Como os resultados de crédito funcionam

Uma pontuação de crédito é um número que ajuda os credores a decidir se deve ou não aprovar um empréstimo e quais tipos de empréstimos oferecer. A pontuação é criada por um computador que verifica seus relatórios de crédito (seus relatórios contêm informações sobre seu histórico de empréstimos).

Para saber mais sobre o seu crédito, é útil entender o quadro geral e depois entrar nos detalhes das pontuações de crédito específicas.

Fundamentos da nota de crédito

As pontuações de crédito são projetadas para tornar as decisões de empréstimo mais fáceis para os credores.

Bancos e cooperativas de crédito desejam saber se você provavelmente não irá pagar o seu empréstimo, então eles buscam seu histórico de empréstimos para obter pistas. Por exemplo, você emprestou dinheiro antes e reembolsou com sucesso os empréstimos, ou você parou de fazer pagamentos recentemente em vários empréstimos?

No passado, os credores tiveram que ler manualmente seus relatórios de crédito, que incluem página após página de detalhes sobre seu histórico de empréstimos. Quando você recebe um empréstimo, os credores relatam sua atividade às agências de crédito e essas informações são compiladas em relatórios de crédito. Ler esses relatórios é demorado, e é fácil perder detalhes importantes.

Com pontuação de crédito, um programa de computador lê essa mesma informação e escreve uma pontuação - um número simples que os credores podem usar para avaliar a probabilidade de você pagar. Em vez de gastar 20 minutos em cada requerente de empréstimo, as pontuações exigem muito menos esforço para gerar.

As pontuações de crédito também podem ser benéficas para os mutuários.

Os credores são menos capazes de usar um julgamento subjetivo quando uma pontuação lhes diz mais do que precisam saber. As pontuações não (ou não) discriminarão com base em como você olha ou como você age.

Tipos de pontuação

Você tem numerosas pontuações de crédito. Para cada modelo de pontuação desenvolvido, você tem pelo menos uma pontuação.

A maioria das pessoas se refere à pontuação de crédito FICO quando fala sobre pontuações, mas você tem vários escores FICO diferentes - um para cada departamento de crédito - mais outros tipos de pontuação. Ao falar sobre seu crédito, é importante entender especificamente qual o tipo de pontuação que está sendo usado.

Tradicionalmente, o escore FICO é o resultado mais popular usado para empréstimos importantes, como empréstimos para casas e automóveis. No entanto, isso está mudando gradualmente. Não importa qual pontuação você use, a maioria dos modelos está procurando mais ou menos as mesmas coisas: eles querem prever se é provável que pague suas contas no tempo .

O índice de crédito FICO analisa a quantidade de dívida que você possui, como você pagou no passado e muito mais. As pontuações caem em qualquer lugar entre 300 e 850 e são constituídas pelos seguintes componentes:

• 35% Histórico de pagamentos - você perdeu pagamentos ou inadimplentes em empréstimos?
• 30% Montantes devidos - quanto você deve (e você está maxed out)?
• 15% de duração do crédito - está emprestando novo para você?
• 10% Novo Crédito - você solicitou vários empréstimos no passado recente?
• 10% Tipo de crédito - você possui uma combinação saudável de diferentes tipos de dívida (auto, casa, cartões de crédito e outros)?

As pontuações de crédito alternativas são muitas vezes baseadas em informações semelhantes. Mas algumas pessoas não têm uma história de empréstimo - talvez você seja jovem, ou você nunca tenha emprestado.

Novos resultados de crédito "alternativos" olham para outras fontes de informação, como se você paga ou não suas contas no prazo (incluindo contas de serviços públicos, aluguel e mais).

Outros tipos de pontuação também existem. Eles podem usar uma combinação de informações de relatórios de crédito e outras fontes. Por exemplo, os credores às vezes criam "pontuações de aplicativos" personalizadas que utilizam a informação que você fornece no seu pedido de empréstimo (sua renda ou quantidade de tempo em sua residência atual pode ser usada).

Informações sobre suas pontuações

Como você pode descobrir qual é sua pontuação de crédito e o que está em seus relatórios de crédito?

Os relatórios de crédito gratuitos estão disponíveis para todos os consumidores da U. S. de acordo com a lei federal. Para obter o seu relatório das três principais agências de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax e Experian), visite AnnualCreditReport. com. Lembre-se de que suas pontuações são baseadas nas informações em seus relatórios de crédito.

Se seus relatórios de crédito ficarem bem, suas pontuações serão altas.

Resultados de crédito gratuitos são mais difíceis de encontrar, mas existem várias maneiras de obter pontuações gratuitas. Pergunte ao seu credor por sua pontuação sempre que solicite um empréstimo e veja se seu banco ou companhia de cartão de crédito fornece pontuações gratuitas. Tenha cuidado com os sites que comercializam informações gratuitas - alguns deles oferecem pontuações "não oficiais" (o que pode ser útil) e outros são golpes.

Obtendo aprovação

As pontuações de crédito não determinam se o seu pedido de empréstimo está ou não aprovado. Eles são simplesmente números gerados pelo seu relatório de crédito (ou outro modelo de pontuação de crédito). Seu credor define padrões em que as pontuações de crédito são aceitáveis ​​ e tomam a decisão final. Se você optar por viver uma vida livre de dívidas, você não terá histórico de crédito ou pontuação de crédito alta (mas ainda pode valer a pena).

Para melhorar suas pontuações de crédito, você deve mostrar que você é um mutuário experiente e responsável que provavelmente será reembolsado a tempo. Se você construir seus arquivos de crédito com informações positivas, suas pontuações de crédito seguirão. É preciso tempo, mas é possível.

Às vezes, seu relatório de crédito contém erros. Quando isso acontece, você pode perder as oportunidades que você merece. É essencial que você corrija esses erros caso alguém esteja perguntando sobre seu crédito. O processo é tedioso, mas vale a pena o seu tempo. Para correções sensíveis ao tempo (quando você está se candidatando a uma hipoteca e comprando uma casa), o rescisão rápido pode aumentar suas pontuações em poucos dias.