Segunda definição de hipoteca e como obter uma

Pergunta: Como podemos qualificar para uma segunda hipoteca?

Um leitor pergunta: "Minha esposa e eu estávamos pensando inicialmente em comprar uma casa maior. Meu sogro sugeriu que recebemos uma segunda hipoteca e adicione um segundo andar à nossa casa existente. Mas eu tenho Ouvi dizer que os bancos não fazem mais uma terceira hipoteca. Como obtemos uma segunda hipoteca? O que é que uma segunda hipoteca implica? "

Resposta: Antes dos últimos anos do final dos anos 90 e início dos anos 2000, quase qualquer um poderia obter uma segunda hipoteca.

Muitos compradores de casa obtiveram segundas hipotecas para ajudá-los a comprar casas. Normalmente, estes eram empréstimos de garantia, consistindo em uma hipoteca de 80% e uma segunda hipoteca de 20%.

Esses empréstimos são poucos e distantes entre hoje. Mas isso não significa que um proprietário não pode obter uma segunda hipoteca. No entanto, a maioria dos credores quer ver que sua casa tem capital antes de considerar aprovar uma segunda hipoteca. Antes do acidente do mercado imobiliário de 2008, um mutuário poderia obter uma segunda hipoteca até 100 por cento do valor de mercado da casa e às vezes por mais do que isso. Hoje, os bancos querem uma segurança tangível, apoiada por patrimônio sólido, por esses empréstimos.

O que é uma segunda hipoteca?

Uma segunda hipoteca é júnior em posição para uma primeira hipoteca existente. Em vez de refinanciar uma primeira hipoteca, substituindo-a por uma hipoteca mais alta, um mutuário pode preferir retirar uma segunda hipoteca menor.

Observe que uma segunda hipoteca também pode ser uma hipoteca maior do que uma primeira hipoteca existente.

Não há nenhuma exigência de que seja menor. Muitos consumidores baseiam o tamanho da sua segunda hipoteca sobre a taxa de juros e o montante do pagamento. Uma hipoteca menor significa custos de fechamento mais baixos.

Para melhor esclarecer, vejamos uma amostra de uma segunda hipoteca.

Diga que sua casa vale US $ 200, 000. Você deve US $ 120 000 em sua primeira hipoteca.

Um banco pode usar a regra de 80 por cento para financiar 80 por cento de US $ 200.000, ou US $ 160.000, se seus resultados de crédito forem bons o suficiente.

Depois de subtrair sua primeira hipoteca de US $ 120.000, você pode emprestar US $ 40.000 em uma segunda hipoteca. A segunda hipoteca é então registrada nos registros públicos e se torna uma garantia contra sua casa.

Razões para obter uma segunda hipoteca

A taxa de juros e o cronograma de reembolso podem ser mais favoráveis ​​em uma segunda hipoteca do que refinanciar sua primeira hipoteca existente em um empréstimo maior. Por exemplo, se sua hipoteca de $ 120,000 for pagável em 6,5% de juros, uma segunda hipoteca pode estar disponível a uma taxa mais baixa, talvez 5% ou menos, dependendo das flutuações do mercado.

Além disso, o custo para obter um empréstimo de US $ 40.000 pode ser muito pequeno em comparação com o custo para obter um empréstimo de US $ 160.000. Algumas segundas hipotecas não custam o mutuário qualquer dinheiro inicial, pode não haver custos de fechamento.

O que você pode fazer com o dinheiro de uma segunda hipoteca?

Um credor perguntará por que você quer uma segunda hipoteca no seu pedido de empréstimo. Você pode pensar que não é do negócio do credor, mas os credores não concordam com você. Aqui estão as razões que um credor poderia considerar:

• Remodelação de casa ou adições
• Melhorias de casa
• Educação
• Emergência médica
• Investimentos confiáveis ​​
• Cuidados com dependentes
• Consolidação de dívida, se faz sentido
• Transporte
• Segurança de caução

Os credores preferem não estender empréstimos para depreciação de ativos. Pergunte ao seu credor sobre requisitos especiais para gastar o produto antes de solicitar uma segunda hipoteca.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.