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Durante décadas, os credores usaram estimativas de boa fé para explicar os custos de fechamento para os compradores de imóveis. Essas estimativas, denominadas GFEs para curto, continham custos de fechamento recorrentes e não recorrentes. Enquanto alguns custos de fechamento recorrentes e não recorrentes foram claramente definidos, outros permaneceram obscuros. Por exemplo, em nenhum lugar no GFE, ele explicou o pagamento da hipoteca PITI mensal do mutuário. Uma vez que o credor não era obrigado a atrasar esses números, eles poderiam ser enganadores e eram inconsistentes entre os credores.
Em um esforço para fornecer mais divulgação aos mutuários, o governo federal agora (a partir de 3 de outubro de 2015) exige que os credores forneçam aos futuros mutuários as estimativas de empréstimos.
Estimativa do empréstimo explicada
Uma estimativa de empréstimo é um formulário padrão fornecido aos mutuários potenciais pelos credores. Ele fornece detalhes muito específicos sobre os pagamentos mensais da hipoteca. Ao contrário de um GFE, uma estimativa de empréstimo fornece estimativa de PITI e informações sobre como os pagamentos dos mutuários poderiam mudar se as taxas de juros aumentarem no futuro. As estimativas de empréstimos também fornecem informações que os consumidores devem estar cientes - mas talvez não se lembre de perguntar sobre - como penalidades de pagamento antecipado e se a amortização negativa se aplica aos seus empréstimos. Estimativas de empréstimos usam linguagem simples para explicar os termos do empréstimo. Os mutuários potenciais devem anotar que uma estimativa de empréstimo, não importa quão detalhada, não os obriga a solicitar um empréstimo com um credor particular.
Observe que a lei ainda permite GFEs para hipotecas reversas.
Custos de fechamento típicos
Alguns compradores de imóveis ficam chocados quando descobrem que as casas muitas vezes custam muito mais do que o preço indicado. Quando você compra um carro, por exemplo, os revendedores não abordam taxas e custos adicionais. Mas comprar uma casa é diferente.
Enquanto um comprador não paga imposto sobre vendas em uma residência ou condomínio de uma única família, um comprador incorre em taxas adicionais para obter o empréstimo e para processar a papelada para comprar uma casa.
Os custos de fechamento são de cerca de 3% do preço de venda quando a casa tem um preço superior a US $ 200 000, e uma porcentagem maior aplica-se quando o preço de uma casa é inferior a US $ 200 000. Fechamento típico Cobertura das taxas:
- Custos da conta de retenção / custódia: os credores podem exigir que um comprador estabeleça uma conta de reserva detida pelo credor para pagamento futuro de impostos e seguros.
- Taxas de advogados e agentes de fechamento: os indivíduos que preparam os documentos de encerramento e a ação cobram uma taxa.
- Políticas de seguro de título: as empresas de título cobram no seguro de título de emissão que protege o mutuário e o credor.
Custos de fechamento não recorrentes
Taxas que são pagas uma vez e nunca mais são chamadas de não recorrentes. Estas taxas são taxas únicas para itens como:
- Política de título
- Escrow ou fechamento
- Avaliação
- Relatório de crédito
- Notário
- Taxas de transmissão
- Correio e entrega
- Taxas de advogados
- Endossos
- Gravação
- Taxas de transferência de lei
- Plano de proteção domiciliar
- Divulgações de risco natural
- Inspeção de casa
- Taxas pagas ao credor em conjunto com o empréstimo.
Custos de fechamento recorrentes
As taxas recorrentes são as cobranças que você pagará uma e outra vez. Incluem taxas como:
- Seguro de incêndio
- Seguro de inundação (se necessário na sua área)
- Impostos sobre imóveis
- Prêmios de seguro de hipoteca mútua ou privada
- Interesse antecipado
Quando seu credor emite sua carta de pré-aprovação, incluirá cálculos para mostrar que você tem reservas suficientes para pagar seus custos de fechamento. Por exemplo, uma casa que custa US $ 300, 000 pode realmente custar US $ 309 000 se você tiver US $ 9 000 em custos de fechamento a pagar. Isso é cerca de 3% do preço de venda.
Se você não tem o dinheiro extra, isso pode ser uma desvantagem. No entanto, sua localidade pode oferecer programas de comprador de casa pela primeira vez que lhe permitirão obter uma segunda hipoteca, geralmente sem quaisquer pagamentos, para cobrir seus custos de fechamento. Você pode pedir ao seu corretor de hipoteca e agente imobiliário uma recomendação para tal programa.
Estes empréstimos hipotecários são muitas vezes referidos como uma hipoteca silenciosa, uma vez que não há pagamentos e não precisa ser amortizado até que você venda a casa ou simplesmente decida pagar.
Você também pode obter fundos de membros da família com uma carta de presente para ajudar a pagar os custos de fechamento. Apenas não deixe o fato de que você não tem dinheiro suficiente para pagar os custos de fechamento, você não pode comprar uma casa.
No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.
Estar preparado para custos de fechamento
Os custos de fechamento são fundos pagos na liquidação. Embora muitos dos custos estejam associados ao financiamento, outros são independentes do empréstimo hipotecário.
Custos de fechamento - Gerencie os custos de fechamento de sua hipoteca
Uma descrição de como gerenciar os custos de fechamento. Só porque um provedor tem custos de fechamento mais baixos não significa que é a sua melhor aposta. Você deve olhar para sua hipoteca como um pacote completo - incluindo custos de fechamento, taxas de juros, restrições e outros recursos.
Custos de fechamento recorrentes e não recorrentes
Os custos de fechamento são tudo fora de, ou acima e acima da compra preço que um comprador paga para concluir, ou fechar, uma transação imobiliária.