Os 10 melhores conceitos de IRA que você precisa saber

Uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, pode ser um dos melhores investimentos em seu futuro. No entanto, existem muitos mal-entendidos sobre o que os IRAs são, como eles funcionam e como aproveitar ao máximo esse benefício. Qualquer pessoa com mais de 18 anos pode abrir uma conta IRA através do empregador ou do banco. É uma opção que eles dão a todos os americanos a oportunidade de guardar os ganhos para serem usados ​​durante seus anos dourados de aposentadoria.

Um IRA não se destina a substituir, mas sim a aumentar qualquer outro tipo de investimentos e benefícios de aposentadoria que os adultos que trabalham receberão uma vez que atingirem a idade da aposentadoria.

10 coisas para aprender sobre IRAs

Quanto você sabe sobre IRAs? Talvez você seja novo no conceito ou tenha ouvido muitos mitos sobre como eles funcionam. Aqui estão os 10 principais fundamentos do IRA que você precisa saber para ser um investidor inteligente.

1. Comece hoje

Estudos mostraram que as pessoas muitas vezes esperam até que estejam em seus 30 e 40 anos antes de começarem a tirar a sazonalidade das aposentadorias. De acordo com um estudo de 2017 realizado pela Merrill Lynch e Age Wave, um terço de todos os adultos (com 25 anos ou mais) não tem poupança de aposentadoria deixada à margem e 23 por cento têm menos de US $ 10.000 para o futuro. 81 por cento esmagadores nem sabem quanto dinheiro eles precisam para se aposentar. Isso é assustador, considerando que alguns analistas acreditam que os benefícios atuais da Previdência Social serão esgotados até o ano de 2034.

O tempo é agora para começar a colocar uma parte de seus ganhos em um IRA. Coloque o máximo possível no seu IRA para que os fundos estejam disponíveis no momento em que você se aposentar.

2. Existem limites anuais de contribuições

O Internal Revenue Service (IRS) coloca um limite de contribuições anuais, por isso, reveja isso cuidadosamente com seu planejador financeiro.

Para o ano fiscal de 2017, os limites do plano para um IRA tradicional para um indivíduo são de US $ 5 500 com um subsídio de recuperação adicional de US $ 1 000 para qualquer pessoa com mais de 50 anos. Deseja maximizar suas economias fiscais? Considere contribuir pelo menos com US $ 3, 500 adicionais para sua conta de poupança de saúde também. Se você tem uma conta de poupança para aposentadoria no local de trabalho e um IRA pessoal, as contribuições combinadas não podem exceder os valores aprovados pelo IRS.

3. Existem diferentes tipos de IRAs

Apenas porque seu empregador oferece um tipo de IRA não significa que você está limitado a essa escolha. Na verdade, existem vários tipos de planos do IRA para escolher. Os tipos mais comuns de IRAs são tradicionais e Roth. Além disso, há planos que são totalmente financiados por funcionários, totalmente financiados por empregadores, ou uma combinação de cada um. A maioria dos empregadores oferece IRAs que são financiados por empregados e, em seguida, os dólares são acompanhados pela empresa.Estes são os IRAs mais preferidos. No entanto, as empresas também podem optar por exigir que os funcionários financiem os planos do IRA e apenas ofereçam dinheiro extra no final do ano através de um programa SEP ou de participação nos lucros. Os indivíduos autônomos também podem escolher um SEP IRA ou um IRA SIMPLE para começar a economizar ganhos para a aposentadoria, portanto não se limita apenas a aqueles com empregos tradicionais.

4. É Possível Contribuir para um IRA para um Esposo Jurídico

Um fator frequentemente negligenciado é que uma pessoa casada também pode contribuir com o máximo de fundos anuais em uma conta do IRA para o seu cônjuge. É chamado de IRA de um esposo. O cônjuge não precisa ser empregado. Esta opção pode basicamente duplicar os ganhos de aposentadoria de um casal. Por exemplo, um casal com mais de 50 anos poderia facilmente retirar US $ 13 000 extras por ano usando esse método.

