Quanto faltam seus custos de fósforo 401 (k) Você

Um plano 401 (k) pode ser uma das ferramentas mais valiosas que você tem para economias de aposentadoria. Contribuir para o seu plano regularmente permite que você desembolsar o poder do interesse de composição. E à medida que seus investimentos crescem, eles estão fazendo isso com base em impostos diferidos.

Receber uma contribuição correspondente de seu empregador é um incentivo adicional para economizar no seu 401 (k). Infelizmente, nem todos estão aproveitando a partida do plano.

De acordo com o relatório de saúde do Plano de condução 2017 da Wells Fargo, 37 por cento dos milênios, 31 por cento da Gen Xers e 25 por cento dos Baby Boomers não estão economizando o suficiente em seus 401 (k) para aproveitar a partida . Compreender o quão dispendioso pode ser um motivador para aumentar o seu jogo de poupança.

Como 401 (k) Matching Works

Não há uma regra padrão sobre o quanto os empregadores devem combinar em um 401 (k). E alguns empregadores não oferecem uma correspondência. Em média, no entanto, a partida mais comum é dólar por dólar, até os primeiros 6% nas contribuições dos funcionários. Em outras palavras, você precisaria economizar pelo menos 6% do seu salário em seu plano para desfrutar de uma partida de 100%.

De acordo com o relatório Vanguard's 2017 How America Saves, 36% dos trabalhadores diferiram 3,9% ou menos em planos de contribuição diferida em 2016. Vinte e tres por cento contribuíram entre 4 e 6 por cento, sugerindo que muitos trabalhadores podem não estar percebendo seus todo o potencial do plano.

Então, que tipo de impacto pode perder a partida em suas economias de aposentadoria?

O que é um fósforo de 401 (k) realmente valeu?

Suponha que você tenha 30 anos, fazendo US $ 50.000 por ano. Você está contribuindo com 3% de seu salário para o seu 401 (k), com um aumento anual de 2%. Seus investimentos ganham uma taxa de retorno anual de 7% em média.

Se o seu empregador corresponder a 100 por cento de suas contribuições até os primeiros 6 por cento do seu salário, você teria aproximadamente US $ 540.000 para a aposentadoria até os 65 anos.

Isso não é ruim, mas considere como os números mudam se você aumenta sua taxa de diferimento eletivo para 6%, com a mesma partida do empregador. Na mesma taxa de retorno ao longo da mesma quantidade de tempo, seu 401 (k) cresceria para quase US $ 1. 1 milhão. Esse é um incentivo bastante grande para aumentar suas contribuições pelo menos o suficiente para se qualificar para a partida completa.

Obter a partida para aumentar suas economias significa mais ativos para aproveitar na aposentadoria e pode ajudar seus investimentos a manter o ritmo da inflação. De acordo com a LIMRA, uma taxa de inflação de 2% ao longo de um período de 20 anos pode reduzir o poder de compra de seus investimentos em mais de US $ 73 000. Ter mais em 401 (k) diferido de impostos poderia ajudar a minimizar o impacto da inflação na aposentadoria .

Saiba como funciona o jogo do seu Plano

A qualificação para a partida completa no seu 401 (k) requer duas coisas: conhecimento de como a contribuição correspondente do seu plano funciona e uma vontade de ajustar sua taxa de contribuição.

Por exemplo, enquanto o dólar por dólar até 6% pode ser a partida mais comum, não é o único esquema de correspondência disponível.

Alguns planos, por exemplo, combinam 100 por cento dos primeiros 3 por cento que você contribui, então 50 por cento dos próximos 3 por cento. Ainda outros planos podem oferecer uma porcentagem de contribuição geral, independentemente de quanto você adia para o plano. Saber o método que o seu plano usa pode ajudá-lo a fazer ajustes quanto ao quanto você está economizando.

Escalar automaticamente suas economias 401 (k)

Se você revisou seu plano e sua taxa de diferimento e você está caindo curto, a escalação automática pode ajudá-lo a atingir seu alvo de contribuição ao longo do tempo. Auto-escalação simplesmente envolve o aumento de suas contribuições para o seu 401 (k) por uma determinada porcentagem a cada ano. Isso leva o incômodo de ter que se lembrar de mudar seu plano e se o aumento anual coincide com um aumento anual na mesma quantidade, você provavelmente não perderá nenhum dinheiro extra que sai do seu cheque de pagamento.

A escalação automática pode ser uma maneira poderosa de trabalhar para obter a correspondência ao longo do tempo. A pesquisa da Fidelity Investments mostra que os saldos 401 (k) atingiram um máximo histórico de US $ 92,5 mil em média no quarto trimestre de 2016. O aumento foi considerado em parte pelo uso da auto escalação entre os funcionários.

Se o seu plano não oferecer a escalação automática como uma opção, você ainda pode contactar o administrador do seu plano para ajustar sua taxa de contribuição a cada ano. Reveja seu orçamento primeiro para determinar o quanto você pode razoavelmente dar ao luxo de aumentar suas contribuições. Então, fique em conta se você estará recebendo um aumento. A partir daí, você pode identificar o quanto você pode adicionar ao seu plano.

Look Beyond Your 401 (k)

Lembre-se, há limites para o quanto você pode economizar em um 401 (k). Para 2017, o limite de contribuição anual é de US $ 18.000, ou US $ 24.000, se você tem 50 anos ou mais. Se você conseguir atingir esse limite a cada ano - ou se o seu 401 (k) não oferecer uma correspondência - você também pode salvar em uma conta de aposentadoria individual. Um Roth ou IRA tradicional gera benefícios fiscais para a aposentadoria e outro caminho para aumentar suas economias. Você simplesmente não receberá o benefício de uma contribuição correspondente.