Dicas para começar a investir antes do seu 30º aniversário

Como alguém que alcançou a independência financeira muito cedo na minha vida, e quem documentou muito sobre o meu blog pessoal ao longo dos anos, às vezes me perguntam sobre estratégias e conceitos relacionados ao investimento sob 30; o que uma pessoa relativamente jovem deveria fazer para garantir seu futuro financeiro. Isso me faz feliz sempre que estou porque significa que uma pessoa já está no caminho certo, muitas vezes, enquanto ainda há tempo em que algumas pequenas sementes plantadas podem se transformar em sequóias altas.

Embora não seja exatamente um segredo que o poder de compor resultados em alguns resultados bastante loucos se você começar a colocar o seu dinheiro no início da vida - mesmo pequenos montantes colocados em um portfólio bom e bem estruturado de ativos produtivos, como ações, títulos, imóveis e empresas privadas, podem se transformar em uma fortuna multi-geracional com uma pista de pouso suficientemente grande - muitos investidores de 30 ou mais jovens não sabem por onde começar.

Primeiro, no entanto, vejamos essa vantagem de tempo para que você aprecie o alcance das conseqüências para a ação adiada.

Quando você começa a investir com menos de 30 anos, você se entrega uma vantagem de construção de riqueza em toda a vida

Consideremos dois cenários. No primeiro, um trabalhador de 18 anos de idade decide que ele vai colocar $ 500 por mês em um portfólio de ações de blue chip; algo que é absolutamente impossível se uma pessoa tiver mesmo um mínimo de movimentação e inteligência que não tenham circunstâncias extraordinárias, como um desastre médico ou desvantagem física.

Ele nunca planeja aumentar esse valor com a taxa de inflação. Se os resultados a longo prazo dessas explorações, como uma classe de ativos, combinassem com a experiência histórica de longo prazo do século passado ou assim, ele poderia esperar encontrar-se sentado em US $ 7, 306, 484, pelo menos, quando ele se aposentar aos 65. Ao final de sua expectativa de vida nos Estados Unidos, ele teria acumulado US $ 30, 696, 747.

Se ele trata essa pilha particular de capital como riqueza secreta completamente além de quaisquer outros investimentos adquiridos ao longo da sua Por toda a vida, seria uma enorme pilha de pilhagem escondida para transmitir a seus filhos, netos e / ou caridade. Não é necessário um levantamento pesado real, apenas a capacidade de ignorar as recessões e o colapso das ações durante o tempo de espera e reinvestir os dividendos; para optar por uma estratégia de compra sistemática ou baseada em avaliação, em vez de tempo de mercado, o que não pode ser feito com qualquer grau de consistência ou previsibilidade.

Por outro lado, se esse mesmo investidor esperasse até que ele tivesse 40 anos para começar a construir uma carteira - ainda muito jovem e quase no meio da expectativa de vida - ele acabaria com $ 686, 480 por 65 e $ 3, 041, 147 até o final de sua expectativa de vida; uma redução impressionante de mais de 90% em ambos os casos.Para acabar com o mesmo montante que de outra forma teria tido, nosso investidor precisaria colocar US $ 5, 322 por mês para atingir seu objetivo em 65, ou US $ 5, 047 por mês para atingir seu objetivo até o final da expectativa de vida. Ele volta ao velho provador: "O melhor momento para plantar uma árvore foi ontem. O segundo melhor momento é hoje". No negócio de investimento, isso resume bem o papel do tempo.

