em todo o país, como resultado do cenário político e econômico atual, você deve considerar ir com um Roth 401 (k). No entanto, é importante notar que apenas porque as taxas de imposto de renda podem aumentar em todo o quadro, isso não significa necessariamente que sua taxa de imposto pessoal será maior.

Como você provavelmente pode dizer que a decisão Roth vs pré-imposto 401 (k) é um pouco mais complicada do que parece. Escolher a melhor conta para você depende de uma variedade de fatores, como suas expectativas sobre taxas de imposto de renda futuras e quanto de diversificação fiscal você está procurando. Confira essa calculadora Roth vs pré-imposto se desejar orientação adicional ao comparar suas opções.