Política de remuneração dos trabalhadores - O que é coberto

Se sua empresa emprega trabalhadores, você provavelmente é requerido pela lei estadual para comprar uma política de compensação de trabalhadores. Sua política provavelmente consiste nas seguintes partes: uma página de informações (declarações), o formulário de política e vários endossos. Também pode incluir um ou mais horários, como uma lista de locais.

Classificação e classificação

Sob uma política de remuneração dos trabalhadores, sua empresa recebe uma ou mais classificações com base no tipo de negócio que você opera.

Por exemplo, se você opera uma loja que vende hardware para clientes de varejo, sua empresa pode ser classificada como uma loja de ferragens de varejo. O prémio que você paga pela cobertura da remuneração dos trabalhadores depende das classificações utilizadas, da taxa cobrada por cada classificação e da remuneração que você paga aos seus trabalhadores (folha de pagamento). O seu prémio também pode ser afetado por um modificador de experiência, que reflete sua experiência de reivindicação anterior.

Em praticamente todos os estados, as taxas de compensação dos trabalhadores, classificações, formulários de políticas e outras questões relacionadas à compensação dos trabalhadores são administrados por uma agência de compensação dos trabalhadores do estado. No entanto, muitos estados delegam funções como análise tarifária, análise estatística e desenvolvimento de formas para uma organização chamada Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI). Esses estados são referidos como "estados NCCI". O NCCI é uma organização sem fins lucrativos de propriedade das seguradoras.

Os estados NCCI utilizam um sistema de classificação uniforme, manuais e regras que foram desenvolvidos pelo NCCI.

Alguns estados não usam os serviços do NCCI. Estados como Califórnia, Wisconsin e Delaware operam de forma independente. Esses estados desenvolvem suas próprias regras e taxas. Quatro estados (Ohio, Washington, Wyoming e Dakota do Norte) são únicos na medida em que não permitem o seguro privado.

Nestes estados, que são chamados de estados monopolísticos, as apólices de seguro devem ser emitidas por um fundo de seguro estadual.

Formulário de Política Padrão

O NCCI desenvolveu uma política de remuneração de trabalhadores padrão que é usada em todos os estados NCCI. A política também é usada em muitos estados independentes também. Ele fornece duas coberturas básicas. A primeira parte cobre a compensação dos trabalhadores, enquanto a segunda parte cobre a responsabilidade dos empregadores. Este artigo se concentra na Parte Um. Cobertura de responsabilidade dos empregadores é explicada em um artigo separado.

Cobertura de Compensação de Trabalhadores

A cobertura de compensação de trabalhadores oferece benefícios aos empregados que sofreram ferimentos durante o emprego. A cobertura é concedida independentemente da culpa. Ou seja, um funcionário lesionado não precisa processá-lo por negligência para obter benefícios. Além disso, um trabalhador lesionado geralmente é elegível para benefícios, mesmo que sua negligência contribuiu para a lesão.Por exemplo, suponha que um funcionário sustente uma lesão na cabeça em um canteiro de obras. A lesão provavelmente poderia ter sido evitada se o empregado estivesse usando um chapéu duro, como ele tinha sido instruído a fazer. Mesmo assim, o trabalhador ainda deve ser elegível para benefícios.

As leis de compensação dos trabalhadores estatais geralmente fornecem os seguintes tipos de benefícios:

• Cobertura médica : inclui visitas ao médico, cuidados hospitalares, medicamentos prescritos, fisioterapia e outros tratamentos médicos.
• Incapacidade : Proporciona uma substituição parcial da renda perdida quando os trabalhadores não conseguem trabalhar devido a uma lesão no local de trabalho. A incapacidade pode ser temporária ou permanente, e parcial ou total.
• Reabilitação vocacional : Permite aos trabalhadores que não podem retornar à sua ocupação anterior para aprender uma nova habilidade com base nas suas capacidades atuais.
• Benefícios de morte : Afedido ao cônjuge e filhos menores de um trabalhador morto no trabalho.

Enquanto os tipos de benefícios que os trabalhadores recebem por lesões relacionadas ao trabalho são razoavelmente consistentes de um estado para outro, o montante dos benefícios que eles são oferecidos pode variar muito de estado para estado. Assim, a lei de remuneração dos trabalhadores aplicável (do estado em que seus locais de trabalho estão localizados) está incorporada na política.

Isso significa que as disposições da lei de compensação do seu estado realmente se tornam parte de seu contrato de seguro.

A compensação dos trabalhadores cobre lesões corporais por acidente ou lesão corporal por doença (doença ocupacional). A lei estadual determina quais doenças ocupacionais são cobertas. Um exemplo de uma doença de ocupação é a asbestose. A política cobre as lesões causadas por acidentes que ocorrem durante o período da política. Para que uma doença seja coberta, deve ser causada ou agravada pelas condições de emprego.

Exclusões

As leis de compensação dos trabalhadores podem conceder a um trabalhador lesado benefícios extras se o trabalhador é ferido devido a algo que você faz ou não faz. Por exemplo, suponha que você possua uma loja de carne. Bill, um de seus funcionários, perguntou três vezes no mês passado para substituir um protetor quebrado em uma máquina de corte de carne. Cada vez que Bill mencionava o guarda, você lhe disse que se importasse com seus próprios negócios e começasse a trabalhar. Cerca de uma semana após seu último pedido, Bill está usando a máquina quando a carne está cortando folhas e ele acidentalmente corta seu dedo indicador direito.

Por causa de sua falta de consertar a máquina de corte, Bill recebeu o dobro dos benefícios de compensação de trabalhadores que ele de outra forma teria recebido. Sua política de compensação de trabalhadores não abrangerá os benefícios excessivos que você deve pagar como penalidade.

A política padrão de remuneração dos trabalhadores contém várias exclusões. Ele afirma que sua seguradora não pagará os benefícios excedentes que são exigidos porque:

• De falta grave e intencional cometida por você. Exemplo: Você diz a Bill que ele deve usar o cortador que falta um guarda ou ele será demitido.
• Você, conscientemente, emprega um empregado em violação da lei. Exemplo: você contrata um trabalhador de 14 anos em violação de uma lei que exige que os funcionários das lojas de carne sejam pelo menos 16.
• Você não cumpre uma lei ou regulamento de saúde ou segurança. Exemplo: você não garante que os trabalhadores usem um protetor ao operar uma máquina de corte, violando o padrão de proteção de máquinas da OSHA.
• Você dispensa, coagula ou discrimina qualquer trabalhador em violação da lei de compensação dos trabalhadores. Exemplo: você invoca Bill porque ele arquivou uma reivindicação de compensação de trabalhadores depois de cortar o dedo no cortador.

Recuperação de outros

Se sua seguradora pagar benefícios a um trabalhador que foi ferido por negligência de outra pessoa, sua seguradora tem o direito de obter subrogação da parte responsável. Ou seja, sua seguradora pode recuperar o montante do seu pagamento de perda da parte que causou a lesão. Por exemplo, suponha que um empregado esteja cortando carne usando o protetor de mão em uma máquina de cortar quando a proteção funciona mal. O mau funcionamento faz com que o trabalhador sustente uma lesão.

Sua seguradora de compensação de trabalhadores pagará benefícios para o trabalhador exigido por lei. No entanto, tem o direito de apresentar uma ação de responsabilidade do produto contra o fabricante do cortador em um esforço para recuperar o pagamento que fez ao trabalhador. Você está obrigado, de acordo com a política, a proteger o direito da seguradora de recuperar seus pagamentos da pessoa ou entidade responsável pelo prejuízo do trabalhador.