Economias fiscais de última hora para ajudar sua aposentadoria

Ninguém gosta de pagar mais impostos ao tio Sam do que é absolutamente necessário. Felizmente, o código tributário do IRS fornece certos benefícios fiscais para a participação em várias contas de poupança de aposentadoria para ajudar a reduzir nossos impostos. Mas, ao final do ano, abordamos nossas opções de redução de impostos para o ano fiscal de 2015, tornam-se um pouco mais limitadas.

Aqui estão algumas alternativas de último minuto que podem ajudar a reduzir seus impostos agora (ou mais tarde), aumentando suas economias para a aposentadoria:

Faça contribuições de última hora para um plano de aposentadoria 401 (k) ou 403 (b). Um método de reduzir os impostos sobre o rendimento, enquanto a poupança para aposentadoria é aumentar as contribuições pré-impostos para um plano 401 (k) ou 403 (b) se você estiver coberto por um desses planos de aposentadoria no trabalho. O limite do IRS para os planos 401 (k) e 403 (b) é de US $ 18 000 em 2015 (US $ 24 000 para idades 50 ou mais) e este limite não inclui nenhuma contribuição correspondente. Se você não é capaz de contribuir até o valor máximo deste ano, pelo menos, certifique-se de que você está obtendo a partida completa do empregador se for fornecido. Entre em contato com seu departamento de recursos humanos para ver como você pode colocar mais dinheiro até o final do ano.

Contribuir para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA). Outra estratégia comum de redução de impostos que pode ser usada para aposentadoria é fazer uma contribuição dedutível para um IRA. O limite de contribuição é 100% da compensação até US $ 5, 500 (US $ 6, 500, se você tem 50 anos ou mais) ou seu lucro acumulado do ano se a sua remuneração for inferior a esses limites.

Tenha em mente que, se você já está participando de um plano de aposentadoria por meio de seu empregador, a capacidade de deduzir essas contribuições é limitada com base em sua renda. Para o ano fiscal de 2015, a capacidade de fazer contribuições da IRA dedutíveis não é uma opção se você for um único arquivador com renda bruta ajustada modificada (MAGI) de US $ 71.000 ou mais (US $ 118.000 para casais casados ​​em conjunto).

Se você é casado, apresentando conjuntamente com um cônjuge coberto por um plano, mas você não é, você também pode fazer contribuições de IRA dedutíveis se o MAGI for inferior a US $ 193 000.

2015 IRA Limites de contribuição

Aproveite outras opções de poupança de aposentadoria se você for trabalhador por conta própria. São necessárias oportunidades adicionais para reservar ativos de aposentadoria em contas com vagas fiscais para empreendedores e trabalhadores independentes. SEP IRAs, IRAs SIMPLES e Solo 401 (k) s são opções populares de poupança de aposentadoria para os trabalhadores independentes. Os IRAs simples devem ser configurados antes do prazo de 1 de outubro e os planos Solo 401 (k) devem ser configurados até 31 de dezembro. No entanto, os SEP-IRAs podem ser estabelecidos até 15 de abril do ano seguinte (15 de outubro, se estiverem preenchendo uma extensão).

Dicas de Planejamento Tributário de fim de ano para Freelancers e Pessoas Autônomas

As contas Roth podem ajudar a diminuir seus impostos futuros sobre o rendimento. Se seu empregador oferece uma opção Roth 401 (k) ou Roth 403 (b), você pode querer considerar fazer contribuições para essas contas se você não precisar de uma dedução fiscal do ano atual. As contribuições pré-impostos para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ou para um IRA dedutível podem ser menos vantajosas se você estiver em uma faixa de imposto menor, não estiver em seus anos de pico ou se você prevê estar em uma faixa de imposto marginal mais alta na futuro.

Nessas situações, talvez seja mais sensato contribuir com uma conta Roth para tirar proveito do crescimento dos ganhos isentos de impostos. Tenha em mente que Roth IRAs tem diferentes limitações de renda do que IRAs dedutíveis, mas o valor da contribuição é o mesmo.

