Quanto dinheiro devo manter em uma conta de poupança?

Uma das coisas que notei muito com investidores inexperientes é o desdém que parecem manter para manter o dinheiro em uma conta de poupança ou, se maior patrimônio líquido, estacionado diretamente em letras do Tesouro nos Estados Unidos Tesouraria. Este é um problema porque você realmente não pode começar um programa de investimento bem sucedido até que você tenha uma boa base sob seus pés financeiros. Uma grande parte dessa base é a sua situação de liquidez.

Em termos contábeis, a liquidez refere-se aos recursos do seu balanço que estão em, ou podem ser facilmente, de forma econômica e rapidamente convertidos em dinheiro. A maior prioridade para os ativos líquidos é que eles estarão lá quando você chegar para eles, e a segurança do principal nunca está em risco.

Não é segredo que, para o pequeno investidor, a maneira mais popular de estacionar o dinheiro de lado para fins de liquidez é usar uma conta de poupança. Nós falamos sobre contas de poupança nos últimos dias, incluindo um artigo que escrevi chamado 5 coisas que você deve procurar em uma conta de poupança , que detalhou uma lista dos recursos ou comportamentos que você deve exigir da sua instituição bancária ou financeira. Com tudo isso atrás de nós, ainda precisamos responder a uma pergunta muito importante.

Essa pergunta: Quanto dinheiro você deve manter em uma conta de poupança?

Tudo o mais igual, e falando em um sentido acadêmico, a resposta é mais simples do que parece.

A quantia de dinheiro que um investidor deve manter em uma conta de poupança será baseada em vários fatores, incluindo:

• A estabilidade de sua situação de emprego ou outra fonte primária de renda
• O nível de despesas fixas, ele ou ela incorre cada mês
• Seu padrão de vida desejado
• A probabilidade de grandes demandas em seus recursos, particularmente aqueles que podem surgir em breve

• A quantidade de dinheiro que ele ou ela precisa para se sentir seguro, que é uma consideração puramente emocional que diferirá de pessoa para pessoa e mesmo de ano para ano com base no estágio da vida

Vamos Leve um momento para examinar alguns destes mais profundamente para que você possa ter uma idéia dos níveis de caixa que podem ser apropriados para uma conta de poupança pessoal.

O primeiro passo na determinação de níveis de caixa em uma conta de poupança é ser honesto sobre a estabilidade de sua situação de renda

Você é professor titular de uma prestigiada universidade da Ivy League com dezenas de livros publicados, um cronograma reservado de remuneração lucrativa shows de fala e uma carreira paralela como um alto especialista procurado, todos os quais se juntam para produzir uma renda principalmente estável e lucrativa de seis dígitos ou você é um trabalhador temporário em uma indústria sazonal que enfrenta tempos de boom e busto para que você nunca sabe se você vai ter um emprego no próximo trimestre?Mesmo que os rendimentos fossem idênticos, a última pessoa precisaria ter várias vezes o nível de dinheiro sentado em uma conta de poupança para proteger adequadamente sua família de um desastre potencial porque a última pessoa está sujeita a maiores choques de liquidez pessoal.

Outra alternativa é seguir o que eu chamo de modelo comercial Berkshire Hathaway.

Ao longo de muitos anos, você pode reduzir significativamente o risco, adicionando constantemente novos fluxos de renda. Se você é um advogado que possui uma cadeia de lojas de sorvete, ou um professor de geologia que construiu um portfólio de parcerias mestre e mesquita que gushing petróleo, gás natural e lucros de pipeline em sua conta corrente, quanto mais diversificado seu fluxo de caixa, menos você precisa confiar em uma única atividade ou operação para manter as luzes acesas e comida na despensa.

A segunda etapa na determinação de níveis de caixa em uma conta de poupança é para calcular seu nível de despesas fixas

O próximo passo ao tentar determinar quanto dinheiro você deve manter em uma conta de poupança é olhar para suas despesas fixas. Se você perdeu toda sua renda durante a noite, quantos meses você poderia manter seu padrão de vida?

A maioria dos especialistas recomenda uma reserva de seis meses. Pessoalmente, acho que a maioria das pessoas deve considerar pelo menos um a dois anos. É mais ambicioso, mas percebe que não precisa construir essa reserva durante a noite. Você pode trabalhar durante anos, acumulando lentamente seu excedente.

Outra maneira que você pode conseguir é reduzir as demandas de dinheiro nas finanças da sua família. Por exemplo, você pode pagar sua hipoteca antes do prazo estabelecido. Sem pagamento de hipoteca, seu fundo de emergência, sentado em uma conta poupança, não precisa ser tão grande, dando-lhe mais dinheiro para investir ou gastar.

O Terceiro Passo para Determinar um Nível Apropriado de Dinheiro para manter em uma Conta de Poupança é tentar descobrir se você está exposto a qualquer Demanda grande em suas reservas de caixa

Você enfrenta a ameaça de uma grande parte ação judicial? Existe o potencial de contas médicas significativas? O seu negócio familiar sofre um declínio na receita? Se assim for, considere acumular dinheiro em uma conta poupança. Um dos cenários dos piores casos é que você acaba tendo muito dinheiro na mão. Esse é um problema de alta classe. Se não houver nada, você sempre pode comprar um ativo para gerar renda passiva no próximo mês ou no próximo ano.

O quarto passo para calcular o nível de dinheiro que você deve manter em uma conta de poupança é olhar para dentro e avaliar com sinceridade como se sente emocionalmente

Isso difere para todos e, novamente, pode até mudar com base na fase de sua vida. Quanto dinheiro demoraria, sentado seguro e protegido em uma conta de poupança, para você dormir bem à noite e não se preocupar? Você provavelmente tem uma figura, mesmo que seja irracional, que vem à mente imediatamente. Para algumas pessoas, é de US $ 10.000. Para outros, US $ 100.000. O bilionário Warren Buffett gosta de manter um mínimo de US $ 20 bilhões, embora ele o parque em letras do Tesouro, títulos e notas, e não uma conta de poupança.Cada um de nós tem "um número".

Figura o seu por ser honesto com você mesmo e, em seguida, encontrar uma maneira de fazê-lo acontecer.

Por favor, note que o saldo não fornece serviços e conselhos fiscais, de investimento ou financeiros. A informação está sendo apresentada sem consideração dos objetivos de investimento, tolerância ao risco ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda de principal.