Administrando empréstimos de estudantes: Capítulo 13 Planos de reembolso

Não há dúvida de que descarregar empréstimos estudantis em caso de falência não é uma proposta fácil. Não é impossível, mas o padrão que um devedor deve atender - dificuldades excessivas - pode ser uma subida íngreme.

Se você não pode cumprir o requisito de dificuldade excessiva, ainda pode haver uma maneira de usar a falência para gerenciar seus empréstimos estudantis, aproveitando as disposições de reembolso do Capítulo 13.

Como o Capítulo 13 funciona

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Os empréstimos estudantis são dívidas não garantidas. Essa é uma dívida que não tem garantia relacionada com isso que o credor poderia vender para garantir o pagamento. Alguns exemplos de dívida não garantida incluem saldos de cartões de crédito, empréstimos no dia de pagamento, contas médicas e de serviços públicos, e empréstimos pessoais.

Quando você apresenta um caso do Capítulo 13, você faz um pagamento mensal a um Trustee do Capítulo 13 por três a cinco anos. O administrador administra o dinheiro para seus credores não garantidos que apresentaram reclamações adequadas no seu caso.

O Capítulo 13 tem várias vantagens em relação a outros tipos de consolidação de empréstimos, planos de gestão de dívida ou liquidação de dívidas. Por exemplo, no Capítulo 13 você não precisará necessariamente pagar a totalidade da sua dívida não garantida. Em vez disso, você paga de acordo com a sua capacidade de pagamento com base em uma fórmula que leva em conta sua renda e suas despesas razoáveis ​​e necessárias. Se sua renda for maior que suas despesas, a diferença é chamada de "renda disponível", e isso constitui a base para o pagamento do plano do Capítulo 13.

Tom's Chapter 13 Plan

Vejamos um exemplo de um plano do Capítulo 13. Tom tem uma renda de US $ 4 000 por mês. Quando somamos todas as suas despesas mensais de vida, como manutenção de hipotecas e manutenção de casa, alimentação, transporte, assistência à infância, médicos, telefone celular, utilidades e viagens ao café da esquina, o total chega a US $ 3 700 por mês.

Observe que deixamos de excluir as contas do cartão de crédito (isto porque essas serão pagas através do plano de pagamento do Capítulo 13). A diferença, $ 300, é a renda disponível de Tom. O tribunal de falências esperaria que o pagamento do Capítulo 13 fosse igual a $ 300 por mês por três a cinco anos. O comprimento do plano depende em grande parte do nível de renda e do tamanho da família de Tom.

Os pagamentos mínimos da Tom nos saldos do cartão de crédito totalizam mais de US $ 500 por mês, e o pagamento do empréstimo estudantil é de US $ 250. Talvez você possa ver como Tom teve um tempo difícil disso. Ele tentou esticar essa renda disponível de US $ 300 para cobrir US $ 750 de pagamentos, sem muito sucesso.

Como o Capítulo 13 Ajuda a gerenciar empréstimos de estudantes?

Então, como um Capítulo 13 ajuda? Em vez de continuar a lutar com esses pagamentos de $ 750 por mês, Tom fará um pagamento de US $ 300 por mês para o Trustee do Capítulo 13, que distribuirá os $ 300 para os credores de Tom com base em pro rata , o que significa que o pagamento é dividido de acordo com a percentagem do total do pedido.No final do plano de pagamento de três a cinco anos da Tom, ele provavelmente não pagará 100% de sua dívida não garantida, mas porque ele está em um caso do Capítulo 13, todos os saldos remanescentes em seus cartões de crédito, contas médicas e outros não garantidos A dívida será perdoada - tudo porque o plano do Capítulo 13 representou seu melhor esforço.

Os empréstimos estudantis, no entanto, não são automaticamente descarregados. Então, como um plano do Capítulo 13 pode ajudar o Tom? Ao permitir que ele trate esses empréstimos estudantis, assim como qualquer outra dívida não segura durante esse plano de três a cinco anos, e pague-os mensalmente como uma parcela pro rata do pagamento do Plano do Capítulo 13. Portanto, em vez de fazer esse pagamento de $ 250 no empréstimo do estudante mais os pagamentos mínimos nos cartões de crédito e outras contas, Tom fará um pagamento total de US $ 300 por tudo isso. Cerca de US $ 100 desse pagamento irão para o administrador de empréstimo de estudantes e $ 200 serão divididos entre os outros credores não garantidos. Para saber mais sobre os planos do Capítulo 13, veja nosso artigo O que é Capítulo 13 Falência?

Então, há uma captura? De certa forma, sim. Embora esse tipo de plano do Capítulo 13 dê a Tom algum espaço para respirar, não o ajudará a fazer muito progresso para pagar esses empréstimos estudantis.

Durante o plano do Capítulo 13, o administrador do empréstimo não pode tomar nenhuma ação de cobrança contra a Tom, mas o interesse continua a ser acumulado. Quando ele completar seu plano do Capítulo 13, o administrador irá reavaliar as contas do empréstimo e definir um novo cronograma de pagamento para a Tom. Naquela época, esperamos que ele tenha um rendimento mais elevado e possa pagar melhor o novo cronograma de pagamento ou aproveitar os programas de reembolso, como o reembolso baseado em renda ou o perdão do empréstimo do serviço público. Ele pode até mesmo escolher nesse ponto para pedir ao Tribunal de Falências que cumpra seus empréstimos estudantis remanescentes devido a dificuldades excessivas.

Muitos fatores diferentes afetam o funcionamento do Capítulo 13 e quem é pago. Para avaliar suas circunstâncias, ligue para um advogado de falência do consumidor qualificado. A maioria oferece uma consulta gratuita sem obrigações.

Para obter mais informações sobre como administrar seus empréstimos estudantis durante tempos financeiros difíceis, veja nossos artigos sobre as seguintes questões:

Questões gerais

Que tipo de empréstimos você tem?

Suas opções para gerenciar empréstimos de estudantes em poucas palavras

Glossário de termos de empréstimos de estudantes úteis

Quando você não pode fazer seus pagamentos

Delinquência e padrão

Adiantamento e tolerância

Estratégias de reembolso durante Tough Times

Sobrevivendo a um padrão de empréstimo de estudante

Lidar com colecionadores de empréstimo de estudantes

Gerenciando empréstimos privados

Perdoar empréstimo

Perdoar empréstimo para status de escola

Emissão de empréstimo para deficiência ou morte

Público Perdimento de empréstimo de serviço

Empréstimos de estudantes em falência

Falha de descarga

Descartos de empréstimos privados

Usando o Capítulo 13 Planos de reembolso