Roth IRA Limites de contribuição para 2015

Se você ainda está tentando decidir qual tipo de IRA faz mais sentido para você, certifique-se de verificar este útil guia tradicional sobre Roth IRA.

Considere a reserva de fundos em uma Conta de Poupança de Saúde (HSA). Se você está inscrito em um Plano de Saúde de Dedução Elevada, as HSAs são uma maneira vantajosa de impostos, para ajudar a pagar as futuras despesas relacionadas à saúde com benefícios fiscais imediatos. As HSAs também fazem uma excelente estratégia de poupança de última hora para ajudar a reduzir seus impostos de renda. Em 2015, os limites de contribuição da HSA são de US $ 3, 350 para cobertura individual e US $ 6,650 para cobertura familiar.

Se você tem 55 anos ou mais, há uma contribuição de recuperação adicional de $ 1 000 até que a elegibilidade do Medicare comece em 65.

As contas de poupança de saúde são únicas na medida em que oferecem isenção tripla de impostos. O dinheiro que você coloca nas HSAs diminui sua receita tributável atual, cresce com impostos diferidos e sai da sua conta livre de impostos desde que você a use para despesas relacionadas à saúde. A HSA é muitas vezes considerada um importante veículo de poupança de aposentadoria porque não há penalidades para o uso dessas contas por despesas não médicas, quando atinge a idade 65. (As retiradas não qualificadas após os 65 anos são tributadas às taxas de imposto de renda ordinárias).

Saúde Conta de poupança e aposentadoria

As contribuições da HSA ainda podem ser feitas até 15 de abril de 2016, para o ano fiscal de 2015. A conveniência ea simplicidade de fazer contribuições através de deduções automáticas de folha de pagamento é uma característica atraente das HSAs. No entanto, muitos participantes da HSA desconhecem o tempo adicional permitido para fazer contribuições para o ano fiscal de 2015 fora das deduções regulares de folha de pagamento. Você tem até o prazo de depósito de impostos (não incluindo quaisquer extensões) para fazer contribuições extras para a sua HSA se você ainda não completar suas contribuições através de deduções de folha de pagamento até 31 de dezembro. Para aproveitar essa oportunidade de poupança de impostos, você faria precisa fazer contribuições diretas para uma conta HSA, escrevendo diretamente um cheque ou configurando transferências automáticas de sua conta bancária.

Um benefício adicional da dedução fiscal para as contribuições da HSA é que você não precisa discriminar as deduções para reclamar a dedução.Para fins fiscais, as contribuições da HSA são consideradas acima da dedução da linha. Isso significa que eles podem ajudar a reduzir sua renda bruta ajustada (AGI) e potencialmente ajudar a qualificá-lo para outras deduções fiscais e créditos dependentes da renda.

Se você é saudável ou não precisa de acesso aos seus fundos HSA, não há provisão "usá-lo ou perder", como é o caso das contas de gastos flexíveis (FSA). Como resultado, você pode continuar a deixar os fundos HSA em sua conta e deixar seu saldo crescer em seus anos de aposentadoria. As contas de poupança de saúde também oferecem opções de investimento diversificadas através de vários fundos mútuos que oferecem potencial de crescimento a longo prazo.

Ao contrário das contribuições para um IRA, as contas de poupança de saúde não têm limitações de renda. Apenas esteja ciente de que você deve ser coberto por um plano de seguro de saúde de alta dedução com uma conta de poupança de saúde anexada a ele durante o ano fiscal de 2015. O prazo para fazer contribuições da HSA é 15 de abril mesmo se você estiver arquivando uma extensão.

Estimule suas economias de impostos. Se você tem curiosidade em ver seus impostos estimados para o ano fiscal de 2015, você não precisa esperar até que você tenha arquivado sua declaração de imposto. Esta calculadora de poupança antes de impostos pode ser usada para estimar as implicações tributárias de contribuições adicionais para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, IRAs dedutíveis, planos de trabalho independente ou HSAs.

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