5 Etapas que o protegem de taxas de juros crescentes

O Federal Reserve elevou sua taxa de fundos federais de referência para 1. 25 por cento em 14 de junho de 2017. Espera aumentá-la mais uma vez em 2017, de sua taxa atual para 1. 5% no final do ano. Aumentará a taxa para 2% em 2018 e para 3% em 2019.

Isso afeta todas as outras taxas de juros. Ele aumenta diretamente as taxas para contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário. Os bancos também o usam para orientar as taxas de juros de curto prazo.

Estes incluem empréstimos automotivos, cartões de crédito, linhas de crédito de equidade do imóvel e empréstimos de taxa ajustável. O aumento da taxa do Fed afeta indiretamente as taxas de longo prazo, como hipotecas de taxa fixa e empréstimos estudantis. Para mais informações, veja como as taxas de juros são determinadas.

Como isso afeta você

A subida da taxa no Fed significa que os bancos pagarão um maior interesse em suas economias. Mas eles também irão cobrar mais por empréstimos.

Conta de poupança, CDs e mercados monetários. Taxas de juros base de bancos para todas as contas de renda fixa na Taxa de Oferta Interbancária de Londres. Libor é alguns décimos de um ponto acima da taxa de fundos federados. A Libor é a taxa que os bancos cobram entre si para empréstimos de curto prazo.

As contas de rendimentos fixos incluem contas de poupança, fundos do mercado monetário e certificados de depósito. A maioria destes segue o Libor de um mês. Os CDs de longo prazo seguem as taxas Libor a longo prazo. Veja História da Libor em comparação com a taxa do Fed Funds.

Taxas de cartão de crédito. Taxas do cartão de crédito base do banco na taxa preferencial.

Normalmente, é três pontos acima da taxa de fundos federais. A taxa preferencial é o que eles cobram seus melhores clientes para empréstimos de curto prazo. A taxa de juros de seu cartão de crédito será de oito a 17 pontos acima da taxa preferencial. Depende do tipo de cartão que você possui e de sua pontuação de crédito. Para mais informações, consulte Consumer Financial Protection Bureau.

Linhas de crédito de capital próprio e empréstimos de taxa ajustável. A taxa de fundos federados orienta diretamente os empréstimos de taxa ajustável. Estes incluem linhas de crédito de capital próprio e quaisquer empréstimos de taxa variável. (Fonte: "Como lidar com suas finanças enquanto o Fed aumenta as taxas de juros", The New York Times, 15 de dezembro de 2015.)

Empréstimos de curto prazo. As altas das taxas do Fed afetam indiretamente as taxas de juros fixas em empréstimos de três a cinco anos. Isso porque os bancos não os baseiam na taxa preferencial, Libor, ou a taxa de fundos federais. Baseiam-nos em rendimentos de faturas de um, três e cinco anos. Os rendimentos são os investidores de retorno total que recebem para segurar Treasurys. A taxa que você paga será cerca de 2. 5 por cento maior do que uma nota do Tesouro da mesma duração.

A taxa de fundos federais é um dos fatores que afetam os rendimentos das faturas do Tesouro. O U.S. Treasury Department os vende em leilão. Quanto maior a demanda, menor será a taxa de juros que o governo tem de pagar. Isso significa que suas taxas de juros dependem do sentimento dos investidores. Por exemplo, os investidores exigem mais Treasurys quando há crises econômicas globais. Os tesouros são ultra seguros porque o governo da U. S. garante o reembolso. À medida que a economia melhora, há menos demanda.

Isso significa que o governo terá que pagar uma taxa de juros mais elevada. E o Tesouro tem muita oferta porque a dívida da U. S. é de quase US $ 20 trilhões.

Outro fator é a demanda pelo dólar dos comerciantes de forex. Quando a demanda por dólar sobe, a demanda por tesouros também. Isso porque muitos governos estrangeiros detêm Tesouros como uma forma de investir no dólar norte-americano. Eles os compram no mercado secundário. Se a demanda por dólar fortalecer, há uma maior demanda por Tesouros. Isso manda os preços, mas os rendimentos diminuíram. Para saber mais sobre como isso funciona, veja Por que os rendimentos das obrigações e os preços se movem em direções opostas.

