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Você conseguiu o seu trabalho dos sonhos e está pronto para dizer adeus ao seu atual empregador. Mas antes de ir, você tem algumas decisões a tomar sobre o seu 401 (k).
Embora possa haver alguma orientação dos recursos humanos, o que você faz com suas economias de aposentadoria quando você muda de emprego geralmente depende de você. Então, o que acontece com o seu plano 401k quando você deixa um emprego?
401 (k) Opções de plano quando você deixar um trabalho
Se você tem um 401 (k) patrocinado pelo empregador, você provavelmente será confrontado com quatro opções quando deixar seu emprego: fique no plano do empregador existente, mova o dinheiro para o plano de um novo empregador , mova o dinheiro para uma conta de aposentadoria auto-dirigida (conhecida como IRA de rolagem) ou cai fora.
Aqui estão as coisas a considerar com cada opção.
1. Deixe o dinheiro no 401 (k) do antigo empregador. Muitas empresas vão permitir que os antigos funcionários permaneçam investidos em seus planos 401 (k) indefinidamente, se houver no mínimo US $ 5 000 no plano. Em uma pesquisa de cerca de 1, 100 participantes do Plano Fidelity, quase um terço dos entrevistados permaneceu no 401 (k) de um ex-empregado por 120 dias ou mais porque não tinham certeza do que fazer. A menos que o plano do seu ex-empregador tenha opções de investimento pendentes ou benefícios únicos, no entanto, deixar seu 401 (k) para trás raramente faz sentido. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o trabalhador médio dos EUA muda empregos 11 vezes ao longo de uma carreira. Deixe um plano 401 (k) para trás em cada e, venha aposentadoria, você terá que ordenar uma trilha de planos para descobrir o que você tem. Entretanto, corre o risco de pagar em excesso por muitos investimentos desnecessários.
Com certeza, se você passou por uma demissão e não tem certeza de sua próxima jogada, manter seus fundos 401 (k) com um antigo empregador pode fazer sentido no curto prazo.
2. Mova o dinheiro para um novo empregador 401 (k). Se você está iniciando um novo emprego que oferece um plano 401 (k), você pode ter a opção de trazer o seu plano antigo e consolidá-lo com o novo sem ter um impacto de impostos. Se o novo plano tiver grandes opções de investimento, isso pode ser uma ótima jogada. Você mantém seus fundos de aposentadoria crescendo em um só lugar, o que facilita o gerenciamento ao longo do tempo.
Além disso, se o seu novo empregador oferece empréstimos do plano 401 (k), há um saldo mais substancial para contrair empréstimos.
3. Transforme o dinheiro em uma conta de aposentadoria individual. Outra opção é abrir o que é conhecido como um IRA de rolagem, uma conta de aposentadoria que existe para consolidar outras contas de aposentadoria em um só lugar. É como uma cesta na qual você pode jogar todos os seus 401 (k) s mais velhos. O dinheiro mudou-se para um rollover O IRA continua a ser diferido por aposentadoria, e você pode investir de qualquer maneira que você escolher.Dentro de um IRA de rolagem, os aforradores têm acesso a inúmeras opções de investimento, incluindo ações, títulos, fundos mútuos e fianças de investimento imobiliário. Se isso soar esmagador, você pode optar por um fundo de ciclo de vida que escolha investimentos para você de acordo com sua data de aposentadoria alvo.
4. Saída do plano. Se há uma opção para geralmente evitar, está puxando seu dinheiro 401 (k) completamente. Mesmo que pareça dinheiro ou presente fácil em um momento em que o dinheiro é extremamente necessário, você provavelmente irá se arrepender mais tarde. Isso ocorre porque se você fizer uma distribuição antes de atingir a idade de aposentadoria de 59 ½, você deve o imposto de renda federal sobre o dinheiro, além de quaisquer impostos estatais e locais aplicáveis. Além disso, você provavelmente também será cobrado uma penalidade de 10% pela retirada antecipada.
(Embora existam alguns casos em que a penalidade pode ser dispensada). É um preço alto a pagar e compromete suas economias de aposentadoria de longo prazo. Em outras palavras, essa opção cria mais problemas de dinheiro do que resolve.
Considere suas opções com cuidado
Não há nenhum direito 401 (k) mover para todos, mas, ao explorar suas opções, você pode determinar o que é certo para você. Considere suas escolhas com cuidado antes de tomar uma decisão, e fale com representantes de recursos humanos e planeje os administradores em seu antigo emprego e seu novo emprego. Mais importante ainda, se você decidir mover o dinheiro de um plano para outro, preste atenção às regras de transferência de ativos para evitar perder um prazo ou criar uma distribuição tributável inesperada.
Leia mais: Como lidar com um 401 (k) quando você deixar um trabalho | Como lidar com uma pensão quando deixar um emprego
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