O que acontece com sua pensão quando você deixa uma empresa

A quebra de laços com um trabalho antigo é muitas vezes agradável, às vezes amargo e outras vezes simplesmente amargo. Se você tem uma pensão de benefício definido, os laços de ruptura também podem ser complicados. O que acontece com seu plano de pensão quando você deixa uma empresa antes de se preparar para se aposentar? Você receberá o dinheiro e o que você deve fazer com isso? Existem consequências fiscais que você precisa considerar?

Houve um tempo em que algumas pessoas não considerariam deixar um emprego com uma pensão de benefício definido, mas as pessoas mudam de emprego com mais freqüência do que no passado e os tipos de benefícios que os empregadores oferecem mudaram.

Se uma oferta melhor vier antes da aposentadoria, cabe a você decidir o que fazer com a pensão acumulada.

O que é uma pensão de benefício definido?

Uma pensão de benefício definido é o que a maioria das pessoas pensa como a pensão tradicional da velha escola que seu pai ou avô tinha. Você sabe, o tipo que garante aos trabalhadores que ficam com uma empresa um fluxo de renda ao longo da vida durante a aposentadoria.

As pensões de benefício definido não são tão comuns nos dias de hoje, foram substituídas por planos de contribuição definida, como 401 (k) s, o que coloca grande parte da responsabilidade de poupança no empregado e não vem com qualquer garantia de um montante fixo de renda de aposentadoria.

Opções de pensão quando você deixar um emprego

Normalmente, quando você deixa um trabalho com esse tipo de pensão, você tem algumas opções. Você pode optar por tomar o dinheiro como uma quantia fixa agora, ou tomar a promessa de pagamentos regulares no futuro, também conhecido como anuidade.

Você pode até mesmo conseguir uma combinação de ambos.

O que você faz com o dinheiro em sua pensão pode depender de sua idade e anos para a aposentadoria. Se você é jovem e tem uma quantidade relativamente pequena de dinheiro em jogo, um montante fixo pode ser a escolha mais fácil. Tenha em mente que a maioria dos pagamentos de anuidades são corrigidos e não acompanham a inflação.

A pequena anuidade de hoje parecerá ainda menor no futuro. Em 30 a 40 anos, o poder de compra da sua pensão poderia ser bastante reduzido. Invista você mesmo, e você pode conseguir um melhor retorno de longo prazo em seu dinheiro.

Por outro lado, se você estiver mais perto da aposentadoria e procurando uma renda garantida, a anuidade pode ser uma opção mais atrativa. Você não precisa se preocupar em investir o dinheiro sozinho nos precários anos de pré-aposentadoria.

Você também pode ter uma melhor sensação de saúde a curto prazo da empresa e capacidade de cumprir suas promessas de pensão. (As pensões são seguradas pelo governo através da Pension Benefit Guaranty Corporation, mas quando as empresas estão abaixo, funcionários e ex-funcionários normalmente não recebem tudo o que lhes foi prometido.) Às vezes, as empresas oferecerão benefícios adicionais para incentivar os funcionários mais velhos a permanecerem em seu plano.

O que fazer com um pagamento de pensão de montante fixo

Se você tomar o montante fixo, considere transferir o dinheiro diretamente de sua pensão para uma conta de aposentadoria individual (IRA) de Rollover para evitar que seja tributado. Se a sua empresa lhe escreve um cheque, você tem 60 dias para transferir o dinheiro para uma conta favorável a impostos antes que o dinheiro seja tributado.

A menos que você realmente precise dos fundos, é melhor evitar gastar o montante fixo antes da aposentadoria. Não só você está perdendo o crescimento do investimento a longo prazo, mas você também terá que pagar impostos sobre o dinheiro mais uma penalidade de retirada precoce de 10%. Se você possui ativos significativos em seu plano, você pode enfrentar uma nota fiscal significativa.

Dentro de um IRA de rolagem, os fundos podem ser investidos de qualquer maneira que você escolher. Você poderia comprar uma anuidade dentro do IRA para capturar parte dessa renda garantida por conta própria.

Alguns administradores de planos de aposentadoria, incluindo Vanguard e Fidelity Investments, oferecem conselhos e ferramentas on-line para ajudar os funcionários a decidir entre uma anuidade e um montante fixo. Vale a pena jogar com alguns deles antes de tomar uma decisão. Você também pode contatar os administradores do plano para obter aconselhamento com base em suas circunstâncias e objetivos específicos.

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