Empréstimos para Compradores de casa pela primeira vez têm prós e contras

Obter um bom empréstimo é sempre importante, e é um negócio especialmente importante para os compradores de imóveis pela primeira vez. Os compradores pela primeira vez são muitas vezes apenas ficando em pé financeiramente, então eles se beneficiam de recursos de empréstimo compatíveis com mutuários, como aprovação mais fácil e assistência de pagamento.

Existem várias maneiras de obter um ótimo negócio em sua primeira hipoteca, incluindo:

• Usando programas de empréstimo projetados para compradores pela primeira vez e

• Compras e qualificação com base em seu forte crédito e renda

Enquanto os empréstimos especificamente projetados para sua primeira compra de casa podem parecer atraentes, eles nem sempre são um ajuste perfeito. Eles muitas vezes vêm com strings anexados - o que pode ou não ser dealbreakers.

O que é um empréstimo de comprador de imóveis pela primeira vez?

Um primeiro empréstimo de comprador de imóveis é projetado para ajudar as pessoas a se tornarem proprietárias, geralmente em áreas geográficas específicas. Esses programas variam dependendo de onde você mora e do que está disponível para você, mas a idéia geral é fornecer assistência financeira aos compradores qualificados . Os benefícios vêm em várias formas, algumas das quais são descritas abaixo.

Adiantamento: a capacidade dos compradores de fazerem um pequeno adiantamento (ou nenhum adiantamento).

Custo de juros: organizações subsidiam (ou ajudam a pagar) taxas de juros, e também podem ajudar os mutuários a se qualificarem para um empréstimo com menor taxa de juros. O resultado é um pagamento mensal mais fácil.

Subsídios: "dinheiro livre" que pode ser aplicado aos custos de fechamento, pagamento inicial e melhorias na casa após a compra.

Adjudicação do empréstimo: cancelamento da dívida hipotecária (ou pelo menos parte da dívida). Isso geralmente acontece durante um longo período de tempo para encorajar os compradores a permanecer no lar a longo prazo.

Ajuda com taxas: limita a quantidade de credores que podem cobrar pelo fechamento de um empréstimo.

Pagamentos diferidos: empréstimos que não precisam ser reembolsados ​​(e não cobram juros) até que você pague a casa - geralmente vendendo a casa e movendo-se. Estes empréstimos às vezes servem como pagamento inicial.

Tenha em atenção que os programas disponíveis para você podem oferecer qualquer ou nenhum dos benefícios listados acima - depende das suas circunstâncias financeiras e de onde você mora, então você terá que pesquisar o que está disponível na sua área .

Onde encontrar programas de empréstimos

Encontrar bons programas de empréstimo requer algum trabalho de mão-de-obra.

Um bom lugar para começar é o site da HUD em programas de compra de casa (clique no seu estado e, em seguida, clique em "Programas de assistência" em "Comprar uma casa"). Você também pode simplesmente pesquisar na web, certificando-se de incluir seu estado ou cidade de residência. Se você quiser, você também pode incluir quaisquer características sobre você (com ou sem sua localização); Por exemplo, se você é um veterano, professor ou desabilitado, você pode encontrar programas adicionais.

Quem se qualifica?

Defina o comprador "primeira vez": como você pode imaginar, a maioria dos programas são direcionados para indivíduos que têm nunca de propriedade de uma casa. Mas algumas organizações oferecerão assistência a pessoas que já possuíram, desde que não tenham pertencido nos últimos anos.

Mais uma vez, verifique o que está disponível para você.

Necessidades financeiras: você também deve ter que atender a determinadas restrições financeiras. Na maioria dos casos, os primeiros programas de compradores reservam benefícios para pessoas com renda baixa e moderada. Se você ganhar demais, você não se qualificará para o programa. Ter ativos substanciais (como dinheiro no banco ou contas de investimento) também podem reduzir suas chances.