5. Os indivíduos podem ampliar seu tempo de investimento

Outra ótima característica dos IRAs é a capacidade de continuar investindo fundos após 31 de dezembro de cada ano. Na verdade, muitas pessoas contribuem com dinheiro adicional para o IRA para reduzir sua base de impostos até 15 de abril. Isso significa que se você deve impostos no final de 2017, você pode optar por investir esse valor no seu IRA e evitar o pagamento das penalidades fiscais.

Tenha em mente que, se você tiver emprestado dinheiro contra o seu IRA, você ainda será tributado nas taxas locais e estaduais porque isso é considerado como renda.

6. Em vez de cobrar fora; Roll Over

Não, não estamos falando de um cachorro aqui. Se você deixar um empregador com um fundo de aposentadoria de qualquer tipo, você terá a opção de caixastrar ou rolar para um 401 (k) ou IRA. É sempre preferível rolar seus fundos diretamente para sua conta de aposentadoria com seu novo empregador para o seu banco. Se você retirar seus fundos, você pode esperar pagar pelo menos 30% em taxas administrativas e impostos. Dependendo do estado em que você vive, você também pode ser tributado em 10% adicionais ao final do ano. O rolo de seus fundos não os torna indisponíveis para você, mas ajuda você a reter mais do seu dinheiro.

7. Tio Sam (eventualmente) faz você usar seu IRA

É interessante considerar, mas o IRS fará com que todos os indivíduos com mais de 70 1/2 utilizem seus fundos do IRA. Eles não podem continuar ganhando ou acumulado após essa idade. É possível começar com o desenho dos fundos de aposentadoria da Segurança Social aos 62 anos e continuar a trabalhar a tempo parcial e contribuir com um IRA até a idade de 70 1/2. Este curto período pode ajudar alguém a compensar a perda de renda ganhando potencial, mas é muito breve. É muito melhor ter um plano de como o IRA será investido na idade da aposentadoria. Por exemplo, alguém que antecipe a aposentadoria aos 62 anos pode querer começar a olhar para investir na propriedade ou em outro tipo de riqueza transferível - para ser deixado como uma herança.

8. Os beneficiários do IRA têm regras diferentes

Quando se trata de beneficiários, existem duas regras distintas. Os beneficiários do cônjuge têm direito ao montante total do IRA menos pena de 10% para a retirada antecipada (se estiverem com idade inferior a 59 1/2).Quando atingem 65 anos de idade, essa penalidade cai para zero. As pescarias não conjugais não recebem a penalidade de 10%. Isso é algo a ter em consideração ao escolher um plano IRA. Se alguma coisa acontecesse com você, você tem um plano para o seu cônjuge continuar em seu nível de renda atual?

9. As inscrições automáticas não estão sempre em seu favor

A tendência crescente dos empregadores é aumentar a participação em fundos de aposentadoria, exigindo inscrição automática. Pode parecer fácil, mas existem alguns riscos se você não está prestando atenção. Seu dinheiro poderia ser colocado em um fundo de data-alvo que realmente aumenta o risco. Você também pode assumir que a porcentagem do salário que você se inscreveu é suficiente para providenciar sua aposentadoria. Ambos os cenários não o atenderão. Leia atentamente os documentos do plano antes de se inscrever e lembre-se de que você sempre tem a opção de desativar.

10. Um IRA pode protegê-lo de colectores de dívidas

Se você estiver em dívida séria e considerando a falência, colocar o dinheiro em um IRA primeiro pode proteger seus ativos durante esse período. A maioria das pessoas não percebeu que o governo exclui US $ 1 milhão de fundos em um IRA aprovado. Você não precisa se preocupar que os credores virão batendo e levando seu dinheiro de aposentadoria devidamente ganhado. É sempre uma boa idéia sair da dívida, no entanto, para que você possa aproveitar sua aposentadoria totalmente.