Se houver uma alta demanda por dólares e Tesouros, os rendimentos nas contas do Tesouro poderão cair. Isso poderia compensar qualquer aumento das subidas de taxas do Fed se a demanda fosse alta o suficiente.

Mas isso é improvável. À medida que a economia melhora, a demanda por Tesouros provavelmente cairá. E isso aumenta as taxas de juros em auto e outros empréstimos de curto prazo, juntamente com a taxa de fundos federados. Veja Por que o dólar está tão forte agora?

Taxas de hipoteca e empréstimos estudantis. Os bancos também baseiam as taxas dos empréstimos de juros fixos sobre os rendimentos do Tesouro. Os empréstimos automotivos de três e cinco anos são baseados na nota do Tesouro de cinco anos. Baseiam as taxas de juros sobre as hipotecas de 15 anos na nota do Tesouro de referência de 10 anos. A taxa para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos é cerca de um ponto maior do que para um Tesouro. Novamente, esse extra é para que o banco possa lucrar e cobrir os custos. Para mais informações, veja como as obrigações afetam taxas de juros de hipoteca?

Obrigações . Você pode possuir títulos como parte do seu IRA ou 401-k. As obrigações são empréstimos feitos a corporações e governos. Se você possui uma obrigação, ganha dinheiro com a taxa de juros paga. Esse montante é fixado para a vida do vínculo. À medida que a taxa dos fundos do Fed aumenta, as taxas de juros sobre outros títulos aumentarão para se manterem competitivas. Isso significa que os títulos se tornarão um melhor investimento no futuro. Mas se você revender seu vínculo, valerá menos. Isso porque oferece uma menor taxa de juros do que outros títulos. Para mais informações, veja Como as ligações afetam a economia?

É mais provável que você possua fundos mútuos de títulos. Taxas de juros mais altas não ajudam os fundos de títulos. O Fed apenas aumenta as taxas quando a economia está indo bem. Nesse caso, a maioria dos investidores compra mais ações. Isso torna os títulos menos atraentes. Isso deprime o valor dos fundos de títulos. Para mais informações, veja Como as obrigações afetam o mercado de ações?

5 etapas a serem tomadas agora

1. Pagar qualquer dívida de cartão de crédito pendente.

Sua taxa de juros aumentará nos próximos dois anos à medida que o Fed aumentar as taxas.

2. Sinta-se melhor em salvar.

Você ganhará mais. Mas não bloqueie um CD de três ou cinco anos. À medida que o Fed aumentar as taxas no próximo ano, você perderá os retornos mais altos.

3. Se você precisa comprar aparelhos, móveis ou mesmo um carro novo, não procrastine.

As taxas de juros sobre esses empréstimos estão subindo. Eles apenas aumentarão nos próximos três anos.

O mesmo é verdade se você precisa refinanciar ou comprar uma nova casa. As taxas de juros em hipotecas de taxa ajustável estão aumentando agora. Eles continuarão a fazê-lo nos próximos três anos. Então pergunte ao seu banqueiro sobre o que acontece quando as taxas de juros são reiniciadas. Estarão em um nível muito maior em três a cinco anos. Você pode estar muito melhor com uma hipoteca de taxa fixa. Para mais informações, veja Por que agora é a melhor hora para obter uma hipoteca.

4. Fale com o seu consultor financeiro sobre a redução do montante dos fundos de títulos que você possui.

Você sempre deve ter alguns títulos para manter um portfólio diversificado. Eles são uma boa cobertura contra uma crise econômica. Mas este não é o momento certo para adicionar muitos fundos de títulos. Em vez disso, os estoques são um investimento melhor, já que o Fed continua aumentando as taxas.

5. Preste muita atenção aos anúncios do Comitê Federal de Mercado Aberto.

Esse é o comitê da Reserva Federal que aumenta as taxas de juros. Encontra-se oito vezes por ano. Aqui está o cronograma das reuniões 2017 do FOMC. Saiba como o Fed aumenta as taxas?