Colhe seus ganhos e perdas de capital para economias fiscais

Os investidores que possuem ações ou fundos de investimento em contas de não aposentadoria podem se beneficiar fiscalmente de realizar ganhos de capital ou perdas de colheita em um determinado ano. A gestão de ganhos e perdas de capital pode reduzir o montante de impostos acumulados que você pagará, aumentando seus retornos pós-impostos e, em muitos casos, permitindo que você obtenha ganhos isentos de impostos.

Mas você deve saber como os impostos sobre os ganhos de capital funcionam, e você deve estimar seu lucro tributável a cada ano.

Gerenciando ganhos de capital significa procurar anos em que faz sentido intencionalmente "colher" ganhos ou perdas dependendo do seu fator de imposto projetado para esse ano. A colheita significa praticamente o que parece: você está acumulando seus ganhos e / ou perdas para usá-los em um momento em que é mais vantajoso para você fazê-lo.

Ganhos de capital de curto prazo vs. longo prazo

Os ganhos de capital são de curto prazo ou de longo prazo. Os ganhos a longo prazo ocorrem se você vende um investimento por mais do que você pagou depois de possuir o investimento há pelo menos um ano. Os ganhos de capital a longo prazo e os dividendos qualificados são tributados a uma taxa de imposto mais baixa do que outros tipos de renda, como o lucro ou a receita de juros. Para aqueles em uma faixa de imposto de 15 por cento ou menor, os ganhos de longo prazo têm uma taxa de imposto de zero por cento a partir de 2017.

Os ganhos de curto prazo são os lucros realizados na venda de um bem que você possuía por menos de um ano; estes são tributados como renda regular, que normalmente é uma taxa de imposto muito maior.

Como as perdas de capital podem ajudar

As perdas de capital ocorrem quando você vende um investimento por menos do que seu investimento nele. As perdas de capital são utilizadas pela primeira vez para compensar quaisquer ganhos de curto prazo em sua declaração de imposto, e podem compensar quaisquer ganhos de longo prazo que você possa ter. Até $ 3 000 de uma perda podem ser usados ​​para compensar a receita ordinária se você tiver mais perdas do que ganhos, e quaisquer perdas remanescentes podem ser reportadas indefinidamente para serem usadas nos anos futuros.

Usando as regras para sua vantagem

Nos anos em que você estará em uma faixa de imposto de 15% ou menor, e se você não tiver perda de capital para continuar, você deseja realizar intencionalmente apenas o suficiente - ganhos de capital temporário para preencher seus ganhos até o topo do suporte de imposto de 15%. Isso é chamado de "colheita" de ganhos de capital.

Nos anos em que sua renda é alta e você não tem perda de capital para adiantamento, e se você não realizou ganhos, você pode intencionalmente vender investimentos que podem estar em valor para que você possa perceber a perda de capital por motivos fiscais .

Se você tiver perdas de capital que estão sendo levadas adiante, você pode querer evitar a realização de ganhos e usar essas perdas de capital para compensar gradualmente a renda ordinária - seus ganhos.Isso significa que você terá que escolher investimentos fiscalmente eficientes em suas contas de não aposentadoria. Suas melhores escolhas serão fundos geridos por impostos ou fundos do índice.

Proteja sua renda de aposentadoria

Você precisará conhecer as taxas de imposto atuais para usar essas regras, e você deseja fazer uma projeção de impostos a cada ano antes do final do ano para que você saiba onde você está e O que você precisa fazer. Uma projeção de imposto é uma declaração de imposto de rascunho que estima tudo o que você acha que irá aparecer em sua declaração de imposto.

Ao usar uma abordagem de investimento que presta consistentemente atenção aos impostos, você pode potencialmente manter mais do que ganha e, assim, aumentar sua renda de aposentadoria pós-imposto. Uma maneira possível de fazer isso é reorganizar os investimentos de tal maneira que você possua mais investimentos de geração de renda de juros dentro de suas contas de aposentadoria, como títulos e fundos de obrigações e mais ganhos de capital - produzindo investimentos dentro de contas de não aposentadoria, como ações e fundos do índice de ações.