Como a regra de $ 1, 000-a-Month salvará sua aposentadoria

Há uma série de "regras básicas" financeiras que eu sinto fortemente no que se relaciona com a suplementação de renda de aposentadoria com poupança de aposentadoria. Enquanto eu gosto de acreditar que todas essas regras possuem um bom valor e são bem compreendidas, um dos meus favoritos de todos os tempos é a regra de $ 1, 000-Bucks-a-Month.

Antes de aprofundar os detalhes da Regra $ 1, 000-Bucks-a-Month, é imperativo entender que esta regra é uma regra geral.

A regra não funciona de forma linear em um determinado ano, e não funciona da mesma forma em todas as idades. Antes de colocar a regra em funcionamento, certifique-se de que compreende estas duas coisas importantes:

1. Com base na minha regra de US $ 1, 000-Bucks-a-Month, alguém em aposentados de idade de aposentadoria "normais" (62-65) pode planeja uma taxa de retirada de 5% de seus investimentos. No entanto, os aposentados mais jovens em seus 50 anos devem planejar retirar um número inferior a 5% ao ano, geralmente 4% ou menos. A razão para isso é porque, se você se aposentar nos anos 50, há um horizonte de tempo muito longo para começar a retirar 5% - é muito cedo demais.
2. Nos anos em que as taxas de mercado e de juros estão em um intervalo histórico normal, a taxa de retirada de 5% funciona bem (novamente, se você é idade normal de aposentadoria ou aposentado mais velho). Mas você deve estar disposto a ajustar sua taxa de retirada em qualquer ano se as forças do mercado funcionarem contra você. Talvez você precise tomar menos nesses anos e ser flexível o suficiente para se adaptar ao que está acontecendo em nosso ambiente econômico. Isso pode significar que você pode demorar um pouco mais nos bons anos, mas é fundamental entender que talvez seja necessário levar menos nos anos que não são tão bons.

Definindo a regra de US $ 1, 000-Bucks-a-Month

Simplificando, a Regra dos dólares por mês de US $ 1 000 funciona assim: por cada $ 1 000 dólares por mês, você quer ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter US $ 240,000 economizados.

Olhando mais de perto, vejamos como $ 240,000 no banco equivale a US $ 1 000 por mês:

$ 240, 000 x 5% (taxa de retirada) = US $ 12 000

$ 12 000 divididos por 12 meses = $ 1 000 por mês

Por que esta regra é importante?

A regra de US $ 1 000 Bucks-a-Month é importante porque adiciona uma rodada extra de "renda" em uma base mensal. Cada US $ 1 000:

• Suplemento de renda de segurança social
• Suplemento de renda de pensão
• Suprimento de renda de trabalho a tempo parcial
• Suplemento de quaisquer outros fluxos que você pode gerenciar para estabelecer

Dependendo do tamanho de sua social segurança, pensões ou fluxos de trabalho a tempo parcial, o número de múltiplos de US $ 240.000 variará. A própria regra não variará; A regra de US $ 1 000, Bucks-a-Month, é uma regra constante.Por cada $ 1 000 que você quer a cada mês na aposentadoria, é imperativo que você salve pelo menos US $ 240,000.

Em um mundo de baixas taxas de juros e um mercado de ações volátil, a taxa de retirada de 5% é certamente significativa, especialmente quando há períodos de tempo - e às vezes até décadas - quando o mercado de ações em si não vê muito um ganho. Mas a taxa de retirada de 5% é baseada em dois fatores principais:

1. O investimento de renda é uma maneira de gerar fluxo de caixa consistente de seus investimentos líquidos. Provém de três lugares: dividendos, juros e distribuições. Se o seu número de fluxo de caixa já é próximo a 4 por cento, então já estamos perto do número de 5 por cento que estamos procurando.
2. taxa de 5 por cento com interesse zero. Suponha que você tenha seu reservatório de aposentadoria em dinheiro e produza pouco ou nenhum rendimento. Na verdade, vamos assumir que o rendimento é na verdade de 0% ao ano. Mesmo se você tomar 5 por cento a uma taxa de juros de 0 por cento, os fundos ainda irão durar 20 anos. Um nível 5 por cento de retirada por ano x 20 anos = 100 por cento. Todos os seus fundos se foram, mas demorou 20 anos, e isso não é muito pobre. Mas pode ser muito melhor. E se você tiver 30 ou 40 anos de aposentadoria? E se você está pensando em deixar algo para seus filhos?

Fator n. ° 1: (O uso de renda que investe para gerar algum retorno a cada ano no reservatório de sua carteira) é crucial para a 1 000 Regra dos Bucks-a-Month. Ele permite ao seu dinheiro uma boa chance de durar uma vida de aposentadoria em vez de ficar em 20 anos.

No que se refere ao fator n. ° 2, se você tiver um rendimento de 3 a 4 por cento (apenas dividendos e juros) e a carteira experimenta mesmo um pouco de crescimento / apreciação, então um rendimento de 3 a 4 por cento mais 1 , 2 ou 3 por cento de crescimento ao longo do tempo sugere que você pode retirar 5 por cento durante um longo período de tempo.

Discutir a regra de 4 por cento; uma longa regra de planejamento financeiro de longo prazo também. Esta regra foi introduzida pela primeira vez por William Bengen, um planejador financeiro que declarou que os aposentados poderiam deduzir 4 por cento de sua carteira todos os anos (além de ajustar a inflação) e não ficar sem dinheiro por pelo menos 30 anos. Analistas e acadêmicos verificaram os dados de Bengen e apoiaram sua afirmação. Ele disse que os aposentados que tinham uma mistura de ações de 60 por cento e 40 por cento de títulos, e viviam em 4 por cento ou mais a cada ano, nunca teriam que se preocupar com a falta de dinheiro. Eu sou um grande crente que esta é a forma como as pessoas devem planejar, pois depende da renda parte do investimento de renda.

A Regra dos dólares de US $ 1 000 é um guia para usar como você está acumulando ativos (incrementos de $ 240,000) e um guia para transportá-lo para seus anos de aposentadoria. Para re-cap: Por cada $ 1 000 dólares por mês, você tem que ter à sua disposição na aposentadoria, você precisa ter US $ 240,000 economizados. Este fácil de seguir um pouco de sabedoria pode ajudá-lo a lembrar que você está economizando dinheiro para que possa substituir um dia o fluxo de renda que você perderá quando parar de trabalhar.

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Wes Moss é o estrategista-chefe de investimentos das empresas de planejamento financeiro, Investment Advisors e Wela. Ele também é anfitrião do programa de rádio Money Matters no WSB Radio.