Restrições de Empréstimo

Imóveis caros? A maioria dos programas coloca um limite de dólar na propriedade que você está comprando, então não espere comprar as propriedades mais caras da sua área. Em vez disso, você estará limitado a propriedades menos dispendiosas que provavelmente são mais acessíveis para pessoas que atendam às restrições de renda mencionadas acima. Novamente, a idéia é beneficiar as pessoas que mais precisam.

Proprietário ocupante: geralmente você precisa morar em casa como sua residência principal.

Se você vai alugar o local, você precisará usar um tipo diferente de empréstimo - esses programas não são para investidores.

Saúde e segurança: a casa que você compra provavelmente deve atender a alguns requisitos físicos. Deve estar em boas condições e livre de riscos de segurança (como a pintura à base de chumbo, por exemplo). Se você tem uma casa em mente que você não pode comprar porque está em mau estado, você pode tentar usar um empréstimo de reabilitação FHA 203k em vez disso. Empréstimos de 203k permitem que você compre uma propriedade e melhorias de fundos com apenas um empréstimo.

Desvantagens dos empréstimos para compradores de imóveis pela primeira vez

Para alguns compradores de imóveis pela primeira vez, esses programas são perfeitos. Eles abrem a porta para a propriedade da casa, onde uma família teria sido incapaz de comprar uma casa. As comunidades também se beneficiam: os proprietários cuidam de seus bens, envolvem-se e contribuem para a economia. No entanto, os empréstimos para compradores de imóveis pela primeira vez podem ser a escolha errada em alguns casos.

Com um empréstimo especializado, alguns desafios potenciais incluem:

• As restrições de preços podem não permitir que você compre a casa que deseja
• Você pode perder alguns dos benefícios do programa se vender sua casa em breve > Você pode ter que pagar o imposto de recaptura para alguns dos benefícios que recebeu
• Você pode estar limitado a uma pequena lista de tipos de empréstimo (apenas hipotecas de taxa fixa de 30 anos, por exemplo)
• Se sua casa aumentar de valor , você pode ter que compartilhar esses ganhos com o programa
• Dadas essas restrições, você pode ser melhor evitando empréstimos de comprador de imóveis por primeira vez subsidiados. Patrick Schwerdtfeger, um corretor de hipotecas da Califórnia, observa que você provavelmente irá adiante usando uma hipoteca simples, se tiver um crédito decente. Com uma pontuação de crédito FICO acima de 720, você pode não obter qualquer vantagem com um empréstimo de comprador de imóveis por primeira vez subsidiado.Depois de chegar abaixo de 680, os programas subsidiados começarão a parecer melhor.

Outras opções

Se você achar que os programas de empréstimos são muito restritivos, considere um empréstimo convencional ou um empréstimo FHA que não tenha sido projetado para compradores pela primeira vez.

empréstimos FHA

permitem que você compre com apenas 3% 5%. Você não precisa de um grande crédito, então eles são uma opção para as pessoas que estão apenas começando a emprestar (ou aqueles que estão se recuperando de dificuldades financeiras). Empréstimos convencionais

também permitem pequenos adiantamentos. No entanto, você provavelmente precisará pagar seguro de hipoteca particular (PMI) até chegar a pelo menos 80% de empréstimo a valor. empréstimos PACE

permitem que você atualize uma propriedade que possui, o que pode expandir o universo de casas que você considerará emprestar. Quando uma casa seria perfeita se tivesse apenas eletrodomésticos eficientes em termos energéticos, poderá obter financiamento (que você terá que pagar) para essas atualizações. A melhor abordagem é explorar todas as suas opções. Dê uma olhada no que seu corretor de hipotecas tradicional está oferecendo, confira empréstimos on-line e compare essas ofertas com empréstimos subsidiados. Uma vez que você olha os números, fator no valor da flexibilidade.

Além dos programas de empréstimo, certifique-se de aprender sobre o Crédito Tributário de comprador de imóveis pela primeira vez para maximizar suas economias.