Como a penalidade de distribuição antecipada da IRA

Você paga uma penalidade de retirada antecipada do IRA quando tira dinheiro do seu IRA antes de atingir os 59 anos de idade. A boa notícia é que a transferência de um IRA de uma conta para outra não é considerada uma distribuição, então você é livre para mudar as instituições financeiras a qualquer momento sem se preocupar com uma taxa de penalidade.

Se você acha que precisa de dinheiro, e seu IRA é o único lugar onde você pode obtê-lo, certifique-se de saber como funciona a penalidade antes de decidir em dinheiro em parte do seu IRA.

Como funciona a penalidade de retirada antecipada do IRA? Aqui está um exemplo.

Suponha que tenha 54 anos e você tire US $ 10 000 do seu IRA tradicional.

• Os $ 10 000 aparecem como receita na primeira página de sua declaração de imposto (na linha 15a e 15b em um formulário regular 1040).
• Esta receita está incluída juntamente com suas outras fontes de renda para determinar o total montante do imposto devido para o ano.
• O montante do imposto devido sobre os $ 10 000 dependerá da sua taxa de imposto de renda, que é determinada pelo seu rendimento total e deduções.
• Além do imposto sobre a retirada antecipada de US $ 10.000, uma taxa de penalidade de 10% é avaliada na retirada.
• Nesse cenário, seria um adicional de US $ 1 000 do imposto, além dos seus impostos ordinários sobre o rendimento.

Se você tivesse pelo menos US $ 1 000 mais em impostos retidos durante o ano do que o que você precisaria para cobrir sua conta de imposto normal, então, apesar da retirada antecipada do IRA, não seriam cobrados impostos adicionais .

Significando se você não tomou a retirada inicial do IRA, você teria recebido um reembolso de pelo menos US $ 1 000. Por causa da penalidade, você não recebe o reembolso.

Se você não pagou o suficiente durante o ano, você devesse no horário de impostos, e você também poderia ser atingido com uma penalidade adicional para o IRS por pagamento insuficiente de impostos.

Para evitar isso, quando você tira sua distribuição IRA, é melhor ter impostos retidos diretamente da distribuição. Então, se você estivesse recebendo uma distribuição antecipada de US $ 10.000, e tivesse 30% de impostos retidos, você receberia um cheque por US $ 7 000, e US $ 3 000 seriam enviados diretamente para o IRS por impostos.

Evitando o imposto de penalização

Se você estiver usando uma distribuição inicial do IRA para pagar as dívidas, pense novamente. As contas de aposentadoria podem fornecer algumas formas de proteção de credores. Saiba mais em Antes de pagar um 401 (k). Muitas das regras de proteção de credores que se aplicam a 401 (k) s também se aplicam aos IRAs.

É difícil economizar o suficiente para reabastecer uma conta após uma retirada antecipada. Você deve pensar em seu dinheiro IRA como o seu ninho. Faça tudo o que estiver ao seu alcance para evitar uma retirada antecipada. Se você tiver que tirar fundos do seu IRA, veja se você pode se qualificar para uma exceção à penalidade.

O imposto de penalidade acima também se aplica às retiradas antecipadas de 401 (k) contas.

Uma vez que você atingir a idade de 59 1/2 (ou 55 anos em alguns casos para um plano de 401 (k)), a penalidade não será mais aplicável às retiradas. Nesse ponto, qualquer retirada torna-se renda tributável ordinária para você. Eu cobre essas regras em impostos sobre Retiradas normais do IRA.

Custos de oportunidade

A penalidade e os impostos podem não parecer tão íngremes no início, mas lembre-se que os mesmos US $ 11.000 hoje valerão US $ 26.000 em quinze anos, se seus investimentos receberam 6% retornarem anualmente.

Pergunte a si mesmo, esta é a minha melhor opção?