Uma Lista de Verificação Geral para Investir Menos de 30

Como um investidor com menos de 30 anos investiu na construção de um sólido portfólio de investimentos? Embora sua própria situação possa ser diferente e pode exigir os serviços de um conselheiro de investimento registrado, em geral, eu acho que um esboço grosso pode parecer algo assim, assumindo que você é autoproduzido e não tem a sorte de ter um fundo fiduciário considerável: < Contribua com seu plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria de trabalho comparável, pelo menos até o valor da partida da empresa, se houver. As vantagens fiscais são substanciais (dedução fiscal da folha de pagamento no momento do financiamento, além de seu dinheiro pode crescer diferido em impostos por anos, talvez até décadas dependendo da sua idade e vontade de deixá-lo na conta depois de se aposentar para o idade de distribuição obrigatória de 70 anos e 5 anos), você ganha instantaneamente um retorno extraordinário graças ao efeito de alavancagem da contribuição do empregador, e você tem proteção de falência ilimitada para seus ativos em quase todas as circunstâncias, o que significa que se você for aniquilado, você pode seja capaz de manter seus fundos de aposentadoria fora do alcance dos credores para que você não tenha que começar de novo quando você sair do tribunal. O mesmo vale para o seu cônjuge se você é casado (outro dos muitos benefícios financeiros do casamento). Você pode optar por uma coleção de fundos de índice de baixo custo, pois estes são quase sempre o melhor que você pode fazer trabalhando para uma grande empresa.

1. Contribua para um Roth IRA, se você é elegível, pois muito bem pode ser um abrigo fiscal perfeito já concebido para a maioria das famílias americanas. Embora você não obtenha uma dedução fiscal no momento em que a conta é financiada como você faria com um IRA tradicional, existe atualmente uma proteção de sete dígitos baixa contra os credores se você declarar falência (o que está além da proteção ilimitada o plano patrocinado pelo empregador oferece, como o 401 (k) que discutimos há um momento) e, desde que não rompa certas regras, o dinheiro em seu Roth IRA nunca estará sujeito a nenhuma tributação nacional, Federal, estado ou local, nunca mais, independentemente do grau de crescimento que possa crescer (a menos que, claro, o Congresso altere as regras vigentes desde o início).
2. Considere explorar os regulamentos da Conta de Poupança de Saúde (HSA) para efetivamente transformar uma HSA em um terceiro IRA. Não é perfeito, mas é uma opção real para algumas famílias.
3. Se você é como uma grande maioria de famílias americanas que se enquadram em certos limites de renda bruta ajustados, você pode estar totalmente isento no nível federal de impostos sobre dividendos e ganhos de capital.Isso significa que você poderia coletar milhares, ou mesmo dezenas de milhares, de dólares em renda passiva em um ano e não deve nada sobre isso. Como resultado, faz sentido neste momento considerar a criação de uma conta de corretagem totalmente tributável e preenchê-la com uma coleção diversificada de ações de dividendos e dividendos de alta qualidade. Se você preferir, você pode estabelecer contas diretas do plano de investimento e de reinvestimento de ações em vez disso. Você obtém uma declaração do agente de transferência da empresa que mostra exatamente quanto você possui na empresa. Quando a empresa envia um dividendo, você obtém um cheque em papel pelo correio, um depósito direto no seu banco ou conta de corretagem de sua escolha, ou esses dividendos voltaram a cobrar (muitas vezes) pouco ou nenhum custo.
4. O principal, e um ponto em que toco constantemente meu blog pessoal, é a expansão do que fiz para chamar seu "mecanismo econômico principal". Estas são as coisas que realmente produz o capital de investimento inicial para você, em primeiro lugar. Um dos meus primeiros motores, no começo do dia, era uma empresa de letterman jacket, meu marido e eu começamos a partir do nosso apartamento da faculdade. Juntamente com vários outros geradores de caixa, proporcionou parte do fluxo de capital inicial que nos permitiu acumular outras participações que passaram a produzir fluxos de caixa próprios, até o infinito. Isso significa que, se você estiver na faculdade de medicina, considere a especialidade que lhe permite ganhar mais dinheiro com o trade-off que está disposto a aceitar para o estilo de vida e a felicidade pessoal. Se você é um dono de pequenas empresas, encontre uma maneira de expandir seus lucros para que você tenha mais pó seco para investir.

Seja o que for que você fizer, o maior desafio que você provavelmente enfrentará como um investidor com menos de 30 anos é a tentação de

fazer algo ; para vender durante o pânico, para comprar mais durante as bolhas. É a natureza humana. Ao ganhar dinheiro é simples, a economia comportamental demonstrou uma e outra vez que as pessoas são na maior parte irracionais e se tornam seu próprio pior inimigo.