Como um DU, Desktop Underwriting, funciona para compradores domésticos

À medida que os vendedores domésticos se tornam mais sofisticados sobre o processo de venda de uma casa, muitos pedem a um mutuário que dê um passo extra e forneça um DU ao lado dessa oferta de compra. Anos atrás, antes da Internet, os vendedores talvez nunca tenham ouvido falar de um DU, o que é curto para o subscritor de desktop. No entanto, estar familiarizado com um DU e saber como interpretar suas descobertas são duas coisas diferentes. Pode ainda precisar dos serviços de um corretor de hipoteca para explicar o DU em linguagem comum.

O que é um DU?

A DU ou subscritor de mesa apresenta uma imagem financeira bastante completa do mutuário. É um sistema automatizado de subscrição que a Fannie Mae aprovou, mas também é usado para empréstimos FHA. O resumo inicial mostra os índices dos mutuários, tanto os índices front-end quanto back-end. O front end é a porcentagem do pagamento da hipoteca, incluindo impostos e seguros, contra a receita mensal bruta do devedor. Este número é muitas vezes referido como a relação de despesas de habitação.

Diga, por exemplo, que um mutuário ganha cerca de US $ 80.000 por ano, o que seria de aproximadamente US $ 6, 666. 67 por mês. Uma soma de $ 2, 379. 33 de PITI (incluindo seguro de hipoteca particular ou PMI) equivaleria a um índice de habitação de 35. 69%. Se este mutuário também tiver uma dívida renovável que acrescente mais US $ 252 por mês, isso traria o índice de back-end, ou o índice de despesas totais, para 39. 48%.

Os pagamentos de automóveis são muitas vezes o detalhe sujo que empurra um comprador potencial em índices muito altos para se qualificar para comprar uma casa.

O DU também pode exigir que determinadas dívidas sejam extintas ou pagas antes do fechamento. Poderia divulgar uma venda curta ou um encerramento que, mesmo que os prazos possam ser cumpridos, um subscritor nas etapas finais da revisão poderia negar o empréstimo.

O DU listará a maioria dos credores rotativos, os saldos não pagos e os pagamentos mensais que o credor espera que o mutuário pague.

É um instantâneo no momento da dívida financeira e dos ativos relatados por certos fornecedores e o mutuário no pedido de empréstimo, que é chamado de dez-oh-três (1003).

Às vezes, o credor de um mutuário vai puxar um LP, que significa Loan Prospector. Isso é usado pelo Freddie Mac, e seus requisitos são um pouco diferentes. Por exemplo, o requisito de dois anos para o emprego poderia ser reduzido para um ano em um LP. Além disso, se uma filha está comprando uma casa com seus pais, um credor pode usar o LP porque permite que todas as partes se qualifiquem como se o proprietário ocupasse, em vez de não ocupado pelo proprietário. As taxas de juros ocupadas pelos proprietários são inferiores às ocupadas pelos não-proprietários.

Usando o DU para dar ao comprador a vantagem durante negociações de oferta múltipla.

Os compradores geralmente são cautelosos sobre várias situações de oferta e às vezes suspeitam que as chances são contra eles ou um agente está tentando sabotar uma transação, mas as ofertas múltiplas são muito reais e acontecem muito nos mercados do vendedor.A coisa é se você está procurando uma bela casa, assim como 20 outros compradores. Embora nem todos os compradores percorrerão a casa que deseja comprar, o suficiente para gerar mais do que uma oferta. Só porque há múltiplas ofertas não é motivo para desistir e proclamar a derrota.

Você pode ganhar uma situação de oferta múltipla simplesmente ficando à parte dos outros compradores.

Uma maneira de se distinguir é mostrar ao vendedor o dinheiro. Os vendedores querem saber que o comprador está qualificado para comprar sua casa e dedicado ao processo. Uma carta de pré-avaliação da placa de caldeira ou uma carta de pré-qualificação nem sempre é suficiente. Todos dizem basicamente a mesma coisa - que o comprador é qualificado, desde que a própria propriedade verifique e adere às diretrizes. Um DU é uma maneira de mostrar o dinheiro. Isso vai além do dinheiro, que você pode fornecer, incluindo extratos bancários, e mostra sua imagem financeira, incluindo suas pontuações FICO.

Quando um vendedor lê através de um DU, o vendedor pode não entender tudo, mas um vendedor saberá que um forte pontuação FICO reflete alta credibilidade.

Por outro lado, se os seus escores FICO forem inferiores à norma, você pode não querer fornecer essa informação ao vendedor. Esta estratégia funciona melhor entre os mutuários altamente qualificados.

Alguns de vocês podem estar se perguntando por que alguém se incomodaria com a obtenção de um DU para provar qualificação para uma hipoteca quando o comprador derrubar 20% ou mais em dinheiro. Mas tenha em mente que às vezes o crédito de um mutuário é tão ruim que a única maneira que um credor qualificará o comprador é se o comprador derrubar um grande pedaço de mudança. Um menor pagamento não é sempre um reflexo de crédito ruim. Pegue um comprador de empréstimo VA, por exemplo, que coloca zero. Os requisitos para obter financiamento sem pagamento inicial são, em geral, muito maiores do que aqueles que reduzem o valor mínimo. O DU simplesmente faz o backup de sua reivindicação em preto e branco, e você pode apostar sua biografia doce que outro comprador não pensará em fornecer.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia