Débito ou crédito? Custos para compradores e vendedores

Ao fazer compras com um cartão de débito, muitas vezes você pode optar por fazer da transação uma compra de débito ou crédito. Qual é a diferença? A escolha que você (ou seus clientes) determina determina como a compra é processada, o custo do processamento, quanto tempo leva e seus direitos.

Os compradores conseguem escolher como pagar e a maioria não entende quão importante é essa escolha.

É Débito ou Crédito?

A escolha entre débito e crédito é a diferença entre uma transação online e uma transação off-line.

"Débito" resulta em uma transação off-line no check-out.

Você entrará um número de identificação pessoal (PIN) para verificar sua identidade.
Você pode conseguir dinheiro de volta com alguns comerciantes.
Os honorários do comerciante são mais baixos, mas os bancos podem cobrar aos titulares de cartão uma taxa adicional pela escolha do débito.
A transação é completada eletronicamente, geralmente imediatamente ou dentro do mesmo dia útil.

"Crédito" leva a transações on-line no check-out.

Você assinará (em um escorro ou tela de cobrança) para a transação em vez de inserir um PIN.
A compra normalmente é executada através de redes de cartão de crédito (como Visa e MasterCard).
Você não empresta dinheiro como você faria com um cartão de crédito - os fundos saem da sua conta corrente.
Pode levar vários dias para que a cobrança atinja sua conta, mas uma autorização pode amarrar o dinheiro em sua conta corrente por vários dias.
Os comerciantes podem pagar taxas de deslocamento superiores.

Por que isso importa

Os consumidores geralmente não se importam se uma compra é uma transação de débito ou crédito, mas os bancos e os varejistas fazem.

Taxas de comerciante: O varejista paga uma porcentagem do preço de compra total para processamento de pagamento. Os detalhes dependem de vários fatores (tamanho da transação, se o cartão estava presente ou não, e mais), mas muitas vezes é menos dispendioso para os varejistas processar transações off-line (baseadas em PIN) do que os pagamentos on-line.

Para pequenas compras, mesmo as tarifas off-line podem adicionar até alguns por cento de uma compra, consumindo nas margens dos varejistas.

Quanto? A alteração de Durbin limita as taxas de intercâmbio de cartões de débito para 21 centavos mais 0,5% do pagamento. Também é permitido um custo adicional de prevenção de fraude de um centavo em alguns casos. Essas regras aplicam-se apenas a "transações cobertas", que incluem cartões emitidos por alguns dos maiores emissores de cartões. No entanto, outros emissores de cartão podem cobrar mais. Por exemplo, essas regras só se aplicam a bancos e cooperativas de crédito com US $ 10 bilhões ou mais em ativos. Em 2015, a Reserva Federal informou que as taxas de transação de cartão de débito são geralmente em torno de US $ 0. 24 por pagamento. Em média, as transações isentas (não cobertas) custam US $ 0.51 em média.

Incentivos para titulares de cartões: Para maximizar a receita, alguns bancos dão aos clientes um incentivo para escolher o crédito (ou uma penalidade para a escolha do débito, dependendo de como você olha para ele). No passado, eles cobraram taxas por transações on-line - geralmente no estádio de um a dois dólares. Diante dessas taxas e do sentimento de ser nickeled-and-dimed, os clientes se tornam mais propensos a escolher o crédito. Eles também podem oferecer recompensas como a oportunidade de uma melhor taxa de juros (em contas de cheques de recompensa), milhas aéreas ou entrada em um sorteio quando você escolher o crédito.

Em última análise, alguém paga, seja o revendedor ou o cliente.

Soluções alternativas do varejista: Bancos e empresas de processamento de pagamentos gostariam de você escolher o crédito, porque eles obtêm alguns por cento de cada dólar que você gastou. Os varejistas, por outro lado, imploram para se diferenciar. Eles preferem que você escolha o débito para que eles não tenham que pagar uma taxa de intercâmbio forte. Em alguns casos, eles adicionam sobretaxas de cartão de crédito (que não são permitidas com compras de cartão de débito de acordo com a lei federal) a essa passagem que custam aos clientes que pagam com plástico. Os mínimos do cartão de débito são outra tática, mas as redes de pagamento proíbem esses mínimos.

A conta possui: A escolha de comprar com uma transação de débito ou crédito também afeta sua conta bancária. Se você já paga por gás na bomba, você sabe que você desliza seu cartão antes de bombear o gás.

A máquina não sabe quanto gás você vai comprar, então o proprietário da estação de gasolina deve tomar algumas decisões. Normalmente, eles verificam se você tem pelo menos US $ 50 ou US $ 100 disponíveis em sua conta - efetivamente pré-autorizando uma compra por esse valor. Se a autorização voltar, o varejista "bloqueia" esse $ 50 ou $ 100 para que você não possa gastá-lo em outro lugar.

Você pode apenas ganhar US $ 10 em gás. No entanto, US $ 100 serão congelados em sua conta por vários dias. No pior dos casos, você vai acabar checando saltos mesmo que você tenha o dinheiro - simplesmente não está disponível para gastar. Se você usar seu cartão de débito para compras diárias, você precisa ter cuidado. Duas maneiras de se proteger incluem:

Mantenha dinheiro extra em sua conta corrente.
Use seu PIN se você não tiver dinheiro extra em sua conta corrente.

Observe que usar seu PIN fará a transação limpar sua conta mais rapidamente. No entanto, existe um problema de segurança. Ao inserir seu número PIN, corre o risco de alguém descobrir. Ladrões (ou uma câmera escondida) podem ver quais números você bateu no teclado, ou o dispositivo do varejista pode desistir do seu PIN - seja por propósito ou por acidente.

Se o seu PIN estiver comprometido, os golpistas têm acesso direto à sua conta corrente. Eles podem criar cartões falsos e gastar seu dinheiro, ou eles podem até criar um cartão de ATM falso para fazer retiradas de dinheiro. Se eles drenarem sua conta corrente, você não poderá pagar contas importantes. Felizmente, os cartões habilitados para chip reduzirão um pouco o risco.

Sua conta pode ser protegida contra fraude, mas você terá que passar por alguns dias ou semanas difíceis sem seu dinheiro enquanto a questão for resolvida em seu banco.

Seus direitos com um cartão de débito

Os cartões de débito e os cartões de crédito oferecem proteção ao consumidor, mas os cartões de crédito são mais generosos. Você ainda está protegido se seu cartão de débito for usado por um ladrão ou as cobranças atinjam sua conta por engano, mas você deve agir rapidamente. Em comparação com os cartões de crédito, os cartões de débito o expõem a um risco mais pessoal. Com cartões de crédito, você está limitado a $ 50 de responsabilidade por uso fraudulento. Além disso, o ladrão gastará o dinheiro do banco - ele não esvazirá sua conta corrente e fará com que você salte verificações importantes (ou acumule taxas por fundos insuficientes).

Com um cartão de débito, você está protegido da seguinte forma (Fonte: Federal Reserve e Federal Trade Commission):

Sua perda é limitada a US $ 50 se você notificar a instituição financeira dentro de dois dias úteis depois de aprender de perda ou roubo de seu cartão ou código.

Mas você pode perder tanto quanto $ 500 se você não informar o emissor do cartão dentro de dois dias úteis depois de aprender de perda ou roubo.

Se você não denunciar uma transferência não autorizada que aparece em sua declaração dentro de 60 dias após a declaração ser enviada para você, você arrisca perda ilimitada em transferências feitas após o período de 60 dias < . Isso significa que você pode perder todo o dinheiro em sua conta mais sua linha de crédito máxima de descoberto, se houver. Dado o risco adicional de perda, mais as dores de cabeça de arriscar acesso direto à sua conta corrente, sua vida pode ser mais fácil se você usar um cartão de crédito para compras. Basta pagá-lo na íntegra todos os meses para evitar encargos de juros (aproveitando o período de carência). Ainda assim, pode haver momentos em que faz sentido ficar com cartões de débito: talvez você não seja capaz de se qualificar para um cartão de crédito, você pode querer ajudar um jovem a desenvolver bons hábitos ou simplesmente não gostará da idéia de dívida - mesmo dívida temporária sem encargos de juros. Para resolver alguns desses problemas, trabalhe na construção de seu histórico de crédito para se qualificar para cartões melhores (menos dispendiosos), ou tente um cartão de débito pré-pago sem um link direto para sua conta corrente.